摘 要
互聯網金融是現代信息技術和傳統金融行業相結合的產物，依靠大數據、云計算、人工智能等現在互聯技術的高速發展，實現的與傳統金融融合。起初，在傳統商業銀行中，互聯網技術僅僅是用來檢測、維護銀行系統穩定的一項服務技術，而伴隨的互聯網技術的創新發展，互聯網行業的高速發展和互聯網公司的諸多業務創新發展后，互聯網金融服務公司開始涉及與傳統商業銀行業務高度重疊的存貸款業務。而互聯網金融的發展已然對傳統商業銀行的業務看生了不利影響，對傳統商業銀行的利潤產生了巨大的沖擊。然而在目前這種金融創新的時代，互聯網金融與傳統商業銀行互相影響著，新興的金融模式將會成為傳統商業銀行在發展的新契機，根據互聯網模式下的網絡用戶將是傳統商業銀行開展金融業務的新模式，也將成為傳統商業銀行新的利潤增長點。傳統商業銀行在互聯網金融未發跡之前作為金融行業的領頭人，利潤逐年增長，互聯網金融以創新型的產業模式強勢介入傳統金融行業，對于商業銀行的沖擊時巨大的，對于傳統銀行來說，與互聯網金融相互學習，借鑒便是首要任務，能否在金融革命中大力發展，尋找新的利潤增長點將成為傳統商業銀行的新任務。
關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;盈利能力
一、緒 論
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隨著科技的不斷發展，互聯網最近幾年得到了廣泛，迅速地發展 ，它不僅影響人們的生活，影響人們的交往方式，更影響經濟的運行方式。它利用自身的優勢為自己提供源源不斷的新的信息，并且借助自身優勢強勢進去金融行業，于是互聯網金融企業便孕育而生，這些企業憑借著互聯網的高度創新性，在第三方支付、p2p、網絡貸款等新型技術手段在傳統金融利益大肆發展，以無與倫比的信息技術優勢和高度的客戶粘度對傳統商業銀行造成了不小的威脅。
在面對互聯網金融企業如雨后春筍般的增長之勢，而傳統商業銀行為維護自生穩定增長的利潤，被迫采取諸多手段維護客戶穩定，增加客戶對于銀行支付領域的依賴。各大商業銀行不得不學習互聯網金融模式，結合自身優勢快速推出了針對自身的信息化產品，加快互聯網信息化轉型，不斷依托互聯網模式推銷自身理財產品，建立手機銀行模式進入到互聯網金融之中，憑借著不錯的客戶體驗搶占了一部分互聯網金融市場。另一面，商業銀行不斷致力于打造屬于自己的電子商務平臺，加強與電商合作，創建交易平臺。在不斷融入互聯網的過程中不斷地創新改革，以此提升自己的盈利能力和水平。
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互聯網金融的發展為傳統金融行業添加了新的創新性氣息，面對傳統商業銀行獨霸金融市場的態勢，互聯網金融積極對傳統商業銀行發起挑戰。一方面傳統商業以其穩定的客戶來源和專業金融操作框架的優勢，而另一方面，互聯網金融在面對金融行業領頭者能不斷地規范自身金融框架，憑借自身創新能力，為金融市場的不斷添注活力。
理論意義：本文在對互聯網金融的現有的文獻資料概述中，挖掘互聯網金融在面對傳統商業銀行時盈利優勢，通過分析的方法得出互聯網金融對于傳統商業銀行盈利能力影響的結論，為傳統商業銀行在未來的盈利能力上提供理論依據
現實意義：在我國商業銀行的穩定關乎國家經濟的穩定，而商業銀行盈利能力則影響著我國經濟市場的興衰，商業銀行穩定增長的盈利能力是抵御經濟風險的和維護實體經濟穩定發展的保障。在我國，商業銀行作為是整個社會信用體系的構建者，對于我國國民經濟的現實意義有著重大意義。所以字國家層次來說，保障商業銀行的穩定發展就是維護國家經濟穩定，只有商業銀行穩定發展，盈利能力逐步增長，才能更好的開展社會經濟建設，普惠民生。對于如何利用互聯網金融模式發展商業銀行有很重要的現實意義。
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1.研究內容
本篇論文以互聯網金融何讓傳統商業銀行為主題，通過以下幾個方面進行分析研究。首先，分析互聯網金融的基本特征，即互聯那個金融業的本質是什么？以及它是如何日趨成熟，發展迅猛的原因等方面分析論述。其次，闡述傳統商業銀行的基本特征及盈利情況，再從商業銀行的業務范疇上分析互聯網金融對于對于傳統商業銀行業務的影響。再次，以中國農業銀行為例，先對農業銀行的當前狀況進行描述，之后更深層分析互聯網金融對農業銀行盈利能力的路徑，舉出實證驗證以上分析。最后，針對互聯網金融對商業銀行產生的影響所涉及到的問題，做出自己對此分析的終結于看法，并從商業銀行的存貸款業務、中間業務和資產管理業務分別對商業銀行提出相應的科學合理的對策建議。
2.研究方法
文獻研究法：借助于圖書館紙質文獻資料查找以及利用互聯網技術實現網絡信息的搜尋，對互聯網金融業與傳統銀行發展模式相關文獻資料進行整理以及分析，根據互動發展模式的特點，明確本論文主要研究內容，進而為互聯網金融對商業銀行的盈利情況的影響提供一系列的理論支持。
調查法：本論文的主要研究目標是互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響研究，因此，需要通過實地考察的方式，以農業銀行為例，就當前階段我國農業銀行的發展狀況進行全面系統的調查，了解互聯網金融對農業銀行的影響問題以及應對措施，確保本論文研究內容的科學性、有效性、合理性。
二、互聯網金融與商業銀行概述
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1.互聯網金融的概念
互聯網金融指互聯網企業利用互聯網信息技術與傳統行業相互融合而產生在支付、融資等領域的新興金融服務。目前為止，互聯網金融以第三方支付、p2p網貸、眾籌融資、虛擬貨幣等金融服務模式?；ヂ摼W的金融的多樣化發展對我國的金融體系方面有重要的意義，另一方面也讓小微企業的融資問題在一定程度上的到了緩解，這有利于社會經濟的更好發展。
2. 互聯網金融的優勢
（1）更低的成本
互聯網金融賦予了用戶一個開放透明的平臺，方便融資需求方與供方之間的匹配。它還降低了金融業的整體交易成本。從互聯網金融企業的角度來看，它避免了傳統金融機構在網點設立與運營方面的成本投入，從而才能夠獲得較大的成本優勢。
（2）更高的效率
不同的商業銀行的運營網點的模式，互聯網金融業務依靠的是計算機技術為客戶提供的即時的銀行業務，從而真正的實現了全天二十四小時的服務。此外，互聯網金融的貸款效率高，從申請到放款只需要很短的時間，這就對中小企業有很強的吸引力。
（3）更廣的客戶基礎
互聯網企業通常會有數量龐大的用戶，所以不同于商業銀行“攬儲”的方式來發展，互聯網金融能夠借助其用戶基礎，通過不斷優化其應用和服務來吸引客戶。
（4）更直接的資金通融模式
互聯網金融讓用戶的資金可以繞過銀行這類間接融資機構，資金供需雙方可在互聯網平臺實現直接融資，極大的提升了融資效率和規模。
（二）互聯網金融的基本內涵和特征
1.互聯網金融的發展歷程
18世紀60年代，第一次工業革命推動了生產力大大提高，經濟發展迅猛，債券、銀行和券商隨之誕生，促進了英國資金的融通。在電力技術革命（第二次工業革命），計算機技術革命（第三次工業革命）之后，開啟了第四次工業革命，即全新技術革命，金融業發生了很多變革，而互聯網金融就此誕生。
互聯網金融技術是指應用大數據、云計算等一系列信息技術創新，不僅是互聯網企業，而且傳統金融業也在開始發展這些技術。未來的支付、借貸、財管、保險、貿易、安全等領域都將運用這些技術，將實現金融＋科技高度融合?？傊?，互聯網金融未來的發展是服務于大眾，低成本，高效率，安全的金融系統技術。
2.互聯網金融的內涵
一直被作為熱門話題的互聯網金融是學術界探索的熱點問題專家學者對于互聯網金融的定義眾說紛紜?；ヂ摼W金融：是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式[1]。
3.互聯網金融的特征
（1）互聯網金融大眾化
互聯網金融在不知不覺中已經融入我們現實經濟生活中的各個方面，為大眾金融消費的發展提供了良好的前提，互聯網金融服務平臺以高效、便捷的特點打破傳統金融行業的行業門檻壁壘，有效的提高了金融服務的范圍。
（2）便捷、低成本
互聯網金融在發展之中能夠快速吸引客戶并保持相對較的粘度的原因便是互聯網金融帶給客戶高效、便捷的金融產品服務體驗?；ヂ摼W金融打破傳統金融行業時空限制，在互聯網技術之上成立了一個新興的金融服務平臺，有效的降低了金融運作過程中的成本問題。
（3）金融信息化
隨著互聯網技術的不斷創新，全球金融市場也在不斷地擴大，金融信息有效的突破了全球金融流通的時空壁壘，使得全球資本在金融市場快速流通，大大加強了資本的流量，國際貿易業也因此受益。
（4）國家監管薄弱，風險較大
我國互聯網金融正處于高速發展階段，目前法律法規對于互聯網金融方面的監督仍然處于薄弱環節，現實中各種網絡金融詐騙、集資也是層出不窮，面對這些伴隨著互聯網金融發展的負面情況，我國應加快制度建設，有效的保護互聯網金融的發展。
?。ㄈ┥虡I銀行的盈利能力現狀
1.商業銀行盈利特征
商業銀行通過吸取存款并放出貸款賺取中間利潤差，其經營目的是要獲取經濟利潤。
2.商業銀行盈利模式
傳統業務型：商業銀行通常用低利息利率吸收大眾存款，再以比存款利息利率高的利率發放貸款，形成利差。在我國利差收入是－項主要的收入來源，其操作相對簡單，主要以信貸審核為中心，獲利較高，來源穩定，但是隨著互聯網金融的發展和利率市場化的推進，利差收入的模式收到了諸多挑戰。
非傳統業務型：主要涉及零售銀行業務、中間業務以及私人金融服務業務。零售銀行主要以個體經濟為主，開發具有本銀行特色，適合客戶，與客戶粘度較高的金融產品。從而使得客戶的財富實現增值并降低風險。中間業務越來越受到商業銀行的關注，國內外銀行都期望通過提高中間業務收入，實現營收目標并降低收益率的波動。私人銀行業務主要服務于高凈值客戶，通過個性化服務，制訂包括投資、信托、信貸、稅金、遺產在內的綜合財管服務。
三、互聯網金融與商業銀行盈利能力影響研究
?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融對商業銀行綜合影響
首先，互聯網金融的誕生滿足了新時代社會的需求，在推動利率市場化，解決普惠金融的難題方面功不可沒。其次，互聯網金融依托強大的信息技術，融合金融業務，對商業銀行帶來了外溢效益，主要表現在其業務效率的提高，經營成本的降低，為客戶提供高效便捷的金融服務。同時也使銀行的利率增加。
?。ǘ┗ヂ摼W金融對商業銀行盈利能力的有利影響
1.重視客戶在線體驗，優化金融產品服務
互聯網金融近年受到越來越多人的青睞，一個重要的原因就是互聯網金融能夠高效便利的為客戶提供服務。P2P 網貸以操作的便利性而且能夠因人而異提供滿足不同人群需求的服務，這一優勢使得越來越多人愿意選擇這種方式進行融資，相比之下商業銀行卻只能提供比較標準化的服務，無法迎合人們日益改變的需求，因此 P2P 搶占了一定比例的商業銀行客戶，如果商業銀行想要穩固住自己的原有地位則必須要關注客戶需要，以客戶需求為出發點開展服務。為了避免資金和客戶的流失，將互聯網和金融創新相互結合為商業銀行創新服務模式提供了新的發展方向。商業銀行應根據觀察結果和用戶提供的建議刪除那些繁瑣的沒必要的流程，提高服務效率，既節省自己的時間也節省客戶的時間，重視與客戶的交流，使客戶的建議能夠第一時間反饋給銀行，并據此不斷改善自身努力迎合客戶的需要。
2.促使我國商業銀行升級轉型
各種互聯網金融模式的崛起另銀行業猛然發覺其多年來改變較小經營模式不可能永遠一成不變，必須不斷更新經營理念，將新型的互聯網技術同自身行業相結合，對商業銀行目前的業務結構進行改革創新，并豐富原有的盈利模式。據此商業銀行開始在自己的業務中融入互聯網金融的特點，逐步實現基本業務的升級轉型，來應對互聯網金融的壓力。但從另外一個方面來說它也為現存的某些地方型中小銀行提供了一次改變自身命運的機會，如果中小型商業行能夠在互聯網金融的方面創造出優于其他銀行的優勢，那么便很可能提高自己銀行業內所處的地位，與大型國有銀行一較高下。
3. 推動商業銀行服務轉型，調整經營戰略
傳統的商業銀行過去投入大量資金建立服務網點，雖然覆蓋面比較廣，但是仍然無法解決業務辦理高峰期浪費客戶時間的問題，既浪費資源又無法提高客戶滿意度?；ヂ摼W金融的出現迫使商業銀行在服務方面做出調整，商業銀行應該利用互聯網模式優化自身服務網點，發展屬于自身的服務平臺，做到既能夠保證安全性也能夠順應時代的發展。
4.促使內部結構優化
互聯網金融帶來的新興技術可以改善商業銀行的內部管理模式和結構, 通過運用現代大數據、云計算等可以實現傳統風險模型的變革。進而讓商業銀行的內部模型準確度和評價體系得以有效提升。繼而做到對客戶信息、借款信息的分類、治理和處理。提升風險管理的合規程度和透明度, 同時還能讓流程管理更為科學, 降低日常管理風險, 減少失誤。
?。ㄈ┗ヂ摼W金融對商業銀行盈利能力的不利影響
1.商業銀行支付中介服務
如今以支付寶、微信掃一掃為代表的互聯網金融支付軟件的出現，弱化了商業銀行這一原本最重要的功能，互聯網金融特別的支付方式使人們不需要去柜臺存取款就可以實現轉賬、付款等行為，而且不受時間與地域的限制，隨時隨地都可以用第三方軟件進行支付。隨著互聯網科技的不斷發展，移動支付可支付范圍也逐步擴展，從最初的購物消費支付到生活繳費，目前部分城市也已經開始了用第三方軟件支付公交車費的試點。這些都替代了商業銀行曾經最基本的業務服務，商業銀行的支付功能逐漸變得可有可無，人們已經習慣不帶銀行卡或現金出門，移動支付的交易量迅速擴張，其用戶數量也呈指數級增長，占據了相當大的市場份額，第三方支付逐步發展變成了一個規模巨大的產業，這對商業銀行的支付功能造成了巨大的沖擊。
2.商業銀行儲蓄業務與理財業務受到擠壓
2013 年 6 月，在余額寶正式上線還不到 30 天的時候，其募集到的資金已經超過 100 億元。用戶資金在存儲期間能夠正常使用不受影響是它取得成功的一個重要原因，與此同時還能夠獲得相比銀行更多的收益。在對比中就可以看出，余額寶具有明顯的優勢，與余額寶相類似的產品逐漸增多，對商業銀行的存款理財業務的沖擊也更加明顯，在這樣的趨勢下，商業銀行需要應對的挑戰也在不斷增大。
3.商業銀行間接融資功能受到沖擊
商業銀行為了降低自己的風險，對于向小微企業發放貸款通常具有較為嚴格的審核要求，而小微企業本身的特點導致其很難從商業銀行處成功融通到資金。相比之下，互聯網金融企業依靠自身的客戶數據庫，對小微企業進行考量，能夠直接向小微企業發放資金。日前廣受關注的互聯網資金融通方式與其他方式的不同之處在于需要以發達的網絡科技為支持的，這些融資方式主要是為了滿足小微企業的資金需求，隨著科技的不斷成熟，越來越多的企業可能會選擇網絡平臺獲取營運資金，這對于商業銀行的貸款業務來說有很大的影響。
4.風險的增加
互聯網金融的出現讓P2P等模式成為潮流。而隨著越來越多的人選擇網貸平臺作為自己存款、投資、借款的地方, 商業銀行的客戶特別是小額客戶就明顯減少。對于一些地方性商業銀行來說, 小額客戶的減少無疑會讓自己經營面臨很大的業績風險。近年來, 我國互聯網網貸平臺的交易規模和借款余額一直保持著高速增長, 這將對銀行造成必然的沖擊和影響。如果不能有效的改善自己的經營和服務模式, 自身將面臨著包括P2P在內的很大挑戰。
5. 監管風險
互聯網金融能夠得到快速發展很重要的一個原因就在于監管層面的放任。事實上不管是余額寶還是人人貸, 他們都是互聯網金融體系中的一種, 這些產品本身不具備相應的商業價值, 但是由于其公司是市場經濟中的盈利主體并通過這些在社會上賺錢, 故而互聯網金融產品一旦面向市場就被定性為商業產品?；ヂ摼W金融平臺市場準入條件其實并不高, 雖然這可推動金融創新, 但很容易導致出現一些金融風險問題。相比之下商業銀行要想進行業務模式和產品的創新就比較難, 這在于監管層面上的不對等, 從而會大大提高商業銀行開展網絡金融業務的成本, 很多商業銀行在進行互聯網金融推廣的過程中存在很大的法律風險, 但是有的監管部門形同虛設, 導致很多商業銀行在進行互聯網金融推廣的過程中會鉆法律漏洞，監管部門之間還存在包庇作假行為的現象, 這些不利因素加重了傳統銀行在發展互聯網金融的風險性。
四、互聯網金融與農業銀行分行案例分析
?。ㄒ唬┍尘扒闆r簡介
中國農業銀行四川省分行1979年成立，以為國家、社會以人民創造財富為宗旨，堅持面向市場，以客戶為中心，以增加社會財富為目標，向社會各界提供安全、高效的金融服務。
?。ǘ┙洜I發展狀況
中國農業銀行四川省分行轄20個二級分行，1個省分行營業部，直屬支行，186個縣級支行，1287個營業網點。截至2015年底，中國農業銀行四川省分行本外幣資產總額7900.4億元，本外幣負債總額7786.24億元[2]。主要經營的業務有；存貸款、金融服務、資產管理、基金管理、投融資銀行等多項業務。是西南地區重要的金融服務中心之一，是西南地位農業發展，金融服務的支柱性銀行。
?。ㄈ┗ヂ摼W金融影響中國農業銀行盈利的路徑分析
1.對資產類業務的影響
中國農業銀行資產類業務中貸款業務占據很大比重，并且貸款收入來源是其利潤的一大支撐點，且向社會各個階層開展信貸服務如：消費貸款、住房貸款、商業貸款等。
具統計數據表示，在2016年底，總共向個人與公司貸款總額已高達9萬億，由于我國房地產行業的快速增長，我國居民對于住房需求的火爆，在2012-2016年間，向社會快款額一直保持持續穩定增長，向個人貸款中住房貸款占據大部比重，就貸款增速來說，個人貸款增長速度也比企業貸款增長速度較高。
通過互聯網金融公司與農業銀行的信貸業務對比中來看，農業銀行的利率更低，但是審批流程較為復雜，由于農業銀行的整體資金龐大，互聯網金融公司貸款業務的發展并沒有對農業銀行貸款業務產生實質性的影響，但是隨著我國個人征信的不斷完善，及互聯網金融公司的高速發展其資金實力的增強，降低貸款利率加上自身審批、發放金額的高效、便捷，將會有更多的客戶選擇互聯網金融公司來進行借貸服務。因此，農業銀行因該看清楚互聯網金融公司的發展潛力，做出相應針對措施。
2.對負債類業務的影響
中國農業銀行負債類業務只要有存、借這倆方面。當下，互聯網金融公司在開發第三方支付和理財產品時對于農業銀行的負債類業務影響較為嚴重。最近幾年，隨著互聯網金融公司的快速發展，對于農業銀行的業務產生了很大的影響，例如：第三方支付平臺會提供電子商務和互聯網購物支付，客戶提供信用卡還款、理財等產品，會分流中國農業銀行的存款；第三方支付公司與各大銀行簽約提供轉賬繳費綜合服務，打破了中國農業銀行支付壟斷地位；第三方支付公司推出掃碼支付等新產品，境內人民幣網銀轉賬匯款免手續費，促進了中國農業銀行的創新變革。
3.對中間業務的影響
互聯網金融在中間業務方面對于農業銀行造成了很大的影響，而中國農業網銀行中間業務主要分為：代理業務、銀行卡業務和支付結算業務。在資金代理和金融理財類方面，農業銀行通過賺取客戶傭金來產生利潤，而當用戶在互聯網金融平臺消費理財產品時，傭金是相對于農業銀行較低，這對于農業銀行的盈利來源來說有著很大的影響。但是,互聯網金融平臺也促進了農業銀行的業務的發展，通過手機銀行，農業銀行也上架了絕大多數的自身理財產品。具中國農業銀行發表的財務報告,2015年中國農業銀行代理業務手續費較上年收入增幅五分之一,可以看出在互聯網金融模式的影響下中間業務的收入得到很大的提升。
?。ㄋ模┙梃b與啟示
(1)中國農業銀行作為五大行之一，在龐大的客戶資源下，擁有的資產規模時十分龐大的，其盈利能力也是有目共睹。而互聯網金融作為金融行業的后起之秀，其發展程度還是處于初級階段。雖然第三方支付的出現在一定程度上使得農業銀行的盈利份額減少，但是作為世界上市銀行排名第五的大銀行來說，認識到互聯網的重要性是必然的，由于自身機構的龐大做出的反應可能較為遲緩，但是如今農業銀行已經將互聯網技術結合自身特色開展自己的第三方支付功能，正面回應了互聯網金融對支付服務的沖擊。因此，互聯網金融支付功能在某種程度上來說于農業銀行來說影響還是有限的。
(2)本篇文章研究是在真實數據的前提下展開的。2003年我國互聯網金融才初步具備雛形，在長達十幾年的發展歷程中一直受制于信息技術創新問題發展受阻，最近幾年才展現出蓬勃發展的態勢，其可研究的數據模型較少。其次,我國互聯網金融涉及金融服務領域業務呈現出多而雜的形勢，實證分析難以全面有效真實的分析互聯網金融模式的全部數據,進而選擇發展較為典型的第三方支付業務，才能分析出真實且有影響力的數據模型。但是，伴隨著我國經濟的快速發展，互聯網金融行業也將不斷創新，之后針對于互聯網金融領域業務的分析將會更加有代表性，也將呈現出更加有說服力的論證。
五、互聯網金融對商業銀行發展的對策與建議
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1.商業銀行對于技術水平和金融科技手段
面對互聯網金融給商業銀行帶來的技術風險和信用風險, 商業銀行必須加快推進技術創新, 確保做好風險管理工作。要進一步加大在大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈、加密防護技術上的研發力度, 通過金融科技創新來提升自己的互聯網金融技術水平。提高對市場的明銳度，應用大數據分析自身業務發展方向,加快社會信用體系的建設，利用互聯網技術對于個人征信記錄和消費情況的信息資源的整合分析。一方面要將信息數據給集中化, 增強自己的非結構化數據分析能力?？傮w來說商業銀行要逐步提升自己的大數據等現代技術水平。
2.積極開展互聯網金融業務
對于互聯網金融的影響,要注重發揮自身龐大的客戶和資本，開展自身的互聯網金融服務，注重改善自身的經驗管理策略, 積極融入互聯網, 加強和互聯網金融機構的合作, 以此來改善自身的經營管理水平。商業銀行要想保持自己盈利水平, 就必須加快優化自己的業務結構, 做好項目的風險評估、論證和預警工作。此外還要做好自身業務營銷工作, 以避免自身出現危機。
3.積極促進實體經濟的發展，改善盈利和經營水平
事實上, 互聯網金融的出現確實改善了實體企業融資難的問題, 但是實體經濟的體量龐大, 遠非一些網貸平臺就能支撐起的。故而商業銀行要發揮自身的金融資源優勢, 深入拓展自己的業務, 以此來提升自己的盈利水平和經營管理能力。也就是說商業銀行應該積極作為, 致力于降低中小企業的融資門檻和成本, 這樣不僅可以推動實體經濟, 還可以增加自己的利潤, 并在這其中增強自己的業務能力。
4.政府要加強監督，提升對互聯網金融的管理水平
政府在市場經濟中具也重要的監管職能, 通過對互聯網金融實行規范監管, 進一步的保證互聯網金融變革過程的穩定與安全,以保證商業銀行與互聯網金融企業之間信息資源的共享安全。政府要加強對引導互聯網金融的發展,大力整頓互聯網金融所帶來的非法亂紀，并積極利用經濟行政手段監管互聯網金融的風險?？偟膩碚f互聯網金融在一定程度上促進了經濟社會的發展, 但也給商業銀行帶來了一定的風險問題, 因此必須注重提升金融科技水平、增強自身的業務能力并融合互聯網金融業務, 以此來應對互聯網金融對商業銀行造成的不利影響。
5.試點預約服務、增加線上服務
有些商業銀行承擔很多企事業單位的代發工資業務, 再加上居民的日常存取款業務, 經常會出現營業網點人滿為患、長時間排隊等候的情況, 有時候甚至需要排隊一個多小時;而在預約服務方面, 已經有很多行業走在了前面, 例如有的省會城市的三甲醫院推出了網上預約、電話預約、營業大廳刷卡預約、掛號窗口提前掛號等等多種預約方式, 極大的方便了患者, 節約了社會勞動, 改善了就診體驗。商業銀行具有強大的人才隊伍、先進的設備條件、豐富的管理經驗, 應該完全有實力推出預約服務。當然在基層的一些營業網點, 有時會出現柜員緊張、辦業務窗口有限的情況, 實施起預約業務來會有一定困難, 但是只要銀行堅持以客戶為中心, 想客戶之所想、急客戶之所急, 這些實際困難都是有辦法克服的。與此同時, 有些條件好、業務量大的銀行網點, 還應當增加存取款一體機的數量, 并耐心輔導客戶正確使用, 在實踐中經?？吹骄用袷褂靡惑w機辦理取款業務較多、辦理存款業務嚴重偏少, 影響了機器的使用效率, 還要注意提高柜臺員工的業務辦理效率, 應當堅持實行每辦一筆業務柜員都能獲得相應補助的薪酬分配辦法;有些重要業務可以繼續實行憑相關證件到銀行現場辦理, 更多的日常業務爭取通過線上辦理。我國很多商業銀行是較早開展代收電費水費、銀證轉賬、銀期轉賬、代繳交通違章罰款等中間業務的?？蛻敉ㄟ^預約等方式高效快捷的辦理相關業務, 獲得優良體驗, 也有利于商業銀行留住老客戶、吸引新客戶, 更好的完成吸收存款、發放貸款、辦理中間業務增加銀行收入等方面的預期目標, 更好地服務于廣大工商企業和城鄉居民, 推動國民經濟的健康發展。
6.加強橫向合作
商業銀行要加強與稅務部門的合作。20世紀90年代國稅與地稅分設, 起到了增加中央財政收入, 為科教、國防、邊疆和少數民族地區扶持、交通樞紐與三北防護林建設提供了大量資金;2018年國稅于地稅整合，實行以國家稅務總局為主與各地方政府機構的雙重領導管理體制, 以適應新的經濟建設形勢。商業銀行可借此機會加強與稅務部門的合作, 實現信息共享、互利共贏。商業銀行與稅務部門都很關心企業的生產經營情況, 商業銀行能夠更好地掌握企業的資金收支情況, 而稅務部門能夠更好的掌握企業的實際收益;商業銀行還要加強與互聯網企業的合作, 例如過去商業銀行是通過移動或聯通的短信, 通知銀行客戶賬戶資金余額變動, 客戶需要為此付出一定的費用。銀行可以改用微信方式通知客戶, 節省客戶的短信費用, 并免費推送一些業務推廣信息。在溫州商學院也有銀行與學校合作, 為在校的師生免費提供信息, 不過前提是學校的獎學金、助學金以及教師的薪資需要從合作銀行發放。這一方式對于銀行來說也有效地吸收了存款。
結 論
總而言之, 在互聯網金融高速發展下商業銀行的轉型經營是經濟發展要求的必然舉措，有利于商業銀行的可持續發展。隨著互聯網金融的發展, 商業銀行在諸多業務方面都受到了不同程度的沖擊，有弊就有利，雖然商業銀行的業績及盈利能力受到了不可避免的下滑，但是也在一定程度上促進了商業銀行的業務轉型，服務能力的提升，因此互聯網金融對于商業銀行來說是福禍相存。在這種大的經濟環境下，商業銀行應該結合自身優勢，針對自身薄弱環節做出相應的調整,只有不斷結合新互聯網技術完善自身才是長久的發展之道。
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