引 言
互聯網經濟從十幾年萌芽,經歷膨脹式發展到近幾年的逐漸成熟，互聯網購物成為日常購物的常態，第三方支付、移動支付遍及在人們的日常生活中，第三方支付公司從最初的平臺提供第三方支付，作為購物的資金調節中介，在保障互聯網購物的安全情況下為網絡購物提供支付的方法與平臺。隨著第三方支付公司的不斷發展，已不僅是支付的中介，更是一個更加多樣化發展的企業。理財、借貸甚至基金代理等等產品來形成自己獨立的互聯網金融生態鏈。商業銀行在此巨大的沖擊下，被第三方支付分流出去大量的小微型個人客戶靈動資金。隨著第三方支付企業與商業銀行之間業務重復范圍越來越廣泛的趨勢，商業銀行的盈利能力是否受到第三方支付的影響，又是如何影響并轉型升級來應對第三方支付帶來的挑戰的呢？
本文簡要回顧了第三方支付的定義與發展，商業銀行的盈利能力包含的方面，及可能會受到影響的業務出發，以招商銀行為例進行分析，來解讀商業銀行面對第三方支付挑戰后近幾年來的應對措施與戰略轉型，以此來改變自己盈利能力的手段。最后通過分析為商業銀行如何提高自身盈利能力提出一些改進的建議來提高商業銀行在大數據時代的核心競爭力。
一、第三方支付與商業銀行的現狀分析
?。ㄒ唬┑谌街Ц抖x，發展，現狀
1．第三方支付定義
最初第三方支付作為消費者與購物買家間的資金中轉的中介。用戶通過網絡購買商品，通過第三方平臺與銀行間簽訂的協議方式向賣家支付金額但出于安全性原因暫時存于第三方平臺中，再確認商品收到并檢查好質量后點擊確認收貨的方式，第三方支付平臺將暫存于其中的資金匯入商家的賬戶中。不參與交易，但為交易提供網絡支付的平臺與方式及其購買中對資金轉移風險安全性的承擔，實現網絡支付的轉賬。第三方支付扮演著資金中間過渡的角色。
隨著第三方支付的不斷發展，提供第三方支付的企業自身不斷演化與發展，慢慢獨立于商戶，銀行之間，成為獨立的機構與中間平臺。存于第三方企業中的暫存金額，以電子貨幣的形式來實現交易，資金轉移。隨著移動設備的日益普及，第三方支付從互聯網支付發展到移動支付，不僅僅用于網絡平臺中的支付，在日常生活中以二維碼，NFC，藍牙等輔助工具，通過第三方軟件中儲存的電子貨幣或綁定的銀行卡直接實現人與人之間的交易與支付，進一步擴大了第三方支付的內涵范圍。
2．第三方支付發展及分析
人工智能，移動互聯的不斷革新發展，大數據時代的來臨，支付技術由最初的網絡提供平臺，第三方企業通過與銀行間簽訂相關支付協議，通過互聯網實現網上買家賣家間支付與收款。慢慢發展為指紋，二維碼掃碼支付，藍牙，面部識別，直接通過手機，電子手邊等移動設備直接在現實中面對面進行電子貨幣方式的支付。第三方企業通過免費提供收款二維碼，社交軟件直接實現第三方支付方式的綁定，第三方支付直接可提取銀行卡資金快捷方式秒速轉賬等等便捷，簡易，安全高效的新型付款方式，使用戶慢慢養成使用的習慣，逐漸產生依賴性。
第三方支付軟件也不僅僅提供中介中轉功能，開發出余額寶，零錢通等在第三方軟件中可直接產生遠遠高于銀行活期收益的靈活電子貨幣，在方便隨時支出付款的同時，也可進行理財收益，使客戶的資金越來越多轉移到第三方支付企業中去，用戶數量也不斷增大，交易規模，企業數量不斷提高，高速擴張。
在支付方面，第三方企業不僅僅可以通過銀行卡進行資金轉移，也推出花唄，借唄等信用貸款支付的功能。通過用戶在第三方軟件中信息，使用現金流水，理財習慣等等進行信用評估，建立信用體系的基礎上，能夠快捷方便的為個人，小商家提供小額貸款的功能，進一步擴大第三方支付的資金容量，擴大使用行業。第三方支付為多樣營銷方式提供機會，更好的整合線上線下的渠道優勢，不斷更新提高客戶體驗。
3．第三方支付現狀
第三方支付在國內競爭激烈，但主要以支付寶微信支付占據著主要的市場。支付寶以淘寶網絡購物為平臺，為淘寶購物提供支付方式，在電子商務時代占據著大量的客戶資源與信息。占用著大量個人活動資金與交易基礎上，建立自己的信用評估體系，發展花唄，余額寶等理財產品分流了大量銀行小額企業和個人的活動資金。財付通，零錢通則以微信-國民社交軟件，社交轉賬，紅包等支付方式，也讓人們將流動資金以電子貨幣形式留存在其軟件中，并能夠得到收益。
第三方支付的不斷發展擴大，與銀行服務范的重疊領域越來越多。隨著第三方支付的不斷成熟穩定，法律保護銀行業的盈利與顧客的個人安全，限制不斷提高。推出個人年度，季度，單日轉賬限額，個人信息實名制完善等等措施。第三方支付提取貨幣到銀行卡中收取1%手續費方式挽留顧客資金于第三方企業中，大額轉賬限額也讓大資金流水客戶資金回到銀行中，第三方支付更多起著個人小額用于日常便捷快速轉賬的角色。
?。ǘ┥虡I銀行現狀
1．網上銀行業務發展現狀
隨著移動設備與移動支付科技的不斷延伸，科技革命已經重新構建的新的生產方式和商業模式。手機銀行APP，網上銀行的使用量也逐漸上升。通過移動設備登錄手機銀行APP查詢賬戶余額，實時轉賬，跨行轉賬無手續費等便捷性也吸引著用戶。近十年來交易規模穩步擴大，但增長率自2014年以來逐漸降低，網上銀行發展業務速度放緩。網上銀行的出現，降低了銀行的人工成本，方便個人日常線上直接可操作的查詢辦理業務，更加高效的匹配到先到生活中。網上銀行還為電子商務交易提供安全、管理、結算的資金平臺。但是，第三方支付平臺逐漸成為一個個獨立的機構，分流原有的銀行客戶資源，對網上銀行造成了巨大的沖擊。銀行與第三方支付企業、與同行業銀行科技、資金管理的競爭愈發激烈，客戶對于網上銀行需求慢慢減小，使得其增長的速度，發展的速度也逐漸放緩。
但隨著互聯網支付法律的不斷完善和限制，第三方支付以支付寶、微信為代表的轉賬限額政策下，網上銀行大額轉賬便捷性，安全性使其仍擔任著重要的資金轉移工具。
圖 1
圖 2
2．互聯網金融下的創新發展現狀
在第三方支付當行的時下，占據著大量的小額個人客戶資源。大數據、云計算時代，傳統金融機構見證了金融科技重新定義零售業務的過程，從支付的延伸到存貸款，財富管理。第三方支付企業代表阿里巴巴，騰訊等等以自身的互聯網優勢，利用其數據、資源、技術進入到金融生態圈中，以第三方支付作為媒介，圍繞個人日常生活：購物、外賣、信用貸款、日常理財，開發或通過收購相關企業，來打造閉環式的經營系統。第三方支付企業對金融業的不斷涉足與深入，推出更多創新型金融模式和金融產品，威脅這傳統銀行的資金中介、信息中介、信用中介職能。在經濟高速發展的只帶，存款決定資產與規模。銀行業的盈利高度依賴著資本的驅動?；ヂ摼W金融的不斷滲透，讓銀行業不斷認識到科技主導著商業模式，而大數據決定著服務能力。擁有足夠龐大的客戶資源，將客戶轉向用戶，從銀行卡轉向APP，不斷擴大銀行的服務邊界、服務對象、經營思維。
銀行業借鑒商業零售行業成功互聯網模式，結合自身行業特征來推動互聯網化轉型。 “體驗”與“科技”相融合，提高數字化創新銀行+卓越財富管理能力。以招商銀行為例，推行“招商銀行”與“掌上生活APP”，打造科技零售企業，以便捷的移動理財，不斷擴大客戶規模。在人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等金融科技基礎設施中不斷投入資金開發。線下提供更好的服務體驗，不忘銀行業以服務質量至上的初心，接受客戶反饋，提高原有客戶粘合度，挖掘潛在用戶。線上不斷優化網上銀行，云閃付等銀行自主開發的支付便捷功能，與微信支付寶為接口，為電子商務提供更好的平臺，更好的風控管理和資源保護。
二、商業銀行盈利能力分析
?。ㄒ唬┥虡I銀行盈利能力的概念
商業銀行的盈利能力是銀行賺取利潤的能力。商業銀行以貨幣作為資本，用戶將資金存于商業銀行中獲取利息，銀行以此為資本進行資金的投資利用，以貸款給其他用戶獲取利息的形式，獲取利息差額作為一種主要獲利的方式。以此方式獲取的利率差額收益，是要以資金規模作為基礎的。只有客戶規模數量不斷擴大，盈利能力才能不斷增強。其次銀行還以收取手續費等中間業務收入，作為自己的一種盈收。商業銀行的盈利不僅僅是所獲得利潤的絕對值，更是收益與風險的平衡意識，在雞丁風險最小化情況下獲得的利益最大化。
?。ǘ┑谌街Ц秾ι虡I銀行盈利能力的影響方面
1．第三方支付對商業銀行資產的影響
商業銀行的主要資產就是其資金的運作。流動資產中包括存款的存款現金，中央銀行及同行業間存款，貸款資產、證券資產是銀行資產主要的部分。隨著客戶群的不斷擴大，第三方支付公司實力不斷增強，自主性增強。在快速搶占客戶資源的同時，快速成長并達到現在的成熟狀態。已經開始形成自己的獨立賬戶體系，建立第三方支付企業自身對客戶信用的評價系統，進行小額貸款和在線理財。
商業銀行盈利能力很大程度上取決于其客戶的規模。但第三方支付企業與銀行間業務覆蓋范圍越來越廣，針對微型企業、個人客戶的快速小額貸款搶奪了銀行一部分客戶資源。以第三方支付企業-支付寶為例，其零售規?？膳c國有商業銀行規模進行比較了。小微企業融資難，渠道少等等弊端，使支付寶等第三方支付企業的小微型貸款，快速貸款，高效批復，形成很大的競爭優勢，獲取大量客戶資源。商業銀行客戶規模減小，盈利能力提高的空間也隨之變小。
在大數據的時代，信息、科技、客戶資源就是現代企業制勝的決定性因素。第三方支付企業，通過第三方支付軟件中的歷史客戶信息，網絡購物中的交易信息，獲取客戶資源，采用大數據云計算等等技術進行客戶評級及信用分析，建立自身的信息信用系統，從而開發出自己的第三方借貸軟件及應用。以自身十幾年來獲取到的的資源，進行篩選分析，為小微客戶提供快捷便利安全的微型貸款。分流出原有的銀行小微客戶資源，使銀行相關的資產規?？s小，盈利能力提高空間不斷壓縮。
第三方支付企業運用自身的歷史大數據建立的客戶系統，也為商業銀行等所利用的征信系統提供技術數據支持。第三方支付企業為商業銀行提供更加具體的小微型客戶的信息，讓原本不符合銀行貸款門檻的小微型客戶融資得到更大的機會，讓銀行業也得到更加客觀全面的客戶信息。
但第三方支付所分流出去的大部分是小微型客戶的快速短期融資，與銀行大部分中間業務所放貸出去的大企業大現金沖突較少，所以造成的影響也是部分。但新經濟下的小微企業扶持政策不斷發展，小微企業是經濟轉型的新活力也促使著銀行應當改變觀念，更加注重對小微型企業、個人客戶的零售與放貸，提高自身放貸的效率與規模。
2．第三方支付對商業銀行負債的影響
商業銀行的負債主要是其存款、派生存款、兩行存款、同業存款、發行債券等。最主要的是存款和理財資金。第三方支付企業在第三方支付軟件的運行下，其自身與商業銀行相合作，將貨幣轉化為電子貨幣，在其軟件中可進行購物時的交易，作為發社交紅包時的支付貨幣，作為可儲存在軟件中可產生相當可觀收益的資金。以支付寶為例，其余額寶產生的年化收益利率遠遠高出銀行活期利率，因此客戶原本放于銀行中的活期資金轉入到其應用中，對銀行活期存款產生巨大沖擊。但隨著法律的不斷出臺完善，第三方支付軟件自身的運營，其余額寶為例自身所帶的活期靈活資金利率不斷下降，且提出第三方支付軟件手續費的出現，強大的競爭力也慢慢下降。在此前對商業銀行活期零售巨大沖擊下，以招商銀行為例，其推出“朝朝盈”的活期理財儲蓄應用來應對“余額寶”“零錢通”的沖擊，功能與第三方支付軟件提供的理財相似，在可靈活取用資金基礎上產生比第三方支付軟件年化利率更高的收益，在一定程度上也反映出銀行業面對挑戰自身的不斷創新，通過線下網點推廣招商銀行APP并介紹開通提供一站式服務，普及各項新的理財功能給與客戶，使客戶體驗不斷提高增進對商業銀行的了解。
第三方支付軟件不僅僅以“余額寶”“零錢通”等方式分流活期資金，也與相關基金公司合作，推出定期存款理財，相比銀行定期理財產品更低的門檻，使小微型資金選擇轉入到其中?？蛻舾强梢酝ㄟ^第三方支付軟件快速進行定期存款理財，甚至可以通過第三方支付軟件購買基金投資。對商業銀行原有的理財資金受到沖擊，銀行業面對如此強大的競爭不得不提高利率來吸引住客戶，盈利能力因此也會不斷下降。
3．第三方支付對商業銀行中間業務的影響
商業銀行的中間業務即財務報表及利潤表以外的業務收入。主要包括本幣和外幣結的算、咨詢業務、代理業務、信托、融資等作為中介，收取服務的手續費、咨詢費、代理費用，以及數據處理資產出售等的手續費用。以中介、代理的角色來實行有償的服務。中間業務的服務廣度，服務全面性一站式，服務的質量都會影響銀行中間業務的收入。第三方支付主要影響銀行結算業務的手續費。
第三方支付的營銷策略更加靈活，依托其大數據，更先進全面于銀行業的客戶分析，能夠為小微個人客戶提供更加定制化的服務。第三方支付的交易成本也更加低廉甚至在早期為了吸引客戶資源提供免費的體現轉出，似的客戶規模以膨脹式發展擴大，對銀行收取中間業務甚至短信收費業務造成巨大對比與沖擊。商業銀行因此為了面對沖擊與挑戰，減少手續費用的收入，跨行轉賬方面也實行免手續費且快速到賬。但隨著政策的調整，第三方支付企業在產品成熟擁有穩定客戶之后也限制了年度免手續費額度，并且收取提出金額高達1%的手續費用，在一定程度上緩和了原有對銀行中間業務的沖擊。
第三方支付隨著其合作企業的增多，大量的客戶信息，其代理的業務范圍也越來越廣泛，代理保險，代理基金銷售，與中小型的基金公司合作，來推出門檻更加低，交易更加便捷的業務來實現多方位發展，收取其中的代理業務費用，對銀行的中間業務也產生影響。其線上一站式服務，低廉手續費吸引著小微型個人客戶，迎合了更加年輕化客戶的投資需求，通過移動設備完成所需要進行的交易，進一步分割商業銀行的客戶數量。商業銀行因此也不斷開發線上的網上銀行手機APP，不斷提高自身客戶的線上服務質量與便捷性，并且推出系列線上服務來豐富網上銀行可實現的服務內容。招商銀行推出小企業e家，掌上銀行APP，“招商銀行”APP，不斷提供更加便捷的互聯網貸款與零售，形成特色的批發金融，以科技金融銀行作為目標，從銀行卡轉向APP，全面無卡化，來打造APP為平臺生成整個以客戶關系管理系統及后臺信貸管理系統，對客戶能夠進行在線接觸跟進推銷完成業務辦理一站式互聯網金融生態系統。
四、對商業銀行盈利能力的分析
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數據來自于2014-2018招商銀行公布的財務報表，進行了相關財務數據的匯總與統計表分析。
?。ǘ┥虡I銀行盈利能力分析的指標-招商銀行
表 1
| 招商銀行2014-2018財務分析指標 | |||||
| 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | |
| 總資產收益率 | 1.28 | 1.13 | 1.09 | 1.15 | 1.24 |
| 凈資產收益率 | 19.1 | 16.9 | 16.02 | 16.45 | 16.48 |
| 凈利差 | 2.45 | 2.61 | 2.37 | 2.29 | 2.44 |
| 凈利息收益率 | 2.64 | 2.77 | 2.5 | 2.43 | 2.57 |
| 成本收入比 | 30.54 | 27.67 | 28.01 | 30.23 | 31.02 |
| 不良貸款率 | 1.11 | 1.68 | 1.87 | 1.61 | 1.36 |
| 資本充足率/貸款撥備率 | 2.59 | 3 | 3.37 | 4.22 | 4.88 |
| 不良貸款撥被覆蓋率 | 233.42 | 178.95 | 180.02 | 262.11 | 358.18 |
圖 3
1．總資產收益率
總資產收益率（ROA），也稱之為總資產報酬率，是凈利潤與平均資產總額之比，是銀行業用作其資本創造出來的平均回報利潤，是獲取盈利能力的強弱指標。值越大，盈利能力越強，每單位資產投入獲得的回報越高。從分析表中可見招商銀行自2014-2018年總資產收益率呈現出不斷上升的趨勢，2016-2017年總資產收益率明顯提高，反應銀行在原有第三方支付企業沖擊下，慢慢通過自身的創新來產生自身的優勢，盈利能力不斷提高。面對互聯網金融挑戰，招商銀行通過轉型來實現運營的盈利優勢，根據大環境調整特色化的管理模式。
凈資產收益率凈資產收益率（ROE），是凈利潤與平均所得者權益的比值。反映著每一單位股東權益所賺的的利潤，反映對股東投入的回報效率。數值越高，股東投資帶來的收益越大。是投資者看待商業銀行盈利能力的重要指標。招商銀行在2014年凈資產收益率大幅下降，從19.1下降至16.9，可見第三方支付企業與外界環境帶來的沖擊巨大。到2016年達到最低值，2017年2018年小幅增強，招商銀行銀行零售轉型，互聯網科技銀行戰略的實施使得股東的回報效率逐漸回升并保持平穩。
圖 4
3.凈利差
凈利差（NIS）是總生息資產平均收益率與總計息負債平均成本率兩者的差額。是反應商業銀行凈利息收入水平，商業銀行自身系統效率的重要信息。生息率與付息率差額，即反映著商業銀行重要的中間業務盈利能力，凈利差率越大，盈利能力越強。凈利差從2014年到2015年增大，盈利能力在2014年沖擊后不斷增強，2016年2017年下降，2018年小幅上升，2016年到2018年保持平穩的趨勢，盈利能力能夠保持住，并在盈利能力小幅上升的基礎上完成科技金融企業的轉型。
4.凈利息收益率
凈利息收益率（NIM）是凈利息收入和總生息資產平均余額之比。實際上是利差收入的增長幅度與盈利資產增長幅度進行對比。凈利息收益率的增加，表明凈利息收入的增長大于盈利資產的增長，反映出銀行可以更好的控制利息成本，實現更高的效率。2015年達到高值，后期回落并逐漸平穩小幅增長，控制管理能力更加的穩定，不斷地在調解適合招商銀行自己的管理架構和機制來應對互聯網金融的沖擊。在2018年央行貨幣政策調整下，招商銀行自身自營貸款等收益較高產品的資產占比逐漸提升，在招商銀行轉型過程中不斷優化了自身資產負債的結構，并改善風險定價的水平。
5．成本收入比
營業收入比是營業費用占總營業收入的比重。是銀行對單位收入所耗費的成本占比。成本收入比重越大，單位收入所投入的成本費用越高，控制成本的能力越弱，側面反映出盈利能力也越弱。2014年到2015年實現大幅下降，成本費用占比減小，但后期又持續上升并且在2018年超過2014年的最高數值，在轉型的同時，帶來的銀行業成本不斷提高，第三方支付所帶來便利讓銀行為了吸引留住顧客成本不斷增加，招商銀行在金融科技創新IT基礎設施建設及研發人員上不斷投入費用，為建立數字化網點提供資金成本，因此造成成本費用的提高，短期看來盈利能力下降，但是為轉型創新提供內燃力，提高企業內涵。
圖 5
6.不良貸款率
不良貸款率，是銀行這樣的金融機構對不良級別貸款占貸款總額的占比。在銀行業，將貸款分為五個等級，按風險級別分為：正常、關注、次級、可疑及損失。不良貸款包括：次級、可疑、損失。不良貸款率越高，則運作資金的質量越低，所承擔的經營風險越高。不良貸款率從2014年到2016年不斷提高，2016年后有大幅下降，近三年來貸款質量不斷提高，資產的質量也逐漸優化，風險管控能力不斷提高，在轉型過程中盈利能力也不斷提高。
7.資本充足率/貸款撥備率
貸款撥備率是貸款減值準備除以貸款和墊款總額。是銀行為其貸款可能出現的呆賬、壞賬準備金的使用比率。2014年到2016年下降，2016年至2018年逐漸小幅上升。
8.不良貸款撥被覆蓋率
不良貸款撥被覆蓋率，是貸款減值準備與不良貸款余額的比值，是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。能從宏觀角度上看出銀行貸款的風險程度和社會經濟環境等方面的情況。也能反映銀行財務的穩健與風險可控性。撥備覆蓋率從2014年下降到2016年之后大幅回升，招商銀行對風險的損失抵補能力不斷增強，在建設互聯網科技銀行同時資金準備率也充足。
圖 6
五、提升商業銀行盈利能力的建議
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大數據互聯網時代，移動支付成為行業主流的今天，商業銀行應提高自身移動客戶端的創新。面對更加多樣性的客戶需求，第三方支付的便捷讓客戶體驗不斷提高，也要求著商業銀行提供更加全面便捷的互聯網金融工具。
招商銀行作為零售領先的商業銀行一直打造著“輕型銀行”的戰略形象，對于提高自身盈利能力，應從資產、負債、中間業務三方面出發，提高其創新能力，推進零售數字化的轉型。對于網上銀行及APP能進行更加全面的數字分析，利用云計算，多樣化流量支付入口，提供個性化的產品推薦，提高軟件運行與及時更新的效率，為客戶提供更加適合于自己的理財產品，促進MAU的增長。通過移動支付方式創新，來提供更加多樣化的業務開發出更多中間業務收入的渠道與產品，來增加第三方業務的收入。更加重視客戶的需求，通過大數據云計算，建設科技型金融企業，提高客戶粘合度，提高自身的核心競爭力。
?。ǘ┱覝首陨韮瀯?，實現差異化發展，提高盈利能力水平
了解商業銀行自身的優勢來進行特色發展。招商銀行作為零售優勢的商業銀行，再利用零售業務優勢的基礎上，根據第三方支付企業帶來的競爭挑戰時能分析其優勢特點，吸收其優勢再根據自身銀行的條件來不斷跟上趨勢與潮流，并實現差異化發展。銀行業作為服務型行業，本質是為客戶提供更好的服務，要回歸客戶本源，夯實中間業務的管理。根據銀行的特色優勢，為客戶提供更加定制化綜合化的金融服務，注重客戶體驗，促進服務的升級。以自身的優勢來吸收更多的客戶，提高自身的盈利能力優勢。
?。ㄈ╊櫩唾Y源管理與完善
面對第三方支付企業對客戶資源的搶奪，商業銀行要想提高自身的盈利能力，首先就要提高客戶資源的規模與資金的數量。因此，商業銀行對顧客資源的管理是至關重要的。了解客戶需求，打造客戶需要的產品，提高客戶體驗，產生對比與第三方支付企業的優勢產品來吸引更多的新客戶。對于客戶的質量，能通過數據更好的分析，建立全面的客戶管理系統，提供一站式服務。
結 論
在大數據計算、云時代的移動支付逐漸發展至成熟階段，第三方支付也逐漸從指數增長到逐漸成熟穩定。第三方支付企業也不僅僅局限于支付的中介，開始發展理財，網絡借貸等等與商業銀行原有范圍不斷重疊的業務，并因其操作的方便性、快捷性、高效性形成自己的競爭優勢，搶占原有的商業銀行客戶資源。第三方支付企業利用小微信企業、個人客戶的靈活資金為基礎，沖擊著原有商業銀行柜臺式辦理的弊端。迫使商業銀行不斷轉型，抓住科技的力量，進行互聯網金融企業的轉型。
本文在文獻梳理、總結的基礎上概括第三方支付、商業銀行盈利能力等概念，通過理論與相關財報數據來進行分析，以招商銀行為研究對象，探討第三方支付對商業銀行盈利能力的影響。首先解釋第三方支付定義發展，界定商業銀行的盈利能力及盈利能力影響的范圍。其次，分析第三方支付對商業銀行盈利能力包括的資產、負債、中間業務三方面的影響。第三方支付企業以網絡借貸業務分流了銀行的小微個人客戶資金需求，以靈活取用遠高于活期利率的電子貨幣“余額寶”等來分流原有的流動資金，以更多樣定制的基金保險代理收取中介手續費減少了銀行的中間業務收入，使得銀行成本不斷提高收益空間縮小。
本文利用2014年至2018年招商銀行的財務報表作為基礎，對相關數據進行整理，統計，篩選分析。來分析第三方支付沖擊下招商銀行在逐漸科技戰略轉型，盈利能力從原本的不斷下降到逐漸提升的過程，第三方支付的發展既是挑戰，也是銀行提高自身資產結構與科技轉型的一次機遇與蛻變。
最后理論與數據分析相結合得出結論，在第三方支付沖擊下，商業銀行的盈利在前期受到了影響，但后期隨著在科技方面的投入與自身戰略的調整，資產質量與結構的調整，盈利能力不斷回升，并將科技文化嵌入到企業自身的文化中去。本文也針對商業銀行的轉型過程提出相關建議：移動支付端的不斷創新，在大數據時代引入更多流量入口，以創新換取更多吸引力與競爭力；找準自身優勢來實現差異化發展，推動服務升級，一站式服務體系建立，提高盈利能力的水平；管理好客戶資源，在信息化時代更好完善客戶的信息與服務體系，回歸銀行業服務本源。
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