對發展小額信貸的法律思考

  摘要

小額信貸在我國發展才幾十年,但作為一種新型的信貸服務模式,在中國經濟發展中發揮著非常重要的作用。然而,由于我國小額信貸發展時間較短,目前還沒有相應的法律對其進行規范,嚴重影響了我國小額信貸的健康發展。試點項目是否可持續,留下了很大的懷疑空間。分析了小額信貸企業試點項目中存在的一些問題,提出了相應的解決建議,以實現小額信貸的可持續發展,引導金融發展。創新。本文以江蘇宜興小額信貸為例,以江蘇省小額信貸發展過程中遇到的法律問題為基礎,從法律角度思考我國農村小額信貸的風險和法律困境,并從中汲取借鑒。國際農村小額信貸的實踐經驗,從法律層面對我國當前小額信貸面臨的法律困境和風險困境提出了若干法律解決方案和建議。

  關鍵詞:小額信貸;法律規則;法律監管

  第一章緒論

  1.1研究的背景和意義

1.1.1研究的背景

在我國金融體系中,小額信貸目前被定位為重要組成部分,在加快經濟發展、協調城鄉規劃、提高人民效率和收入等方面發揮著重要作用。然而,由于面積大、人口多、農業基礎薄弱,大部分農業地區仍處于零售經營狀態,抵御風險的能力較差。缺乏抵押和擔保是農民為農業生產籌集資金的最重要問題。城鄉資本流動的兩極分化和農村財政資源的缺乏,使農民更難以改變命運,實現小康生活。面對高風險的農業產業集群,如何實現小額信貸的可持續經營是最大的問題。由于小額信貸的公益性及其對和諧社會的意義,其所包含的風險應由社會信用最高、抗風險能力最強的部門來規避,即政府應該支持小額信貸。政府不是專業貸款機構,但可以將此事委托農村金融機構或其他專業機構運作。經營過程中出現的風險應由政府利用財政、稅收等行政手段解決,以確保小額信貸的可持續性,可持續性是小額信貸成功的關鍵。

1.1.2選題意義

從1993年開始,中國開始在云南省鹿泉市和江蘇省宜興市進行有效的GB模式復制。經過10多年的發展,中國已經進入了擴張的關鍵階段。以江蘇省蘇州銀行為標志,于2007年3月1日,各地以小額信貸公司的形式開展了以市場機制為基礎的小額信貸業務,效果較好。它解決了大多數中小企業難以從大型正規金融機構融資的問題。然而,我國小額信貸發展中仍存在許多問題,如金融機構、非金融機構等各種機構,以不同方式獨立運作,服務對象重疊,非金融機構的深度和廣度不足、政策獲取和監督不足等,制約了小額信貸的進一步發展。

我國有大量的窮人,其中大多數分布在農村地區。如果政府不提供扶貧支持,不能緩解農民發展過程中的資金需求,民間金融機構將介入向農民發放高利貸,從而導致地下金融的流行。高利貸通常來自賭博、吸毒、軟禁、人身傷害和其他犯罪活動。社會主義新農村與和諧社會建設產生了負面影響。因此,政府迫切需要對此類活動進行監管。農村小額貸款的分散與農業生產活動的多因素風險是相輔相成的。只要貸款單位仔細審查借款人,對他們的項目有詳細的了解,就能更好地規避風險。這類基金,即使有壞賬,也可以通過金融進行調查和清算。財政支持是防范風險的有力保障。因此,本研究也對實踐有很大的好處。

  1.2文獻綜述

1.2.1小額信貸

小額信貸是指小額信貸,通常是一個面向和可持續的中小企業群體信貸項目。小額信貸的目的是幫助微型企業或貧困農戶獲得金融服務,以擺脫貧困,實現自我發展,促進自身生存和發展。一般來說,它是指授權向農業、林業、畜牧業、副業、漁業和個體商業家庭等各種微型非農業經濟體提供小額信貸的組織的活動,在較短的時間內不作擔保,并以貸款為基礎,為相關技術提供相應的服務。小額信貸的定義有兩個層面:一是為中低收入群體服務;二是使企業發展與小額信貸機構的自我發展相匹配,確??沙掷m發展。這兩個層次的意義相互補充,對立統一,共同構建了一個完全的小額信貸矛盾。

1.2.2國內外小額信貸的研究情況

(1)國內情況

隨著小額信貸模式在世界范圍內的引入和推廣,我國政府高度重視。經過幾十年的推廣實踐,中國在促進和發展農村小額信貸方面取得了初步成就,但也應該看到,小額信貸發展過程中還存在相關問題,存在障礙”隨著進步不斷出現。為了促進農村小額信貸的健康發展,我們應該對其發展現狀進行深入的分析。中國人民銀行對1999年至2005年七年來民間地區農村小額信貸的發展情況進行了調查,在補充正規和非正規金融、緩解民間金融困難方面取得了一定成果。農村貸款。劉飛指出,目前,中國農民主要從小額信貸中獲得生產資金。農村小額信貸以扶貧和供給為導向,已成為減輕農民生產性貸款的主力軍。第二,小額信貸在補充和替代非正規金融方面發揮著重要作用。其中,非生產性貸款占小額信貸的四分之一,在使用規模和使用選擇方面與私人信貸在一定程度上相似。這就確定了私人貸款與小額信貸之間存在替代關系。第三,小額信貸服務在很大程度上填補了傳統渠道金融服務的空白,因為目前只有農村信用社作為以政府為背景的金融部門專門為農村提供信貸信貸服務覆蓋面相對狹窄,小額信貸填補了這些空缺,作為農民,農村信用社和扶貧合作社是貸款的類型。同樣,也存在著相互替代的關系。最后,小額信貸可以改善信貸分布不均的狀況,而在沒有企業貸款的市場上,小額信貸的潛力影響較大。根據中央銀行的數據,截至今年年底,我國農村金融機構總資產已超過萬億元,農村家庭在銀行業的貸款總額為萬億元,其中農村貸款家庭已達到萬億元,占農村家庭貸款總額的金融機構。魏海麗(2011)[1]提出,作為一個農業大國,中國農村小額信貸目前正在形成。由于政府的高度重視,近年來我國農村小額信貸業務的擴張相對較快,覆蓋面不斷擴大。來自農村信用社的小額信貸業務正逐步向幾乎所有的銀行金融機器發展。郭國章。在調整了服務對象、信用額度、期限和定價機制后,小額信貸已成為更多農民接受和認可的金融產品。

許多專家學者闡述了我國農村小額信貸的發展來源。梁森(2009)[2]本文以中國”三農”政策為基礎,闡述了國內外小額信貸的相關理論和我國農村小額信貸發展的現狀。指出我國農村小額信貸起步較晚,發展模式主要是指孟加拉國農村銀行,因為政策環境不完善,風險控制能力差。事實上,目前我國農村小額信貸的發展并不順利,因此我們提出了多元化的發展模式,構建了多層次的小額信貸載體,優先考慮商業運營,輔以政府的支持,完善了管理體系和風險防范機制。李永紅(2011)[3]還提到,農村小額信貸起源于孟加拉國在20世紀70年代。這種信用模式是在過去的一年里在中國引進的。由于其覆蓋面廣、家庭覆蓋率高、效果顯著,農民迅速接受,促進了我國農村經濟的發展。然而,由于資金來源的限制、商業類型的單一和市場風險的威脅,我國農村小額信貸的發展受到了一定程度的阻礙和影響。

齊良念(2011)[4]總結了農村小額信貸在不同發展階段的變化,形成了一些特點,在成長中,并認識到政府是推動小額信貸發展的主力軍。然而,我國農村小額信貸缺乏成熟的發展組織,這是農村小額信貸發展道路上最突出的問題。其次,我國小額信貸存在規模小、可持續性較低、運行機制不靈活、管理監管機構水平低、利率水平與管理成本相匹配等問題不高。李小敬(2011)[5]描述了小額信貸在中國的發展,并得出結論,到今年年底,中國共發放了1億元農民貸款。這促進了我國農村經濟的發展,緩解了農民貸款的困難和資金供需失衡,也調整了農業結構,為農村經濟的發展提供了資金來源。但目前,促進農村經濟發展也存在外部環境的局限性、小額信貸自身發展的瓶頸等問題。針對這些問題,建議我國在發展小額信貸的同時,應完善小額信貸管理制度,注重風險防范意識、人才開發和資源投資。陳家濤和李學嬌(2011)[6]指出,中國農村小額信貸的發展有兩個困難:一是缺乏資金。目前,我國小額信貸機構的資金主要來自股東、捐贈和銀行融資。為了控制風險,避免非法融資,政府限制了這些機構債務業務的發展,控制了其貸款規模。因此,對小額信貸機構資金來源的限制直接導致其發展受到阻礙;其次,信貸成本高。農村小額信貸機構的信貸成本主要是由于”只貸款而不儲蓄”的模式,不良貸款的產生和小額分散的貸款。這些復雜的程序增加了農村小額信貸機構的經營成本,加上農民通常沒有抵押,造成巨大的交易成本。這直接影響到我國農村小額信貸的發展。。

(2)國外情況

小額金融的迅速發展也是金融發展的標志之一。國內外經濟學家已經開始研究這個問題。自20世紀初以來,專家學者們將重點轉向小額供資在減輕貧窮農民的不利處境方面的作用。MuhammadYunus博士(2003)[7],被稱為”可憐的銀行家”,是農民福利的倡導者。他強調小額農業貸款的”福利”。他的”孟加拉國農村銀行”的一個重要的實際結論是,”窮人也可以很好地利用貸款”。他指出,小額供資機構必須有利可圖,以刺激主動和創新。這種信貸機構以貧困農民為對象,目的是擺脫貧困,致富,提高農民福利。通過降低小額信貸的標準取向,可以滿足大多數貧困農戶的金融需求。這一舉措有完整的規則和業務程序,可以適應不同的區域。

RobertPeekchristen,ElisabethRhyne,RobertC.Vogel(1995年)[8]界定了小額信貸的基本性質、監管和作用,指出幫助貧困農民是小額信貸的一項主要職能,并提出了不同類型的非政府組織小額信貸機構和正規金融機構,政府應給予小額信貸機構特殊待遇,以有利于其健康??蛋l展。MargueriteS.Robinson(2001年)[9]提議小額供資機構通過金融服務賺取利潤,這些服務足以支付其所有費用、通貨膨脹和補貼的調整以及注銷壞賬的規定。

  第二章江蘇省宜興小額信貸案例概述

江蘇宜興小額信貸項目是中國早期的農村小額信貸項目,始于1994-1995年。作為我國最長的項目,它在我國小額信貸研究中具有代表性。

  2.1宜興小額信貸模式簡介及出現的一些問題

宜興的小額信貸模式主要是指孟加拉國農村銀行的聯合保險集團模式,但根據宜興當地的一些情況進行了一些調整。首先,將10名貸款申請人分為一個小組,然后根據申請人的意愿選出組長,采用4-3-3貸款模式:在第一輪,兩人可以先獲得貸款,另外兩名成員可以在他們的貸款后獲得貸款。還款,組長只有在所有四名成員都有還款后才能獲得貸款。通過這種相互的保證和監督,團隊成員得到及時的回報。其次,貸款周期,首次貸款申請的最高金額為3000元,使用周期定為一年,在貸款后的前兩周無法償還,寬限期,然后每周償還一次。宜興小額信貸的名義利率為9%,其中5%將在貸款發放開始時直接從貸款中扣除,其余4%將在最后一次還款時收取。事實上,宜興小額信貸項目的實際利率在15%至18%之間。之后,每筆貸款的最高金額可達到5000元。第三是強制性儲蓄和其他費用。貸款發放時,將扣除本金的4%。3%的本金將用作集團的共同基金,并在還款完成后退還給集團成員。剩余的1%將用作中央支出,不會返回。此外,每周都需要強制性儲蓄,貸款金額為1。最后,還有一個中央會議。通常情況下,客戶每月參加一次中央會議。會議討論了貸款發放、還款、收取儲蓄和交流項目經驗等問題。每年還有4至5次客戶培訓課程。上述是宜興小額信貸模式的主要運作模式,自實施以來,有效地促進了小額信貸項目的實施。

從開始到現在,宜興小額信貸項目為周邊農民提供了必要的金融服務,積極推動宜興經濟發展,為國家服務政策做出了巨大貢獻。三個農村地區”,造福人民。從宜興小額信貸項目發展的實際情況可以看出,小額信貸可以為中部廣大貧困地區提供可持續的貸款服務,對促進我國西部大貧困地區的發展具有重要作用。中國的農村經濟。但宜興小額信貸項目的發展也存在一些問題。1999年,不良貸款的比例開始增加。隨著不良貸款比例的增加,相應的貸款損失準備金也在增加,同時減少了利息收入,小額信貸項目的財務狀況也出現了問題。特別是在2001年,逾期率甚至超過19%。在實地調查中發現,2001年底并不是逾期貸款的高峰。在最嚴重的時候,逾期金額達到約100萬元,風險貸款余額達到近200萬元[10]。此外,組織內的一些債權人在工作過程中不嚴格遵循小額信貸模式,不遵守相應的原則,不按照規定的條件發放貸款,有時向敷衍上級發放貸款檢查欺詐,金融欺詐滋生。2003年以后,宜興扶貧協會開始全面鞏固,加強內部人事管理,通過法律手段收回拖欠款,最終使宜興小額信貸項目近年來穩步發展。但宜興小額信貸項目的這些條件,暴露了我國農村小額信貸存在的一些問題。雖然這些問題在一定程度上得到了解決,但如果我們深入思考這些問題,就會發現這些問題與農村小額信貸的法律規制有關。如果不能從根本上解決這些問題,宜興扶貧開發協會的發展必然會重演。因此,從法律角度考慮農村小額信貸發展的新途徑尤為重要。

  2.2宜興小額信貸出現問題的原因

2002年和2003年,宜興小額信貸項目出現了如此嚴重的貸款逾期情況,原因如下。首先,2003年全國爆發了非典。由于農村經濟模式相對單一,自然因素會對其產生很大影響,因此自然風險會對農村小額信貸產生一定影響。其次,另一個原因是農民普遍缺乏信貸概念。在他們心目中,有這樣的觀點是,扶貧貸款是無法償還的。這一概念深深扎根于他們的腦海,很難在短時間內改變,特別是在自然災害或業務失敗的情況下,逾期貸款率將大幅上升。但主要原因可能是白馬鄉等鄉鎮也存在金融欺詐,主要原因是宜興市扶貧開發協會內部管理不合理,外部審計監督不完善。我國農村小額信貸的內部管理一直存在混亂,外部監管不完善不僅僅是宜興小額信貸的問題。這些問題共同嚴重阻礙了我國農村小額信貸的發展[11]。

除上述原因外,宜興小額信貸項目危機也存在一些原因。首先,第一點是法律主體地位不明確,所有制結構不明確。到目前為止,社會科學院扶貧學會總部尚未注冊為獨立組織,而宜興等兩個縣的扶貧協會則登記為非營利組織組織,獨立法人,對自己的利潤和損失負責??偛坎皇且粋€獨立的組織,但處認為這樣的組織結構非常特殊。這將導致這樣的情況:盡管扶貧合作社的總資產和所有者權利不斷增加,但沒有人真正擁有其資產,這不僅具有潛在的道德風險,而且不能提高合作社的積極性。扶貧合作社的工作人員。這是這種農村小額信貸的共同問題。第二點是資金來源狹窄。宜興扶貧協會主要由孟加拉國銀行信托、福特基金會、臺商楊林先生等機構和個人資助。2004年后,沒有注入新的資金。對任何機構來說,資金短缺都是致命的,特別是對非政府金融機構贊助的金融項目宜興農村小額信貸來說,沒有資金就沒有擴大規模,甚至其正常運作也會是致命的。困難。據統計,宜興及類似地區小額信貸機構收取的覆蓋率最低,為15%-16%。如上所述,宜興小額信貸項目收取的17%的實際利率,目前是中部貧困地區的合理利率,但從長遠來看,只能保證在補貼的條件下獲得輕微的利潤。因此,利率風險也增加了我國農村小額信貸的市場風險。

  第三章我國小額信貸法律制度的完善

  3.1建立健全的農村信用體系

信用風險是制約我國農村小額信貸發展的主要風險。因此,為確保我國小額信貸的發展,有必要建立完善的農村信用體系[12]。完善個體農民信用評級制度是建立和完善農村信用體系的必要條件。個人信用評級制度是個人信用評價體系。個人信用主要包括個人身份證明、人事檔案、收支、資產負債、納稅、保險、信用史、家庭環境和個人健康狀況[13]。報告審查了個人身份、個人償債能力和個人償債意愿的合法性。信用評級制度是對上述內容進行評價,確定每個客戶的信用評級。農村小額信貸的具體評估方法,可以借鑒國家稅務總局2003年發布的《稅收抵免等級評估管理試行辦法》和《貸款企業信用等級評估暫行辦法》2002年成立于中國農業發展銀行。農村小額信貸客戶的信用等級可分為ABCD4種,并可根據不同等級制定相應的貸款人案例[14]。

  3.2根據市場化原則確定合理的利率

利率風險是制約我國農村小額信貸發展的最大風險。長期低利率政策一直是我國農村小額信貸可持續發展的瓶頸。因此,要使農村小額信貸長期在市場經濟環境下發展,必須確定適合市場的合理利率。

  3.3明確農村小額信貸機構的法律主體地位

對于非政府組織開展的小額信貸機構,應在法律中作出具體規定,并應允許它們從事一定范圍的金融業務[15],以確立其合法性和合法性。當這些小額信貸機構符合進入金融市場的某些機會條件時。2008年,銀監會和中國人民銀行發布的《小額信貸公司試點項目指導意見》也規定,小額信貸公司僅由自然人、法人等社會組織設立,無法吸收公共存款的法人未被確立為合法金融機構[16]。

  3.4完善內部管理制度

傳統金融機構的內部管理制度系統健全,村庫等新的小額信貸機構也可以遵循其管理機制,完善自己的管理制度。與其他兩類農村小額信貸機構相比,民間小額信貸機構的內部管理以及”單無存款”小額信貸公司的內部管理是混亂的,直接影響著自己的發展。為了改善非政府組織小額信貸的內部管理,首先要明確其產權結構。明確的產權結構可以擺脫政府對此類小額信貸的過度干預,同時也可以刺激投資市場,吸引更多的投資機構,并向此類小額信貸機構注入稀缺資金。

  3.5完善外部監管

由于不同類型小額信貸的不同特點,有必要采取分類監管的原則對我國農村小額信貸機構進行監督,即完善相應的外部監管措施根據各自的特點[17]。

對于傳統金融機構開展的小額信貸項目,目前由正規金融監管部門銀監會監督。這種小額信貸可以吸收公共存款,交易規模大,市場影響大。因此,應采取審慎的監督措施。然而,由于農村小額信貸不同于傳統金融項目,監管方式也應不同于傳統金融項目。要以傳統銀行業為參照,科學確定此類項目的資本和資本充足率、風險集中限額、流動性要求、報告要求、擔保和支行要求,制定符合自身特點的監管方案。

對于非政府組織小額信貸,由于其法律地位不明確,銀監會無法對其進行監管。目前,主要采取行業協會自律的形式。這種監管方式不利于民間小額信貸的長期發展。因此,要盡快確立其作為金融機構的法律地位,確定有效的監管部門。此外,由于非政府組織小額信貸的主要資金來源是國內外捐款和資金,不吸收公共存款,市場風險相對較小,因此可以采取非審慎監管。投資者或捐助方可以委托第三方通過自愿登記、信息披露、加強會計和審計等方式對其進行管理。政府不需要干預,而是通過銀行監管部門了解此類小額信貸的運作過程。如果有經濟違法行為,可以由司法機關處罰,建立有效的法律監督。

  第四章結論

本文以江蘇省宜興市農村小額信貸為例,介紹了這種模式下農村小額信貸的運行機制,以及在運行過程中取得的成果和遇到的一些法律問題。通過它的介紹,我們可以很容易地發現,宜興小額信貸在我國農村小額信貸模式中具有典型的意義。宜興小額信貸項目遇到的問題實際上是法律問題,具有很強的代表性。事實上,宜興小額信貸的風險是信貸、利率和自然風險。由于沒有明確的法律地位,內部管理和外部監督混亂導致了發展過程的低谷。因此,本文以宜興小額信貸為出發點,導致我國小額信貸的現狀,我國農村小額信貸面臨諸多風險和法律困難。最后,在借鑒世界一些國家的經驗,借鑒眾多學者的意見后,提出了風險控制和完善法律監管的建議。筆者呼吁,為促進我國小額信貸的健康有序發展,應制定系統的小額信貸法,并從法律主體地位對農村小額信貸進行系統、規范的規范。資金來源、內部管理、法律監督等方面。筆者希望通過法律規制,使我國農村小額信貸走上正確軌道,快速發展,在我國經濟建設中發揮應有的作用。

  致謝

時光飛逝,終于到了論文定稿的這一刻。雖然文章顯得有些粗糙,但畢竟凝聚了自己的心血,在此謹向曾經關心、幫助、支持和鼓勵我的老師、同事、同學、親人和朋友們致以最誠摯的謝意和最衷心的祝福衷心感謝我的導師謝鐵兔。老師對我兩年來的學習、生活給予了悉心的關懷,在本論文的開題、寫作、修改、定稿方面更是給予了悉心指導和匠心點撥,論文凝結著導師的汗水和心血。在這兩年多的學習和生活過程中,我要向老師們表示衷心的感謝是他們給了我熱情的關懷、支持和幫助,使我得以順利完成學業。同時,衷心感謝我的父母、家人以及和我一起學習的各位同學,是他們在我學習和論文寫作過程中,給予我了莫大的支持和鼓勵。

最后,再一次感謝所有關心和支持我的人們,我一定會用所學知識更好地做好本職工作來報答你們。

  參考文獻

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