開原市中國人壽保險公司重疾險產品問題研究

 摘要

在經濟高速增長、環境污染愈發嚴重、社會競爭日趨激烈的環境下,如今的生活環境時刻影響著人們的健康,身患重疾已呈現出向低齡化發展的趨勢,疾病隨時都可能發生,而且人們也無法預測。一旦確診,會使許多家庭經濟受到重創,所以人們購買保險意識也隨之增強,為自己購買重大疾病險成為了許多人的選擇,使患有重大疾病的被保險人受到保險保障和人道主義關懷。

近年來,雖然重疾險業務在我國發展保持著良好的勢頭,但是重大疾病保險在我國發展時間較短,在發展過程中存在一些問題。首先本文對開原市重疾險市場進行了解,以中國人壽開原支公司重疾險產品當前發展的現狀進行具體的分析,從而對重疾險業務進行簡單的了解。其次通過對中國人壽開原支公司重疾險產品發展中存在的理賠異議多、銷售服務質量欠佳、營銷策略單一、附加服務不夠吸引客戶幾個方面的問題進行深入的探討和分析。最后聯系中國人壽開原支公司的實際情況,提出相應的解決對策,使中國人壽開原支公司在重疾險產品方面出現的問題在一定程度上得到合理解決,從而促進中國人壽開原支公司重疾險險種獲得更好的發展,在競爭中更具有優勢。

 關鍵詞:重大疾病保險;中國人壽;銷售服務

引言

重大疾病保險簡稱重疾險,其主要功能是保障被保險人在患病出險之后所需要的昂貴的醫療費用,為被保險人及其家人提供經濟援助,盡最大可能緩解因病致貧的現象,避免一些家庭遭受經濟重創,以維持其正常生活和后續治療[1]。重大疾病險對于那些社會保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫助被保險人支付高昂的重疾治療費用,即使是在社會治療體系比較成熟完善的國家,重大疾病保險對社會醫療保險保障也可起到很好的補充作用,因而逐步得到廣泛認可和肯定,市場潛力巨大[2]。

近年來,我國也出臺了一系列鼓勵和支持大力發展商業健康保險的政策,政策強調要提高商業健康保險發展強度。政策的相繼出臺,表明加快發展商業健康保險已經從行業意愿上升為國家意志,為商業健康保險的發展奠定了深厚的政策基礎[3]。截至2018年底,商業健康保險備案銷售的產品超過4000個,保費收入從2012年的862.76億元增長到2018年的5448.13億元,主要產品為重大疾病保險和醫療保險,較好滿足了參保群眾的健康保障需求,積累了超過9000億元的健康保障風險準備金[4]。

在2020年,我國經歷了新冠肺炎疫情,許多保險公司也已經將其納入承保范圍之內。在經歷疫情后,雖然此次疫情患者的治療費用由國家補貼,但是大眾對于購買商業健康險的保險意識在不斷增強,為自己購買商業健康險產品來彌補昂貴的治療費,從而避免家庭收入損失嚴重。

雖然重疾險的種種好處吸引著許多消費者,但是重疾險在發展的過程中存在一些問題需要改善,例如重大疾病保險產品在發展過程中出現理賠問題難、保險代理人存誤導成分、重疾險宣傳推廣渠道不完善等。這些問題不僅對保險市場的有序進行造成不良的影響,而且還會加劇保險行業之間不良競爭的惡性循環。本文以保險公司重疾險產品相關的文獻查找作為論文依據,通過對中國人壽開原支公司收集到的相關資料作為參考,并以在中國人壽開原支公司進行實習的經歷作為理論支撐,根據目前開原市重疾險市場情況提出了中國人壽開原支公司重疾險產品所面臨問題需要整改的迫切性和必要性,對中國人壽開原支公司的重疾險產品提出改善對策,分別從投保人和保險人角度進行詳細的分析,完善當前的重疾險產品結構,切實滿足投保人的利益,保證在提高中國人壽開原支公司的競爭力和影響力的同時,也能夠使公司獲得較高的利潤。

1重疾險產品市場發展情況

  1.1開原市重疾險發展概況

通過在開原市人民政府網站的數據統計顯示不難發現,近三年開原市的經濟狀況較為良好,開原市的地區生產總值處于穩步增長的趨勢。近年來推進工業化、城鎮化、農業現代化,促使開原市地區經濟的快速發展,在一定程度上帶動了開原市經濟的穩步發展。2017年至2019年開原市GDP如圖1.1所示。

d260281b1d784521c4810dc62eec8c28  圖1.1 2017-2019年開原市GDP(單位:億元)

數據來源:開原市人民政府網站

開原市的GDP在經濟發展的大潮中呈現出不斷增長的態勢,人們生活水平有了一定程度提高,看待保險的觀念也從原來的不重視發生了轉變。人們保險觀念意識的轉變,對保險行業的發展起到了促進作用。投射到現實生活中,當生活較為寬裕時,伴隨著恩格爾系數逐漸下降,大多數市民首先會提高生活質量水平,家庭就會對于保險的重視程度越來越高,從而加大對重疾險的投入??梢钥偨Y到GDP水平越高,對重疾險發展的促進力度越大??梢砸姷?,開原GDP的增長對開原市重疾險發展的正向促進作用較為明顯。

得益于經濟的不斷增長,居民人均可支配收入也有了穩步提高,出于對自身健康的重視以及有足夠的經濟實力承擔保費支出,給開原市重疾險業務的發展提供了充足空間。2017年至2019年開原市城鎮居民和農村居民人均可支配收入累計值如圖1.2所示。

406cee1dc193b2da71d62bcebc857617  圖1.2 2017年至2019年遼寧省居民人均可支配收入累計值(單位:元)

數據來源:開原市人民政府網站

近年來,遼寧省60歲以上人口占遼寧省總人口的比重呈現出增長的趨勢。截至2017年末,遼寧省已經是深度老齡化社會。2013-2017遼寧60歲以上人口及占比如圖1.3所示。

c4d2aed14cc83926538750245b7588e0  圖1.3 2013-2017遼寧60歲以上人口及占比(單位:萬人)

數據來源:遼寧省老齡辦公室

老年人最看重的就是健康問題,人口老齡化的加重,可以刺激商業健康險的需求。雖然老年人所享有的基本社會醫療保險為其提供了基本的保障基礎,但是在面對人口老齡化逐漸加重的背景下,無法滿足人們日益增長的更高層次需求,依然解決不了參保人“看病難、看病貴”的問題,基本醫療保險今后會杯水車薪,所以亟需商業健康保險的援助。

人口老齡化的增長對開原市重疾險保費收入的正向促進作用較強。老齡化人口的微小變動都會對重疾險保費收入造成較大影響,人口老齡化程度越高,重疾險發展越迅速。

  1.2中國人壽開原支公司重疾險銷售現狀

在了解中國人壽開原支公司前,從全國角度看,中國人壽作為健康險業務的龍頭公司,一直專注于商業重疾險,其重疾險產品在行業內也很有代表性和知名度。經過收集中國人壽2019已賺保費情況,數據如表1.1所示。

339f169c7a8594e6f632d6e6439e1746

根據中國人壽2019年年報上的資料顯示,995.75億人民幣是健康險已賺的保費,比2018年同期增加了24%,健康險業務有快速增長的態勢。中國人壽看中了健康險在未來保險市場發展的前景,說明在經濟增長、人口老齡化的情況下,健康險業務成為中國人壽瞄準的一片“藍?!?。

回顧中國人壽開原支公司重疾險業務在2019年各月份的發展情況,通過對每月總保費收入與重疾險保費收入匯總,可以更加直觀的顯示出重疾險業務在中國人壽開原支公司的比重,進而得知重疾險業務對中國人壽開原支公司整體保費的重要性。2019年各月份中國人壽開原支公司重疾險保費占比如表1.2所示。

77dba649474c5c849aeac24ec6e9d317

從上表可以看出,這一年的銷售情況除了第一季度(1月-3月),重疾險一直是中國人壽開原支公司每月保費的主要來源,說明現在大多數居民選擇購買重大疾病保險,重疾險也在目前保險市場中發展較為突出。根據表中的月度銷售額可以看出,銷售額較高為旺季,銷售額偏低則為淡季。在2019年第一季度為“開門紅時期”,月度保費收入相對其他月份較高,是中國人壽開原支公司的銷售旺季,是開年沖刺業績的最佳時期,主要原因是元月公司主打開門紅產品,主要銷售中國人壽在2019年年初推出的鑫福臨門這一款復利為5.3%的分紅型產品,產品保費規模性較大。同時也可以看到在銷售額偏低的淡季,重疾的銷售占比卻比旺季還要高,每月保費有一半以上都是重疾險所貢獻的,甚至在有的月份幾乎都在銷售重疾險,銷售額達到了80%以上,證明在目前中國人壽開原支公司現存的險種中,重疾險的需求遠遠超過其他險種,可以看出重疾險目前在保險市場上很受大眾歡迎。

 2中國人壽重疾險產品發展問題

  2.1理賠異議多

自從重疾險在我國推廣開以來,一直困擾保險公司和消費者的一個突出問題是理賠難問題,重疾險在理賠過程中暴露出來的問題很多[5]。

在中國人壽開原支公司所遇到的理賠難問題往往分為如下幾類,首先,存在騙保行為不賠。例如,張先生于2017年6月為自己投保了一份保額為40萬國壽福終身重大疾病保險產品,在2019年8月時,張先生因患有心肌梗塞向中國人壽開原支公司進行出現索賠時,中國人壽開原支公司展開調查,發現張先生早在2017年就患有心臟病,但是張先生抱有僥幸心理,認為只要過了兩年的不可抗辯期,依然可以向保險公司索賠。但是在沒有如實告知的前提下,雖然兩年的不可抗辯期已過,保險公司仍然可以拒絕賠償。所以張先生因帶病投保、未如實告知自己身體情況,被公司做出了拒絕索賠的決定,無法為其報銷治療費用,費用由張先生自己承擔??梢钥闯鲈诖舜纬斜V?,從公司的角度,中國人壽開原支公司缺少嚴格的風險把控,發生理賠時,中國人壽開原支公司才開始搜索資料,必然會引起糾紛;從投保人角度,投保人對保險公司有所隱瞞,并沒有本著誠信的原則。

其次,投保人對保險條款誤解引起的拒賠。這種拒賠情況主要分為兩種。第一,重大疾病險條款專業名詞缺乏標準解釋,關鍵性詞語概念模糊[6]。保險人規定的重大疾病往往與被保險人理解的重大疾病有所區別,導致投保人不明情況,按照自己的理解去投保,但是理賠時要按照保險公司的理解去理賠,糾紛由此產生[7]。例如,2016年3月,投保人王女士在中國人壽開原支公司為兒子投保了國壽福終身壽險,在2018年8月,王女士的兒子患有腎病綜合征在沈陽醫大進行住院治療,2019年2月,被保險人因病身故,王女士向中國人壽開原支公司提出了理賠申請,但是經公司調查被保險人所患腎病屬于腎炎型而不符合理賠條款中所規定的終末型腎病,因此拒絕了王女士索賠。第二,為了增強自己的市場競爭能力,不斷增加重大疾病險的所保病種。投保當然覺得保的疾病越多越好,但實際上里面有很多“文章”,實質上是虛增[8]。第一種拆病法。表面上看起來保障范圍大大增加了,但實際并沒有多大效果,反而會遺漏一些疾病。第二種引入發病率小的怪病,此時盡管疾病數量增加,但是保費只會少許增加。第三種引入死亡率高的絕癥,或者其他保險保障的風險。從字面上看,保險公司確實擴大了保障的范圍,但是投保人真正所能享有的保障權益并沒有實質上的提高[9]。

最后,治療方式不符合保險條款規定不賠。例如,劉先生在2014年在中國人壽開原支公司為自己投保了一份主險為終身壽險,附加險為重疾險的保險產品。2019年8月,劉先生在開原市人民醫院確診患有冠心病,并于當月在人民醫院進行了動脈支架植入手術,劉先生在手術后向中國人壽開原支公司申請理賠,但被中國人壽開原支公司拒絕理賠。原因是劉先生所購買的附加重疾險產品的理賠合同規定,冠心病需要采用冠狀動脈搭橋術才符合重疾理賠標準,但是劉先生的手術屬于微創手術,不符合其所購買的重疾險理賠標準,故公司不予理賠。

“投保容易,理賠難”是當今保險業的現狀,為了保險雙方當事人的利益最大化,當務之急除了加大對保險業的監督力度外,相應的立法更顯得尤為重要,這樣才會使保險公司得到更好的蓬勃發展,被保險人的權利才能得到落實[10]。

2.2銷售服務質量欠佳

第一,保險代理人總體素質不高,高質量人才引進有待改善。為了擴大保險代理人員的隊伍銷售重疾險產品,中國人壽開原支公司在進行人員招納時會降低學歷標準,這就會導致招納的新人專業素質和銷售技巧都比較薄弱,大部分代理人都只是想著把產品賣出去,自己掙到錢就結束了,根本就沒有考慮到客戶的真正訴求,同時不能夠熟悉的掌握產品的具體條款和保險責任,不知道如何向客戶銷售出自己的產品。在銷售產品時沒有從客戶的實際出發,不會抓住客戶的痛點、癢點、興奮點??梢?,在中國人壽開原支公司存在代理人對投保人的銷售過程中存在誤導。在這個行業里,往往會面對很多的誘惑,客戶大量的資金經過代理人的手里,代理人會為了多簽單而去欺騙隱瞞客戶的一些真相,比如會對客戶忽視重疾險合同中的一些免責條款等問題,長久發展就會與客戶之間造成糾紛,從而影響公司的品牌效應,甚至是行業的進一步前進發展。

第二,人員流失率大,客戶粘性難以維持。在招納銷售人員方面,由于中國人壽開原支公司與保險銷售人員訂立的是代理合同,與正式員工不同,因此保險銷售人員比正式員工具有一定的工作自由度。在當前制訂的績效考核標準中,如果保險銷售人員自身可以引薦新人加入銷售團隊,能夠增加他們的當月績效。因此保險銷售人員在這種考核標準的刺激下,會使用許多方法招納大量的新人加入團隊,但是不會考慮新人的專業水平和職業素養。同時在這種合同制度的條件下,很多新人來到公司以后,在短時間內便辭職離開,這樣一方面很難保證業務人員是否了解保險行業,熟悉公司的每一個產品,維系好公司的客戶,另一方面很多客戶在出現需要理賠時卻找不到當時銷售其產品的銷售員,造成大量的“飛單”,這樣會給客戶帶來麻煩并影響客戶對公司的信任度,流失了一些潛在客戶。

2.3宣傳推廣渠道單一

根據現階段的調查顯示,重疾險業務的營銷手段是不完善的,首先就是推廣,任何一種銷售都是要線上線下的推廣的,促銷手段就是一種很好的營銷手段,因為在中國大多數的方方面面來看,中國人都是有一種貪小便宜,精打細算的品質,而開展促銷正是迎合了這一品質[11]。近幾年,中國人壽開原支公司商業重大疾病保險的促銷方式是通過業務員的推銷來開展的,新聞、報紙、廣告采用比較少,由于推廣方式單一,本市群眾對于商業重大疾病保險的認識還位于初期階段,探其根本,就是中國人壽開原支公司管理系統的非科學性,這會變成妨礙中國人壽開原支公司商業重大疾病銷售業績不佳的緣由。

同時在現在這么一個信息發達的電子時代,在宣傳產品和促銷推廣這一方面,我們最需要的就是創新精神,好的創新可以體現出一個企業核心文化從而刺激消費者的欲望,形成一個一傳二,二傳三的社會影響力。

同時現在的推銷成本相對較高,公司這邊的經費預算也是需要顧慮進去的,大量的創新和行動力也是需要人力資本,公司產品這一方面也要有創新,在做市場調研的時候抓住現階段社會上的消費者需要的是什么,要貼近消費者的心理。

 2.4售后服務環節薄弱

在保險當中,保險的義務和保險的權利是投保人和被保險人共同通過合同建立起來的。換種方式來說,保險公司銷售的是優質的服務,也正是因為如此,所以保險公司的經營不是通過價格來維系客戶的再生及循環[12]。

在長時間以來,中國人壽開原支公司精力大多放在了產品的銷售和對產品的管理上。但在服務上,很多常識性的服務以及對服務的認知,就沒有上升到一定的認識程度。在售后服務方面,中國人壽開原支公司的服務制度建設再對比下相對來說還是比較滯后的。大部分業務員在賣完產品之后就不再維護客戶了,他們大多是都是在做的一次性的交易,或者在做完一單產品之后就會離職離司,在業務員流動性大的時候沒有做一個很好的銜接。

在近幾年,中國人壽開原支公司雖然已經通過顧客的反饋在盡可能的整改方面也做了很多的創新,通過很多的活動來不斷增進中國人壽開原支公司售后服務。還開發了一些能與客戶之間維系延伸的售后服務項目,也開通了二十四小時的售后服務熱線。但總體來說,中國人壽開原支公司售后服務的基本制度以及售后服務項目范圍和一些發達國家的客戶和社會的要求還是有很大的差距。

隨著開原人民收入水平的提高,對重疾險的需求可以說是發生了轉變,從原來的希望患病后需求理賠的經濟援助轉變為了期望一些更好地醫療保養、定期體檢或術后康復護理等。但是在這方面中國人壽開原支公司銷售的重疾險所包含的附加服務內容并不太多,滿足客戶對附加服務的需求,也是未來幾年內中國人壽開原支公司在重疾險方面要去改善的地方。

 3中國人壽重疾險產品發展對策

  3.1重大疾病險實行專業化經營

首先,保險公司加強風險把控。中國人壽開原支公司想要加強風險把控,最有效的把控方式就是承保之前的體檢環節。如果保險公司將體檢作為投保重大疾病保險的必然要求,則會引起重疾險費率的上升。雖然這樣的做法對那些誠實的投保人不利好,但是在目前誠信缺失的階段,體檢是唯一能減少因不如實告知而引起糾紛的途徑。

其次,培育誠信環境。誠信環境的建立需要保險人和投保人共同努力。從中國人壽開原支公司的角度看,保險公司要講誠信,不對消費者有所隱瞞;從投保人的角度來說,也要讓投保人清楚知道自己的不誠信行為所帶來的各種后果。通過法律法規的震懾加強誠信建設,是行之有效的方法。

最后,條款應具有靈活性,努力實現保險合同通俗化。目前巨大多數的糾紛是由保險公司的條款內容往往與實際的治療過程不符。隨著醫學診斷和治療的水平及手段的不斷進步,應適時修改我國重大疾病的定義、數量,保險醫學要跟上臨床醫學的進步或縮小兩者的差距,確保疾病定義能夠保持使用恰當的醫學術語和分類;考慮到有效的治療方法及現代診斷程序;在未來包含入被認為是適當的疾??;取消那些變得不再是嚴重的疾病。不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件,對各種疾病給出正確的界定和判斷,使其更加合理、靈活。同時,為了避免表述歧義,條款文字說明要符合中文表述習慣[13]。

 3.2提高代理人隊伍素質

銷售人員和代理人的職業操守管理對于中國人壽開原支公司十分重要。隨著我國市場經濟的逐步發展與完善,行業內的競爭變得日趨激烈,企業中人員資本起到核心作用[14]。一般來說銷售人員壓力高,這就需要有足夠的堅持力,并且要具有相關的專業素質,銷售工作最基本的就是要有職業操守。首先,在對銷售人員的職業操守進行管控前,要對客戶的個人行為進行明確的約束,完善各項規章制度,雙方的職責必須要明確,這樣可以減少客戶和保險公司之間因理解偏差造成的糾紛。其次,再當消費者進行咨詢時,銷售人員應該提高自身的職業操守,摒棄一己私利,遵從客戶的需求,回答重疾險產品當中免責的相關問題,使客戶可以通過銷售人員全面了解到所要購買的重疾險產品。

第一,必須提高對保險代理人的專業素質要求。中國人壽開原支公司的業務員并非全職正式員工,銷售人員大部分簽的都是代理人合同,像正式員工是不能銷售產品的,所以公司內部沒有很好的措施來約束員工,內部員工的流動性比較大,保險業務的好壞與保險從業人員的素質之間具有很大的聯系。因此,對現有代理人隊伍進行培訓,必須成為中國人壽開原支公司的首要任務。開原支公司雖然現在擁有自己的線上培訓軟件,但是使用軟件學習的銷售人員并不多,參與度低,學習積極性不高,并且沒有形成相對完整的體系。中國人壽開原支公司應該建立起自己的培訓機構,包括完善網絡培訓平臺,可以將線上參與學習度與平時考勤掛鉤,促進銷售人員提升學習專業知識的熱情。在培訓方面,由于前期已經完成保險基礎知識培訓,因此后續培訓的著重點主要在于產品知識和銷售技能。但實際上,在消費者投訴背后,以及多發保險糾紛背后,代理人法律意識淡泊是重要因素[14]。所以中國人壽開原支公司目前急需加強對代理人的法律知識的普及。

第二,以學歷為主提高準入門檻。當前,中國人壽開原支公司存在著盲目擴招業務員的現象,對業務員的學歷和年齡沒有嚴格的限制,不考慮業務員是否有專業能力,有的業務員學歷xx,還有新增的業務員是年齡已經超過60已從其他公司退休的人員,這種盲目以銷售產品為第一位的增員已經嚴重影響了中國人壽開原支公司銷售團隊的質量和銷售水平。除對現有代理人進行培訓外,提高準入門檻也需要成為中國人壽開原公司的另一項選擇。另外,中國人壽開原支公司也應該提出人才計劃,必須對保險從業人員提出學歷要求,其代理人學歷應該嚴格控制在本科以上,使代理人素質與業績水平相較同行有明顯優勢。

第三,淘汰制度與禁入制度雙管齊下。近期,中國人壽開原支公司存在許多“孤兒單”,所謂“孤兒單”是指當投保人想要向保險公司理賠時卻找不到當時銷售其產品的代理人,導致所購買的保險無人服務??梢?,在保險代理人素質低下背后,其實存在監管不足的問題,建議建立禁入行業制度[15]。另外,中國人壽開原公司為了擴大營銷員團隊,不惜保留僵尸代理人,缺乏定期對代理人進行檢查和考核,而缺乏監察的結果就是低素質代理人越來越多。因此,可建立健全以上兩種制度,中國人壽開原支公司在保證自己人員不斷換新的同時還需要保證人員的高質量以及避免流失,同時保險代理人也將更有提升業務水平的動機。

 3.3完善重疾險宣傳推廣渠道

當前中國人壽保險開原支公司的銷售渠道不是從前的銷售渠道了,已然不是原來只有公司業務員購買保險,現在外銷產品比重已經提升了,但是業務員購買產品這種現象占的比重依然很大,據調查顯示70%以上的客戶依然是公司內部的業務員作為主要購買對象來購買保險產品,剩下的30%則為外銷業務。不同的了解渠道會對于購買者的購買意愿會產生不一樣的影響。因此,想要提高外銷比例,首先可以利用大數據加強互聯網差異化宣傳;其次保險公司也需要能夠使保險產品的種類變得更加多樣化來滿足消費者的需求,同時也能夠增加分類以供消費者進行選擇[16]。

于此同時,由于銷售人員大部分簽的都是代理人合同,中國人壽開原支公司的業務資源其實是公司內部業務員的客戶資源,業務員把資源給哪家保險公司與哪家保險公司給的價格高有關,這種情況使得保險公司變得十分的被動,為了爭取客戶,保險公司要付出大量的金錢和時間成本。此外,公司也要對業務員的素質進行一定的培訓,這樣就大大的影響了保險公司的產品創新,風險調控的效率,使得保險公司無法擺脫低水平上升到高水平階段[17]。如此,公司內部的盈利也隨著市場競爭的加劇而受到威脅。因此,保險公司為了盈利而削減成本,這樣,業務員的銷售模式就很難得到提升。

所以現在公司成立了一個新的銷售渠道,簡稱銀保渠道,顧名思義它的資源是來自于銀行,這些客戶都是主動地去銀行了解過產品,購買過產品,他們都是有保險和理財理念的人,對他們進行二次銷售是比較容易的,同時他們的經濟實力也是有保障的,都是一些優質的客戶。這樣下來,長此以往會提高中國人壽開原支公司的服務高效化。

 3.4加強售后服務環節

理賠作為出險后最重要的一個環節,有許多存在爭議和異議的地方,甚至在處理不當的情況下造成投保人與保險人打官司的局面,因此在保險行業中理賠服務不盡人意。保險經營過程中,承保和理賠是兩個對等的工作環節,理賠工作應該視為一個獨立的工作環節,不能將其視為一般商業企業的售后服務[18]。

當客戶出險到公司進行理賠時,保險人能夠明確的告訴客戶幾天可以拿到賠款。部分客戶在出險時情緒比較激動,服務人員應該保持一個平和的心態,如果和客戶進行激烈的爭吵,不但客戶的問題得不到解決,也會使客戶降低對公司信任度,影響公司發展。幫助客戶理性分析他的問題,甚至針對不同情況的客戶做出靈活的應對??蛻舴杖藛T要靈活變通,只有時時刻刻為客戶著想,處處為客戶著想,客戶才會從心底里感到滿意。

想要牢靠的抓住客戶就必須要多花一些小心思,需要提供一些貼心的特色服務,這也是抓住客戶的關鍵所在[19]。通過對中國人壽開原支公司的大量客戶的資料分析來看,大部分的開原市民對開設休閑養生等一類的附加服務比較感興趣,所以公司可以以此類附加服務為著力點來吸引客戶。但是不同的客戶所需要的附加服務不同,所以就需要在后期進行分類[20]。

結論

通過以上分析,重疾險已經成為人們除了居民醫療保險之外必備的保險。雖然重疾險在當前具有良好的發展趨勢,但是在理賠現狀、銷售服務、產品質量、銷售渠道等方面也存在著問題。中國人壽在國內重疾險方面綜合實力強,知名度高,具有很好的代表性,由此本文設計了針對中國人壽開原支公司重疾險產品方面進行了研究,發現中國人壽開原支公司有一些問題存在其中,比如:理賠異議多、保險代理人綜合素質有待提高、產品銷售服務質量差、宣傳推廣渠道單一、售后以及附加服務不到位等。這篇文章提到了很多可采納的改善方式,例如實現專業化經營,提高代理人隊伍素質,完善宣傳推廣渠道、加強售后和附加服務等對未來中國人壽開原支公司重疾險市場利好的建議。

從目前的情況來看,重疾險所存在的一些問題并未得到完整的解決,但在不久的將來,商業重疾險的社會價值會得到更充分的發揮,為完善我國的居民醫療保障體系做出重要貢獻。

參考文獻

[1]周凱.重疾險是保死不保病嗎[J].社會掃描,2017,6(7):38-41

[2]劉元春.城鄉大病保險與重大疾病保險的比較分析[J].江蘇科技信息,2017,8(3):91-92

[3]邢小妍.專家咨詢委員會在商業健康保險中的作用探討[J].保險研究,2017,4(6):66-67

[4]劉肖.我國重大疾病保險現狀研究[J].科教導刊,2018,(22):183

[5]尹鴻偉.重大疾病險爭議未斷[J].南風窗,2018,5(10):55-56

[6]江遠清.重疾險“疾”在何處[J].大眾理財,2019,7(5):51-52

[7]鄢明定.“重大疾病保險”合同“貓膩”剖析[J].考試周刊,2018,3(17):127-128

[8]李保華.重大疾病險“變臉”[J].大眾理財,2019,3(3):61

[9]陸堅.關于重大疾病保險理賠糾紛的思考[J].保險之橋,2018,5(6):42-55

[10]賈厚祥,粟芳.中國重大疾病保險理賠周期的擬合及影響因素分析[J].保險研究,2017,2(08):15-21

[11]巨波.保險企業銷售渠道發展策略探究[M].江蘇:電子工業出版社,2017.7:31-32

[12]侯文若.保險法與保險實務全書[M].上海:企業管理出版社,2017.09:89

[13]李洋.重疾險疾病說明義務之探討[D].北京:中國社會科學院研究生院,2019

[14]Hengqing Tong,Yang Ye.Analysis and Evaluation for Core Competence of Insurance Company Based on SEM[J].Business,2018,2(2):178-182

[15]雷麗,雷超.我國重大疾病保險存在的問題及完善建議[J].經營管理者,2018,5(21):177-177

[16]張艷潔.重大疾病保險產品性價比研究[D].北京:對外經濟貿易大學,2019

[17]Li Anqi,Shi Yeliang,Yang Xue,Wang Zhonghua.Effect of Critical Illness Insurance on Household Catastrophic Health Expenditure:The Latest Evidence from the National Health Service Survey in China.[J].International journal of environmental research and public health,2019,16(24):10-13

[18]李志宏.我國重大疾病保險現狀及未來發展[J].遼寧經濟,2017,6(1):21-21

[19]王段娜.我國重大疾病保險發展問題研究[J].河北金融,2018,5(4):38-39

[20]Etgar.M.Sources and types of intractable conflict[M].London:Academic,2018.1:16-18

 致謝

在這次畢業設計中,從開始確定論文題目到系統的實現,再到論文文章的完成,每走一步對我來說都是新的嘗試與挑戰,也是我在大學期間獨立完成的最大的項目。這是我在沈陽城市學院所寫的最后一篇論文,行文至此最后落筆之處,也意味著四年本科生涯即將閉幕。始于2016初秋,終于2020盛夏,時間轉瞬即逝,入學之時恍如昨日,回首四年,百感交集。

在本論文完成之際,我要感謝我的指導老師。在本文的撰寫過程中,有幸遇到老師,從開題報告到初稿及多次修改后的定稿,都離不開陳老師的指導與幫助。在疫情期間,仍一絲不茍逐字逐句審閱修改,并為本文分析予了寶貴意見,本文才得以成型。

最后感謝商學院和我的母校沈陽城市學院四年來的栽培,教給我專業的金融知識,四年的學習生涯會是我最寶貴的財富。

開原市中國人壽保險公司重疾險產品問題研究

開原市中國人壽保險公司重疾險產品問題研究

VIP月卡免費
VIP年會員免費
價格 ¥9.90 發布時間 2023年12月3日
已付費?登錄刷新
下載提示:

1、如文檔侵犯商業秘密、侵犯著作權、侵犯人身權等,請點擊“文章版權申述”(推薦),也可以打舉報電話:18735597641(電話支持時間:9:00-18:30)。

2、網站文檔一經付費(服務費),不意味著購買了該文檔的版權,僅供個人/單位學習、研究之用,不得用于商業用途,未經授權,嚴禁復制、發行、匯編、翻譯或者網絡傳播等,侵權必究。

3、本站所有內容均由合作方或網友投稿,本站不對文檔的完整性、權威性及其觀點立場正確性做任何保證或承諾!文檔內容僅供研究參考,付費前請自行鑒別。如您付費,意味著您自己接受本站規則且自行承擔風險,本站不退款、不進行額外附加服務。

原創文章,作者:1158,如若轉載,請注明出處:http://www.therealfoodists.com/chachong/182372.html,

(0)
上一篇 2023年12月3日
下一篇 2023年12月3日

相關推薦

My title page contents 毛片操逼视频A片|国产欧美成AV人高清|嫖妓特黄AV在线|无码AV天堂免费网址
? ? ?