婁煩縣農信社個人理財業務問題研究

  摘要

目前銀行的主要競爭模式圍繞著以客戶為中心展開,商業銀行發展個人理財業務的主要手段是增加產品種類,提高客戶忠誠度。利率市場化后,為商業銀行增加收入,提升商業銀行綜合排名提供有力幫助,個人理財業務走向正常軌道。放眼看世界,個人理財業務在西方國家發展較快,成果顯著,讓我國商業銀行看到了發展個人理財業務的重要性,國外銀行不斷鼓舞著我們緊跟時代潮流。農村信用社在我國商業銀行的帶領下,也開始了在個人理財領域中的探索。

與我國商業銀行現有的個人理財業務發展相比,農村信用社發展緩慢,產品數量少、多樣性低、針對性弱等因素是制約其發展的重要原因。山西省太原市婁煩縣農村信用社要發展個人理財業務,必須解決這些問題。本文主要對比招商銀行和農村信用社在個人理財業務上的發展成果,分析了農村信用社在開展個人理財業務中的優勢和所存在的問題,為更好地促進個人理財業務的發展提出相應的對策建議。通過不斷改進,讓婁煩縣農村信用社在農村金融市場逐步占據主導地位,發揮引領帶頭作用,通過不斷改革創新理財產品,使其多元化、多維度發展,互利互惠、合作共贏的良好局面是銀行和居民的共同目標。

 關鍵詞:個人理財;農村信用社;機遇;挑戰

引言

我國金融市場逐步開放,金融業發展日趨國際化,怎樣與國際接軌,應對世界經濟環境的千變萬化,成為我國銀行業關注的焦點。從銀行業發展的歷史進程來看,我們可以發現這樣的規律,銀行傳統業務的利潤空間逐步萎縮,中間業務的收入異軍突起,日漸成為商業銀行不可或缺的新利潤增長點。

推動中間業務收入的核心內容是個人理財業務的發展,改革開放以來,整體經濟環境趨暖,經濟增長強勁,居民財富與可支配收入的增加,理財觀念更新,理財需求增強,都呼喚著個人理財業務的加速發展,從而為我國銀行個人理財業務的發展開拓了空間。

近幾年來人們手中的資金占有量增加,如何更好的運用這筆錢,使它發揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助,是絕大多數人最為關心的,競爭的焦點已從網點布局擴展到人才、技術、服務等各個領域。隨著普惠金融進社區的發展,讓更多農村居民在金融理財方面的思想上有了新的突破,認識到理財不是被騙錢而是錢生錢,村民們也愿意去了解婁煩縣農村信用社的個人理財業務。在國家宏觀政策的推進和激勵下,農民的錢包越來越厚,從貧困走向小康,再加上利率市場化給存款帶來的變化,使農村居民意識到單純把錢存進銀行掙存款利息是遠遠跑不贏通貨膨脹率的,存在銀行的錢會縮水,他們現在更愿意把錢用來投資風險較低的理財產品,理財產品在農村市場上的需求也越來越大。

農村信用社由于網點多、遍布城鄉等優勢,在農村市場上占領優勢地位,值得注意的是,在利率市場化的背景下,為了不脫離時代浪潮,農村信用社只能不斷適應市場并跟隨發展腳步,利用自身獨有的優勢,開始不斷地改革創新,努力找到適合自己發展的道路。

傳統的經營模式已無法應對殘酷的市場競爭,只有發展具有婁煩縣農村信用社特色的個人理財業務,并不斷提升農村信用社優質客戶數量及盈利能力,不斷壯大自己、強化競爭力,適應在新的情況下挑戰的客觀需要,才能在市場中站穩腳跟。

1個人理財業務簡介

個人理財業務具有投資期限靈活、業務種類多、風險等級覆蓋群體廣等特點,成為我國商業銀行和各大金融機構相繼開展的業務。面對新挑戰,農村信用社也要加快發展、創新個人理財業務。

我國個人理財業務指專業人士對個人的收支、資產、負債等進行分析整理的基礎上,根據個人的風險偏好和風險承受能力,結合預定的個人理財目標,運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房等多種投資手段,進行資產和負債的管理,從而在個人風險能夠承受的范圍內實現資產增值或資產效用的最大化[1]。進行個人理財服務的前提是,建立與客戶的關系,通過溝通了解他們的風險偏好和風險承受能力。國際上成熟的理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,掌握探索客戶數量,分析客戶自身的收入、資產、負債等數據,制定詳細的財務管理目標和計劃,并幫助選擇理財產品以實現理財目標[2]。

根據經營管理方式差異,商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中,理財顧問服務是指銀行向客戶提供的專門服務,例如,財務分析、投資咨詢、理財產品推薦等。綜合理財服務是指客戶授權銀行代表客戶,根據合同的投資方向和方法進行投資和資產管理。

 2婁煩縣農村信用社個人理財業務發展現狀

經濟的發展奠定了理財產品出現的基礎,從1978年改革開放以來,中國每年平均經濟增長達到10%,盡管近期有所放緩,現在中國已是世界上第二大經濟體,國民收入也在不斷增加,老百姓的生活越過越好,大家都在為努力實現全面建成小康社會的目標而奮斗。隨著經濟發展,人們的消費觀也產生了轉變,從之前的月光族、日光族,到如今人們開始學習理財,使手中的資金具有生利功能[3]。與此同時,在金融產品創新潮的影響下,金融機構也在不斷推出具有創新、吸引眼球的理財產品。

從市場行情來看,不僅商業銀行在大力發展個人理財業務,許多金融平臺也成為發展個人理財業務的主力軍,例如支付寶[4]。它不但給現在的“無紙幣時代”提供了便利,還把理財產品帶到大眾視野,理財業務也不再拘泥于高端客戶,而是在不斷地擴展客戶范圍,降低投資門檻,讓更多想投資卻因為資金少或缺少投資經驗的消費者可以有機會接觸理財產品,給他們提供一個安全有保障的投資平臺。而且平臺的創新能力很強,消費者在平臺上獲得了良好的投資體驗,由于這些平臺的金融創新降低了運營成本,使得他們可以大大提高產品的收益率,使本來存在銀行的資金不斷外流,給商業銀行的經營產生巨大影響[5]。

然而農村信用社的個人理財業務總是遵循商業銀行的發展,產品之間的相似度高,缺乏創新意識,再加上產品的數量少,收益率低,沒有利用自身優勢開發具有針對性的理財產品,無法開展深層次的金融服務[6]。

現階段,農村信用社缺乏專業的財務管理人員,個人理財業務是一項綜合性業務,理財人員要充分了解理財產品的性能,具備豐富的實際工作經驗,有良好的溝通能力和組織協調能力。所以培養和選拔優質理財經理已成為開展理財業務急需解決的問題之一[7]。

婁煩縣農村信用社為村民服務,市場營銷面向的是農村市場,個人理財業務的前景雖然廣闊,但也存在著很大的風險。一方面由于一些村民的思想較為保守,加上銀行人員對金融知識的普及力度不夠,導致村民不能清楚的認識到購買理財產品比把錢單純放在銀行賬戶所生的利息多,不能清楚地意識到投資的風險會給自己帶來什么樣的損失。由于銀行不可以代替客戶直接投資,在客戶還沒有建成完整的理財思維體系之前,一旦投資出現風險,很難承受其帶來的后果,并將責任歸咎于信用社,產生不必要的糾紛;另一方面婁煩縣農村信用社的工作人員在理財產品的宣傳上存在一定問題,過分宣傳產品的收益而沒有做到將產品存在的風險充分告知客戶,這也是婁煩縣農村信用社在日后要改進的營銷方式。

雖然農村信用社在發展中存在不足之處和很多需要改進的方面,但是我們也不難看到婁煩縣農村信用社也有他獨特的優勢:

遍布城鄉的網點。截至2018年底,共有3182家機構,其中省級機構1家,市級機構11家,縣級機構108家,營業網點3062個,從業人員4萬余人,是全省唯一一家服務范圍覆蓋到各縣、鄉、村的金融機構。分布于城鄉的網點拉近了與客戶的距離,在推進新業務、新產品的市場開發方面,起著很大的作用,這是農村信用社天生的優勢所在。

由于農村信用社的員工大多數是當地人,與當地村民語言交流障礙小,便于溝通,容易獲得當地村民的信任,多年來的工作與當地村民結下了深厚的友誼,農村信用社要懂得利用其優勢,建立屬于自己的核心客戶群。

  3婁煩縣農村信用社個人理財業務存在的問題

婁煩縣農村信用社個人理財業務發展存在如下的問題:理財產品多樣性低針對性弱、缺乏高素質的綜合理財人員、客戶的信息收集系統不健全、銀行理財人員服務意識不足、缺乏市場監管和配套的金融體制等。

 3.1理財產品多樣性低針對性弱

在金融市場上,招商銀行推出了種類繁多的理財產品,滿足了更多需求,它使中國的金融市場大為繁榮,豐富了人們的投資選擇。同時,不同系列的理財產品有其不同的投資風險和收益,并且有多種交易幣種的涉及,滿足客戶的不同需求[8]。如表3.1所示。

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4f7ff650bb45188001915e4e27ab5ede  (R1)人民銀行公布的7天通知存款利率產品投資于銀行間信用級別較高、流動性較好的金融工具,風險較低。投資者可隨時申購或贖回,本金實時到賬。適合對資金流動性要求高的投資者,或在其他投資理財計劃間歇進行短期穩健理財的投資者。

招銀進寶系列

(R2)4.5%-6.5%產品以銀行信貸資產或以信托資產為投資標的。根據產品說明書約定按期或到期自動分配本金和收益。

不可提前贖回。適合穩健型的投資者。

A股掘金系列

(R3)2.5%-8.5%產品投資于公司治理良好、業績穩定的優秀基金、新股申購、債券等,為非保本類產品,風險相對較高。

提供定期開放贖回機制。適合有較高風險承受能力的進取型投資者。

海外尋寶系列(R4)本系列產品為渴望在全球范圍內尋找投資契機、實現資產國際化配置和風險分散的境內投資者全心打造。

產品以境外市場的金融資產為投資標的,易受國際市場波動影響,風險較高。開放日每日申購贖回機制,為投資者提供充分的流動性。適合擁有成熟的投資理念、良好的投資心態并有較高風險承受能力的進取型投資者。

資料來源:招商銀行官網

同時,招商銀行會根據不同的風險等級研發出與之相對應個人理財的產品,如R1級(保守型)和R2級(穩健型)風險較低,通常具有保本條款。R3級(平衡型)不保本,有本金損失的風險且收益在一定范圍內上下波動。R4級(進取型)收不回本金的風險大大增加且收益浮動較大,虧損的發生概率較高。R5級(激進型)的本金風險和收益浮動波動極大[9]。

而婁煩縣農村信用社的理財產品較為單一,僅有幾款可供客戶挑選的理財產品,且涉及幣種只有人民幣。如表3.2。

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通過對客戶以及理財產品風險等級的區分,滿足不同客戶的差別性需求。由于婁煩縣農村信用社的客戶大多是農民,對于投資理財相關的金融知識不是很了解,首次購買理財產品大多數會選取風險較低、收益穩定的理財產品,基于這個因素,婁煩縣農村信用社的理財產品風險等級集中在中低風險,對于中高風險的理財產品開發較少。

 3.2缺乏高素質的綜合理財人員

招商銀行注重人才培養,開展了很多人才培養項目,其中招商銀行在各大高校舉辦了三期“高級管理人員領導力研討班”,培訓人數共計113人,還選派部分人才赴境外培訓。從2005年10月至今,已選派184人參加有針對性的行外培訓,針對市場缺乏的理財人才培訓中,招商銀行在境內外舉辦了21期培訓班,參訓人員944人[10]。招商銀行還從海外引進文化底蘊通,管理手段先進的人才,便于招商銀行各項業務與國際接軌[11]。

在2019招商銀行社會招聘中,如圖3.1,不難看出招商銀行招聘的學歷要求大多是全日制一類本科及以上學歷,工作職責是為客戶提供疑難咨詢服務、深度挖掘客戶價值、對風險交易進行提前預警、保障銀行資金安全等,通過招聘這些高素質人才,為招商銀行的發展添磚加瓦。

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婁煩縣農村信用社缺乏高水平的發展型金融人才。銀行的個人理財業務是不論從知識上還是技術上都要求很高的一項綜合業務,要求從業人員不僅要全面了解銀行業務和各種產品信息,還要具備專業金融理論知識、熟練的操作能力、豐富的財務管理經驗和良好的溝通及組織協調的能力[12]。

婁煩縣農村信用社一線業務人員數量不足,而農村信用社的網點又遍布城鄉,服務范圍大客戶多,對一線業務人員來說工作壓力大。

婁煩縣農村信用社缺乏專業技術人才,在吸納、培育和發展人才方面薄弱?,F有員工平均年齡較其他商業銀行偏大,知識老化問題嚴重,員工綜合素質水平較低,具有現代化金融理論知識和專業技術的人才不足,員工的創新能力還有待提高,缺少善于管理的優秀年輕干部和高素質復合型人才[13],如表3.3所示,在農村信用社的招聘計劃中,婁煩聯社主要招聘綜合柜員,人數占總共招聘人數的比重大,對專業技術人才的引進較少。

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婁煩縣農村信用社的培訓教育力度不夠,效果不明顯。教育系統不完善,沒有統一的規劃,缺乏整體的實踐,不能有效整合教育資源。由于培養教授隊伍的能力較弱,教育形式單一,不能對員工進行長期的系統的教育,導致員工能力提升緩慢。

 3.3客戶的信息收集系統不健全

我收集了一些招商銀行對客戶信息的收集方式,如表3.4,為婁煩縣農村信用社簡陋的信息系統提供建設思路[14]。

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相比之下,婁煩縣農村信用社的客戶信息很片面,使充分收集、整合和分析客戶信息變得很有限,不能準確判斷目標客戶群體的真實需求,客觀地浪費了客戶的信息資源。對忠誠客戶、黃金客戶的維護不足,不利于個人理財業務的縱深發展。

婁煩縣農村信用社的科技手段落后。個人理財業務需要完備的財務分析軟件和以客戶為基礎的數據庫系統,目前,婁煩縣農村信用社計算機網絡和電子化服務尚未完善,客戶關系的個性化管理體系尚未建立,財務管理軟件應用較少,與客戶之間發生信息溝通障礙頻繁,導致個人理財業務難以準確鎖定目標客戶群,不能準確分析出客戶的風險偏好,理財產品推廣受阻。

 3.4銀行理財人員服務意識不足

要盡快轉變婁煩縣農村信用社的營銷理念,客戶經理的營銷觀念要從等客戶上門到主動尋找潛在的目標客戶,激勵員工放棄懶惰,做到嘴勤、手勤、腿勤,不斷擴大農村信用社的客戶群。

在產品設計時缺乏對投資者風險的評估。婁煩縣農村信用社在設計理財產品時,對客戶信息知悉不深,沒有合理評估和分析客戶的風險承受能力。由圖3.2所示,在對一部分客戶進行滿意度調查后,發現客戶反應最強烈的是在購買理財產品時,銀行工作人員對潛在風險揭示不充分,沒有及時做到告知產品風險,客戶對產品的風險與收益的缺乏認識,導致超出客戶承受能力范圍。這既損害了投資者的利益,又對銀行的信譽造成不良影響。

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招商銀行在風險揭示及金融知識普及上做的相對較好,客戶到營業廳找專門的理財經理辦理業務,理財經理會先給客戶做一個風險等級測試,選擇適合客戶承受范圍內的理財產品,然后給客戶詳細介紹理財產品的各項信息,以便客戶全面考慮[15]。如果客戶是自己在APP購買理財產品,同樣會先作風險等級測試,軟件自動推送風險等級相同的理財產品,且帶有詳細的產品信息介紹。而婁煩縣農村信用社在這方面做的遠遠不夠,因為面向的客戶群體大多是農民,沒能做到耐心普及金融理財的知識,未能準確預估客戶的風險承受能力,造成與客戶之間的摩擦。

其次就是銀行工作人員業務辦理效率低,服務窗口少。由于對客戶的金融知識普及力度不大,導致在客戶辦理業務時有很多問題不明白,銀行工作人員與客戶之間的溝通效率低下,很大程度上延長了客戶辦理業務的時間,降低客戶的滿意度。

 3.5缺乏監管和配套的金融體制

婁煩縣農村信用社尚未建立起完善的產品風險量化評級機制,當風險來臨時應對的措施不夠完善,風險對沖手段也是模仿其他商業銀行的方法,沒有做到因地制宜,導致模仿來的機制不是很適合婁煩縣農村信用社。這就需要農村信用社引進專業的風險控制人員,在借鑒其他商業銀行風險應對方法時,融入自身特有的情況,建立屬于自己的理財產品模型和對沖技術,形成較為完善的風險控制體系,建立獨具特色的理賠機制。這樣,在發生風險后,婁煩縣農村信用社就可以很好的抵御風險給自身帶來的沖擊,把損失降到最低,提升婁煩縣農村信用社資金的流動性。

婁煩縣農村信用社個人理財業務資金管理不規范。目前,中國金融法律法規、金融管理體制、金融市場發育和銀行業存在的種種問題制約著個人理財業務市場的發展[16]。其中,由于農村信用社地處鄉村網點多且遍布城鄉,國家監管部門有時不能對他們進行全方位的監管,這就給了一些農村信用社鉆空子的機會,再加上農村信用社自檢體系不能很好的推行,使得農村信用社不按照資金規定使用、理財資金被挪作他用、不規范使用資金的現象時有發生。此外,婁煩縣農村信用社對銷售理財產品獲得的資金不進行專業管理,增加了對存款主體和實際使用資金的難度。

農村信用社地處鄉村,國家不能對其全方位的監管,再加上農村信用社的理財業務發展緩慢,缺少營銷技巧,給民間金融的發展創造了條件。民間金融不能給老百姓的資金帶來很好的保障,他們通過過分夸大理財收益,誘導村民將錢放在他們這里進行投資理財,對之后可能發生的風險不做任何解釋,給老百姓的權益造成了很大的傷害。民間金融具有規模較小、隱蔽性強、分散性強的特點,由于政府監管成本較高,所以不能定期規范并有效控制。

 4婁煩縣農村信用社個人理財業務發展對策

盡管婁煩縣農村信用社的發展存在諸多不利因素,但從辨證角度看事物,個人理財業務在農村信用社的發展還是存在一定的優勢。目前,農村信用社能夠充分利用網點優勢、地理位置優勢以及人緣優勢,通過發展個人理財業務,擴大經營規模,實現降低成本、分散風險、提高收益的目的。根據婁煩縣農村信用社的發展狀況,積極開拓市場,擴大科技投資,增加產品種類,開發客戶,增加資金來源[17]。給婁煩縣農村信用社開辦個人理財業務提出以下對策:

  4.1創新業務品種以延伸理財領域

根據之前的調查數據顯示,婁煩縣農村信用社的個人理財產品數量少,種類單一,有些產品還是在模仿其他商業銀行發展個人理財業務的早期淘汰產品。解決這一問題,我們要大力創新農村信用社的產品品種,不要盲目做事,要把視野放眼到全國金融理財市場上,分析出現行的符合大眾收入的投資方式,針對性的為客戶提供理財產品,打造富有農村信用社自己特色的理財產品。

值得注意的是,農村信用社的創新又跟商業銀行不太一樣,農村信用社面對的客戶群體是村民,要結合村民自身的特點、投資喜好、風險偏好等因素,打造出既適合村民又緊跟時代潮流的理財產品[18]。

現如今,農村居民的理財意識雖然有了一定的提升,但很多人還是風險規避者,不希望在購買收益過高的產品后發生風險,這樣一年辛苦勞作掙下的錢將血本無歸?;谶@一點,農村信用社在發展中高風險的理財產品時,可以從已經購買過理財產品并獲得收益的人群入手,對他們進行金融知識的再普及,同時也要盡可能地為客戶著想,客戶獲得更高的收益同時,幫助他們發現風險、應對風險并及時止損。吸引更多的人來了解、關注、信任婁煩縣農村信用社,使其真正成為老百姓自己的銀行。

 4.2培養理財人才以構筑人才金庫

個人理財業務的發展需要金融專業人才。農村信用社與招商銀行相比,存在很大的差距,抓住機會,加快人才的開發和培養,進行人才儲備成為亟待解決的問題。

一方面擴大人才引進渠道,通過校園招聘、公開競聘、商調等方式吸納人才,建設具備多種投資市場知識、善于營銷、通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。

另一方面要逐步建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度,通過對股票、證券、基金、保險、稅務等專業知識精通的優秀員工進行培訓,優化企業員工素質,使他們變成銀行所需的特殊金融人才,為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的人群提供金融服務[19]。

 4.3加快平臺建設并完善客戶資料

根據對比招商銀行的客戶信息收集方式,我們可以看出招商銀行注重與目標客戶的聯系與交流,會定期開展專題研討會、聯誼交流活動,通過對客戶的訪談,了解和分析本行客戶的需求,確保達到客戶在產品、價格、服務等方面的期望。

婁煩縣農村信用社應該學習好的信息收集方式,建立完備的財務分析軟件和以客戶為基礎的數據庫系統,提高科技水平,建立個性化的管理體系。針對與客戶存在的溝通障礙、不能準確分析客戶偏好等問題,借鑒其他商業銀行的成功做法,加快完善農村信用社的信息收集系統,之后也要做好客戶的維系工作,節假日定期通過開展公益活動,拉近與客戶之間的距離。

 4.4培育農村市場并提升服務品質

加強宣傳,普及金融常識。當然,服務離不開服務對象,如果我們的服務對象優化了,那么我們的服務效率就會提高。以婁煩縣農村信用社為例,客戶主要針對農民,大部分農民缺乏基本的金融理財常識,使辦理相關理財業務效率較低。如果客戶具備了基本的金融理財常識,在辦理業務時就能與工作人員有效溝通、迅速達成共識,自然提高業務的辦理速度[20]。

提升綜合素質,加強團結協作能力。銀行工作人員的服務效率與員工辦理業務熟悉程度直接掛鉤。理財人員要不斷提高自身綜合素質,牢固樹立以客戶為中心的理念,掌握業務操作和銀行產品相關的最新信息。這樣才能正確回答客戶的問題,并向客戶提供優質高效的金融服務。不僅個人要提高素質,還要樹立團隊精神,增強團隊力量。

改善經營環境,提高服務效率。幫助農村信用社在軟、硬件設施上配套跟進,提供文明優質的服務態度和溫馨舒適的經營環境。在日常工作中,要進一步弘揚文明用語,規范服務行為,不斷提高婁煩縣農村信用社的知名度,使之真正成為老百姓自己的銀行。

 4.5加強市場監管并建立金融體制

加大銀保監會對個人理財業務的監管力度,完善個人理財業務風險管理制度和管理體系,實行個人理財業務“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則。針對農村行用社,我們要及時分析它在發展中存在問題,及時做出調整,并加強對農村信用社的監管力度,讓監管下設到每一家農村信用社當中,減少甚至杜絕農村信用社發生逃脫監管而進行的一些違規操作。完善相關法律法規,制定配套的有針對性的政策措施,盡力做到對每一家農村信用社全方位的監管,禁止擅自銷售產品及誤導消費者購買風險較大的理財產品??梢酝ㄟ^明察暗訪等多種方式加強監管,整頓農村信用社的行風,并力爭做到“管而不死,放而不亂”。在全民創業萬眾創新的浪潮下,不創新發展有自己特色的產品容易被時代淘汰,所以我們要加強對農村信用社業務創新活動的指導,選調優秀人才,來提高農村信用社業務服務水平,并帶領他們建立風險控制機制,拓展客戶,不斷刷新客戶結構,為消費者提供豐富、貼心、安全的理財產品,提升農村信用社的綜合競爭能力。

加強對資金池的現場檢查。以銀保監會為中心,重點整治各大商業銀行及金融機構違規設立資金池等一些違規操作行為,要求每個銀行獨立核算和規范管理其現有的理財方案。

嚴格控制財務管理資金的投資方向。農村信用社必須充分公開信息,確保投資項目符合國家宏觀政策及產業政策,在發展虛擬經濟的同時,不忘繼續推進實體經濟的繁榮,引導社會人員進行合理投資。

建立農村信用社內部檢查機制,不僅外部對其要做到全面監管,農村信用社也要有自我約束意識,對客戶負責,對產品負責,對銀行負責。在充分防范經營風險的前提下,保證資金的安全性和流動性。揚長避短,建立起一個完備的自我控制機制,結合銀保監會,共同發揮監督作用,最終達到經營效益的目標。

 結論

與城市商業銀行興旺發達的金融市場相比,農村金融市場還處在發展階段。但我們可以看到的是,隨著國家對農村經濟的扶持,村民的生活越過越好,村民個人可支配收入不斷增長,手中富余的資金越來越多,銀行工作人員對于理財觀念和投資知識的不斷普及的同時,也需要農村信用社能夠減少產品之間的同質性,設計出有特色的、收益和風險可控的適合農民具有針對性的理財產品。因此,在新的經濟環境下如何引導農村金融理財需求,對山西省婁煩縣農村信用社來說是一個不小的挑戰。

本文開頭先介紹了個人理財業務的相關理論,通過和招商銀行個人理財業務作對比,分析個人理財業務對婁煩縣農村信用社業務發展的可行性和必要性,并對目前婁煩縣農村信用社個人理財業務的發展和存在的問題做了重研究,分析目前存在的優勢以及其存在的問題,最后根據分析結果提出相應的對策,希望可以通過本文的研究為婁煩縣農村信用社實現創新業務品種,擴大客戶資源,提高核心競爭能力,從而能夠更好地推進社會主義新農村建設。

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[20]李鵬.銀行個人理財服務質量的評價[J].金融論壇,2018,10(7):29-35

 致謝

光陰荏苒,歲月如歌。四年的本科生生活進入尾聲,相遇即是緣分,懷念在學習的路上,在運動健身的路上,在與老師同學小伙伴起的上,幸福愉快地度過這段日光回望這段歲月,有歡笑有失落,有收獲亦有缺憾。論文的寫作過程中遇到瓶頸,再豁然開朗,反反復復思考和嘗試過后才有更深步的體會。

我要感謝我的本科生導師,她在學習上和思想上孜孜不倦地給予我指導和教海。老師自始至終都十分關心我的學習,從確定研究方向、收集資料、論文開題、直至最終撰寫完成,都一直秉持嚴謹的治學態度對我進行督促和指導,特別是成稿之后,老師給我提出了許多寶貴意見,修改了很多次才最終定稿。

在整個階段,洪老師嚴謹扎實、一絲不茍的工作作風,勇于開拓、求是創新的精神,以及樂觀豁達的為人給我留下了深刻的印象,不僅使我在學習上收獲頗豐,還在生活、工作以及待人處事等方面給予了我很大的幫助、啟發,這些都是我今后學習和生活的寶貴財富。在學習過程中,遇到了很多困難,比如時間緊、理論功底不夠扎實等,但是都得到了老師的及時指導和幫助,洪老師的良師風范、嚴謹的作風、淵博的知識經和積極進取的精神,時刻影響和激勵著我,使我在學業和人生之路上穩步前行。能有幸成為洪老師的學生,我覺得自己很幸運。

最后祝愿老師桃李滿天下,同學們工作順利,家人身體健康。

婁煩縣農信社個人理財業務問題研究

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價格 ¥9.90 發布時間 2023年12月3日
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