互聯網保險發展的制約因素及對策分析—以沈陽平安人壽為例

 摘要

進入21世紀以來,我國經濟快速發展,經濟發展帶動科技發展,科技發展推動了互聯網的快速發展,隨著互聯網的不斷普及,越來越多的人離不開互聯網,人們的生活中處處可見互聯網的蹤跡,互聯網已經成為人們生活中不可或缺的一部分。由于互聯網的逐漸普及人們生活方式也隨之改變。傳統行業紛紛改行,加入到互聯網發展的道路中去,其中也包括了保險行業,互聯網保險正在以較高的速度發展著,但現如今的發展狀況仍然處于初級的發展階段。仍需一段時間去摸索未來的發展道路。

互聯網保險作為一種新型的營銷手段,有其非常明顯的優勢,使得其服務便捷等優勢被展現了出來,又如互聯網保險相較于傳統保險模式的銷售成本更低,傳統的、線下銷售的保險業務受到了很大的打擊。雖然互聯網保險的銷售情況比傳統保險的銷售情況看上去良好,但是互聯網保險成交的業務任務完成情況仍然不是很樂觀。這樣看來,互聯網保險的發展被很多因素影響,制約著,這說明了互聯網保險的發展遇到了瓶頸期。因為互聯網保險面臨著許多挑戰與困難,所以本人以這些問題為研究主題,開始了本篇論文的調查與研究,以平安公司沈陽分公司為例展開具體說明,從內部制約因素再到外部因素逐步分析后發現問題所在,最后是在上述內容分析的基礎上提出幾個方面的完善我國互聯網保險發展的建議。以期可以對我國互聯網保險發展有所幫助。

關鍵詞:互聯網保險;制約因素;完善建議

引言

近年來,“互聯網+”時代逐步涌入人們的生活中,互聯網與保險業務的結合也勢在必行,推動了我國社會經濟的發展,有許多保險公司已經加入到互聯網保險的大軍中去,其中就包括平安公司沈陽分公司,這些公司促進了我國互聯網行業的發展,但是盡管是這樣,互聯網保險行業的發展依然存在很多問題,行業發展速度迅猛,但就目前來說,我國互聯網保險仍達不到發達階段,依舊處于探索階段,多方面的因素也在制約著互聯網保險行業的進一步繁榮。一般提起保險,大多就是指傳統的保險,有業務員挨家挨戶推銷,靠自己找客戶資源、講解保險業務、辦理手續等。而互聯網保險則是依托互聯網的便利,將保險手續由銷售人員的上門服務變為網絡化的一種過程?;ヂ摼W保險通過官方網站直接進行銷售銷,或者由第三方互聯網平臺參與進來進行銷售等提供保險服務。

互聯網保險與傳統意義上的保險是存在不同的,不同的點在于其特點就發生了變化。例如從互聯網的特點來說,互聯網的有點久在于方便快捷,而這一優點就充分的融合進保險行業中,促進了互聯網保險的發展,因為互聯網保險的誕生及發展,很多的保險公司服務站被取締,這就導致有更多的客戶,客戶更有意愿通過選擇通過互聯網的形式在網上為自己挑一份保險。充分發揮互聯網方便快捷的優勢,提高了效率從而提高交易的成功率。保險公司還可以根據互聯網上的大數據收集分析客戶資料,選取有意向客戶進行合作?;ヂ摼W保險可以直接讓保險公司能夠與客戶直接溝通,保險流程更加透明化,更好的服務客戶,保護客戶的合法權益。

我寫的這篇論文一共有五個部分:第一部分主要就本論文的研究背景和研究意義展開敘述,以及互聯網保險的概述。第二部分則分析了互聯網保險相對傳統意義上的保險其存在的意義和其優勢在哪里,從而引出互聯網保險存在的必要性這一概念。隨著互聯網覆蓋面逐漸擴大,市場空間也隨之變大,潛在客戶增多等特點進行分析為下面的互聯網保險出現勢在必得做出了鋪墊。第三部分主要敘述了我國互聯網發展現狀,由互聯網保險的起源出發,進一步敘述了互聯網保險產品設計,和互聯網保險業務的規則。第四部分是本文以平安保險沈陽分公司為例,分析平安保險公司的特點及制約因素,發現平安保險公司在發展中遇到的問題具有一定的代表性,由于內因的保險條款過于專業化等問題,使潛在客戶理解復雜且專業化的保險條款時產生困難。第五部分的內容主要就是針對第四部分的問題提出相應的建議,第四部分通過平安保險沈陽分公司互聯網保險業務發展中出現的內部制約因素及外部制約因素提出了相應的解決建議。通過加快產品創新、豐富產品體系、轉變營銷觀念、提升服務質量、加強網絡安全建設、防范新型風險來解決內因。通過改革保險公司本身、以及制定強有力的互聯網保險法律。綜上,我們應該認識到互聯網保險發展還有一段路需要走,還有不少的問題需要解決完善,但由于本人學術水平有限,以期對我國的互聯網發展做出些許貢獻。

 1緒論

  1.1研究背景及意義

我國的經濟在不斷的發展,尤其在近三十多年,經濟發展極為迅速,我國人民也更愿意接觸保險,保險意識也有所提升,經濟發展帶動保險行業的發展,保險業也與國際市場有著不可分割的聯系,我國保險行業的發展也逐漸被人們重視。保險在金融行業中處于后興起一種行業,保險業的發展并非獨立存在,它與電子商務的發展也息息相關,基于這樣的背景之下,很多保險公司就運用電子商務這個平臺來創新客戶的服務方式以及營銷模式,因此互聯網保險應運而生[1]。

互聯網保險是時代發展的產物,是近幾年的新興產業,我國經濟的總體發展被互聯網保險的出現推動了,成為我國經濟發展不可代替的一份子。近幾年來,率先加入互聯網的保險公司獲得了一些進展,其他各傳統保險公司看到了未來的發展趨勢也加入了成為互聯網保險公司的一員,因為大量的保險公司的加入使得我國的互聯網保險行業也有了很大的進展,雖然保費的規模在不斷的增加,產品也在持續的更新,但仍然有很多問題困擾了處于初級階段的保險行業,這些問題或多或少的都在阻礙著我國互聯網保險前進的腳步,這就意味著與發達階段還有一段較遠的距離,互聯網保險的發展受到現存問題的阻攔。所以,不管是從哪種角度出發,是國際、國內又或者是行業內部,都非常有必要進一步探討互聯網保險對我國保險業的未來發展,也會對我國新型的互聯網保險行業的深入探究起到補充作用。

1.2互聯網保險概述

互聯網保險是通過在網上進行銷售的保險,與互聯網保險模式相對應的是傳統保險模式,傳統保險模式是指需要銷售人員親自到客戶家去講解保險業務、辦理手續等?;ヂ摼W保險則是將保險手續由銷售人員的上門服務變為上網自己選購的一種模式。這個過程容括了所有保險的業務,包括對咨詢保險的信息、保險計劃書設計、投保、交費、承保、核保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等[2]?;ヂ摼W保險的概念廣泛,在不同保險公司同一產品的對比以及對同一公司內的不同產品進行選擇等方面相對于傳統保險模式有著不可替代的優點。這使得競爭更為透明化,促使著各個保險公司為客戶提供更高的服務質量。為客戶提供便利的同時保障了客戶的合法權益。正因為這些不可替代的優勢以及互聯網的不斷普及促使互聯網保險的發展迅速,發展前景也更為廣闊。保險與互聯網的融合,不僅咨詢保險業務服務可以通過網絡在線完成,信息與保單等也可以通過網上傳遞。這使專業化的保險業務辦理更為方便快捷、省時省力?;ヂ摼W的加入對保險公司的營運效率有很大的提升,信息的透明度與公開度也使客戶更加放心。

 2互聯網保險優勢及必要性

  2.1互聯網保險的優勢分析

互聯網不斷被越來越多的人接受,成為了大多數人離不開的“生活工具”,許多行業都與互聯網融合了起來,互聯網結合了保險行業成為一個新的行業,互聯網加入了保險行業使其銷售模式發生了一定的改變。突如其來的疫情也使人們的消費觀念發生了變化,保險更加受到人們的重視,無法出門使得人們的消費方式發生了轉變?;ヂ摼W保險模式成為了人們獲得保障的途徑。從保監會公布的保險業收入情況表中就能發現,2017年至2020年這短短幾年,當年1-2月的原保險保費收入持續增長,特別是2020年,受疫情影響,各行各業都受到一定的損失,但保險行業中的健康險、疾病險等險種的銷售額沒有下降。反而提升了不少,逆勢繁榮的現象出現在互聯網保險業中。與此同時市場反應速度快、省心、省時、安全和受眾年輕化等優勢也是越來越多消費者的不二選擇,未來發展空間不可小覷[3]。

 2.1.1運營效率高成本低

傳統保險銷售模式也就是通過保險代理人銷售的模式,保險代理人一般都是上門給客戶講解保險信息來提供服務,因此溝通交流成為了保險代理人主要環節,需要保險代理人來回的在公司和客戶之間聯系,完成一份保單可能需要幾次甚至十幾次的來回聯系,這種難以避免的情況非常浪費時間和資源。而當保險加入互聯網后,保險代理人省去了很多的麻煩,通過互聯網保險也避免了傳統保險浪費的大量紙張,往返于客戶和公司之間的時間和交通方面的錢都有很大的節省。此外,互聯網較于傳統銷售模式有很多的優勢,例如互聯網在產品信息方面更加的透明,客戶也不用受到時間的限制,省去了客戶接待代理人到家中介紹產品的時間??蛻舻氖沁x購時間更加的自由,查看產品在有網的情況下就可以進行,對于客戶和代理人來說都非常的便捷。因為互聯網會自動存儲客戶的信息資源,在對客戶進行分析時能夠根據客戶的的年齡等信息狀況提供更適合的產品從而達到高效率的營運。資源得到了共享的同時也提高了公司品牌的競爭力。

 2.1.2保險透明度高消費主動性大

現如今,互聯網保險的透明度越來越高,這就給投保人帶來了很大的保障,讓投保人有更多的選擇余地,能更好的挑選出適合自己的互聯網保險產品,以前的傳統保險受條件制約,投保人只能在一家保險公司進行對比,且生硬的條文規定投保人并不能完全理解和看懂,而互聯網保險則解決了這個問題,讓客戶有了更多的選擇的機會,客戶可以利用互聯網輕松的對比多家保險公司的多種保險產品,從而選擇最適合自己的保險產品。在互聯網上瀏覽保險產品的過程中,客戶信息也可以經過互聯網記錄下來,而這些數據會反饋給互聯網保險公司,成為寶貴的信息資源,互聯網保險公司再對這些數據信息進行整合分析,就能更好的制定出更加符合客戶心理預期的好的保險產品來滿足客戶。

透明度越來越高的保險對于市場及國家的監督也是有很大好處的,透明度越高,政府部門更加容易管理、監督,同行業之間也可以互相監督,相互促進,也方便了大眾對互聯網保險行業的監督,這些對保險公司的信譽的提升有很大的幫助,有利于減少保險糾紛。

 2.1.3市場空間大受眾覆蓋廣

互聯網保險逐漸成為國民關注的焦點之一。雖然互聯網保險在整個保險市場中的份額占比是屬于一小部分的,但互聯網保險的發展絲毫不受影響,其中傳送成本較低是一個原因,傳統營銷模式需要保險代理人親自帶合同等文件與投保人預約時間到客戶家中,通過面對面的交流達成購買保單的協議,而保單成功的概率并不算高,沒有保成的保單會浪費較高的成本,保險代理人的時間和精力以及路上的成本費用,由于互聯網的加入客戶獲取各種信息更加方便,保險公司也降低了成本費用。而且保險公司的營運效率也因為客戶的涉及面廣泛而提高[4]。對于客戶來說,可以更加全面的獲取信息,而且還能依據個人實際需求作出不同的選購。

2.2互聯網保險發展的必要性

互聯網走進了千家萬戶,也走進了各行各業,行業加入了互聯網形成互聯網+的形式,都有了全新的發展方向,當然保險行業也不例外加入了互聯網,下面來淺析一下將二者融合的原因以及融合后都有哪些優勢,分為以下幾點:

首先是從消費者的角度出發,不論在什么領域每個人都有可能充當消費者的角色,消費者關心的內容也大致相同,尤其在選購保險時,消費者在意交易是否安全可靠,是否有損害到自己的利益,條款是否公平合理,在傳統保險營銷模式下,有代理人做中介,當銷售平臺轉化為互聯網時,信息的透明化就更為重要,條款等越透明消費者就會越安心,越對該公司信任。當消費者對公司以及產品有了信任與安心以后也會提升保費的成交額。其次是數據信息被集中管理收集,能更好支持風險管理。保險企業通過互聯網的普遍應用,可以在很大程度緩解由于數據缺失而不能夠進行合理的風險管理的問題和壓力。此外,目前隨著我國的金融市場運行的互聯網化的全面的推行,使得保險公司的運營成本大幅度的降低,僅需將資金用于客戶端維護,就可以做好產品的銷售和客戶的保障等服務[5]。

 3我國互聯網發展現狀

  3.1互聯網保險業務發展現狀

2019年我國互聯網保險保費收入以驚人的速度增長,雖然在1997年互聯網保險行業就開始出現了,但是一直市場不好,沒有受到人們的關注,自從13年出現了專業的互聯網保險公司才逐漸走進人們的視野中。中國保險行業協會披露的數據顯示,保費收入如同爆炸式的增長速度增加,僅在2012-2015這三年間就增加了之前幾年間的20倍有余,甚至在這幾年間出現了保險滲透率的峰值,高達9.2%。據2016年至今的數據來看,由于有保險業政策和越來越嚴格的互聯網保險監管的影響,導致互聯網原保費收入規模停滯不前,甚至逐年上升的滲透率也開始下滑?;ヂ摼W保險收入在2019年有所提升,累計保費收入為2696.32億元,但滲透率已下降至4.79%。如圖3.1所示。

圖3.1中國近幾年互聯網保險保費收入

ae9b611635f06b08c7229290dcfd84ae  3.2互聯網保險經營模式日漸豐富

互聯網保險主要有以下幾種經營模式:綜合的平臺上的模式、官方網站經營、線上保險超市等[6]。具體而言:綜合平臺模式是獨立于的第三方平臺,構成主體為互聯網運營企業,通過為保險公司或者保險經紀人提供交易基礎設施和場所,以收取服務費方式盈利。因此,綜合平臺模式經營更加獨立,具有豐富的電商模式經驗,互聯網技術優勢明顯;官方網站經營模式是大型保險企業及保險中介建立的自營性質互聯網保險網站,用以更好展線自身價值與品牌的窗口。線上保險超市模式屬于互聯網保險中介范疇,其特征是便于消費者線上購買互聯網保險產品,并且根據自身需求定制相近的保險產品,但存在線上保險產品同質化嚴重問題有待于解決。

 4平安互聯網保險發展特點及制約因素

  4.1銷售渠道多樣化

傳統即與當下主流為對比,在保險方面傳統的保險和互聯網保險有著天壤之別,在銷售模式上有多種不同方式。包括官方網站直銷,客戶經理分銷以及平安APP設備銷售等渠道。這不僅有利于擴大平安保險品牌的影響力,更有利于擴充客戶群體,為了平安保險公司在未來的發展道路上打下了良好的基礎。

 4.2潛在的客戶資源多

現如今互聯網的覆蓋率不斷增加,互聯網時代的到來促使網民人數持續增加,這意味著保險行業與互聯網的結合勢在必行,不斷增加的網民人數為互聯網保險行業提供了大量潛在客戶資源,我國互聯網保險行業的發展因為出現了很多的潛在客戶有了更多的機會?,F在發展迅速的互聯網技也吸引了大量的用戶群體,這些潛在的客戶資源激勵著平安公司能夠用不同形式、不同渠道、不同地域來獲得更多的客戶,為分公司發掘不同層次的客戶提供可能性。

 4.3平安互聯網保險發展的制約因素

  4.3.1保險條款過于專業化

人壽保險在網絡銷售規模上并不大,主要是由于壽險產品條款并不簡單,不適合無保險從業經驗的人去理解,且難以有一個統一的標準,互聯網保險行業做過有關的調查中,據調查結果顯示,大部分的客戶表示還是對簡單、容易懂的保險產品有興趣,因為只有自己清楚的了解這種保險,才能分析出其對自己、是否合適,從而才能去更好的做選擇,買保險產品。更多的人在網絡上選購保險時,總是愿意忽略一個復雜化的保險產品此外可以看到,如圖4.1所示,貨比三家,在互聯網投保中同樣適用,投保人在網絡上選擇壽險產品的同時也希望與其他保險公司的同類別產品進行一個對比。因此致力于改善互聯網保險條款的復雜化,統一標準是非常有必要的,這樣一來,也有可能出現比價網站供投保人更方便的進行選購產品。

圖4.1投保人對互聯網投保因素占比

da69e5f2287f46f6c00ecbf23cec16a2  4.3.2負債水平偏高

目前,互聯網保險公司還不夠發達,仍然在成長階段?;诖穗A段,值得關注的就是互聯網保險公司經營風險偏高,以平安人壽公司財務戰略的角度來看,輕資產運營是平安公司需要應用的模式,目的是為維持一個偏低的負債水平。據保險協會數據顯示,從2017年到2019年這期間,資產負債率大幅度上升,由原來的23.20%上升到73.61%,近3年來,公司提取的未到期責任準備金有很大的提高,這導致公司處于較高負債水平。2017年至2019年財務報告顯示,未到期責任準備金提升幅度非常大,由0.97億元增至12.29億元,2017年到2019年保險杠桿率由15.01%升至的151.7%,導致公司面臨著較大的償付壓力。

 4.3.3欺詐風險較高

保險的綜合賠付率有所上升。雖然保單核賠的程序在互聯網保險公司的線上銷售上變得簡化,但同時也增加了風險,即難以對投保人信用進行準確評估,無法準確評估信用時,保險公司將處于較高的欺詐風險中。另外,導致騙賠風險的增加有很多因素,提前預測與捕捉欺詐行為對于保險公司來說很難。例如欺詐手段繁多、欺詐實施主體魚龍混雜、主觀性更強,欺詐情景動態變化較大,以及不對稱的信息等。以平安人壽為例,其綜合賠付率在2017年、2018年、2019年分別為24.96%,55.36%,57.31%,雖然G5%盈虧臨界線依舊沒有超越,但數據顯示逐年增加。據理賠大數據顯示,賠付10次以上的用戶就有10位,同一用戶累計賠付次數最高竟達29次,出險率偏高表明了“逆選擇”、保險欺詐行為越來越多。

 4.3.4償付能力下滑風險加大

在平安公司公布的報告中有關于平安人壽償付能力的報告,報告結果顯示其償還能力遠超于國家規定的償付能力率。即使平安人壽的償付能力非常良好,但近幾年的趨勢卻持續走低,實際資本在不斷減少且最低資本持續上升成為其主要原因[8]。因此持續上升的最低資本導致公司綜合償付能力充足率不斷下降。

 4.3.5法律因素

(1)法律空缺

我國互聯網保險起步不算早,因此在互聯網保險的快速發展前提下,現有的法律法規還是跟不上保險行業的快速發展現狀。沒有完善的法律體系為互聯網保險多方的利益進行保障。這就導致互聯網發展因此受到了制約。例如,電子簽名和蓋章的問題就沒有一個良好的解決方法,缺乏技術來填補此類漏洞;信息泄露問題也同樣難以解決,而現有的法律法規并不能保障個人的隱私權,個人信息的泄露侵害了用戶的網絡隱私權,得不到司法救濟的幫助,保護自身權益無法實現,被侵權人合法權益受到了限制。

(2)監管制度的適應性不強

互聯網保險的發展呈現良好上升趨勢,許多機構和平臺相繼看中市場,紛紛加入其中,互聯網保險市場也變得混亂起來,比如銷售渠道多樣化以及過于復雜、市場環境競爭過大,各平臺機構的服務質量好壞不一和頻頻出現違規違法行為現象等。

另外,根據國家規定要求,保險公司要對其公司的保險產品的費率進行監管,而這個監管是特別嚴格的,在相關的規定中,我國曾在2013年進行國壽險費率的改革,盡管這樣,我國嚴格控制著壽險的費率。設置了浮動的標準,同時也限制了浮動的范圍。但是針對互聯網保險行業來講,有一種發展趨勢,在控制風險前提下,互聯網保險公司會根據客戶的需求來為客戶量身定制一款適合客戶的保險,滿足客戶的需求,和互聯網公司達成一致。由此而來的問題也不少,例如相關監管部門制定監管標準的問題,如果互聯網保險為滿足客戶的個性化需求而制定了合適的保險,合適的保費,那么監管部門制定監管標準的難度就大大提升,如果對于傳統保險企業的監管比對互聯網保險企業的監管嚴格,那么互聯網保險企業就有可能利用互聯網保險公司的名義進行利用漏洞。據我調查研究發現,提高公司產品競爭力、完善投保人分級以降低費率,這些行為會威脅到維持保險市場的公平性。

 5完善互聯網保險發展的建議

  5.1完善產品形態

平安保險公司在設計條款時,應該避免條款過于專業化,設計產品部門應盡力做到展示內容應具備通俗易懂的特點。用戶在選購時要做到多手段來提升消費者體驗,例如可視化手段的利用、增加產品自身的趣味性使消費者參與互動,從而進一步完善產品的形態。保險條款的設計非常專業化,增加了消費者選購產品的難度,因此互聯網保險產品的發展通常受到很大的壓制。對于消費者而言,當遇到專業性極強的條款時,堪稱在讀“天書”一般困惑,如果其內容更多、更復雜,客戶在選購時會失去耐心,對于專業性強的條款有很多的疑問需要被逐一解答,這時大多數客戶的選購欲望就已經消磨殆盡了。因此,想要互聯網保險產品有進一步的發展,完善保險產品形態就成為了保險公司的首要任務,增加業務展示內容也不容忽視。

平安保險公司應致力于方便客戶了解保險產品方面努力,例如公司的APP進行廣泛推廣、加入視頻動畫的元素、增加一些帶有趣味性的游戲,這樣在向客戶展示相應的保險產品時,就會使客戶在選購產品時少些迷茫,更加的通俗易懂。在互聯網時代,推廣方式也應該跟上時代的步伐。保險公司可以采用當下大眾化的一些推廣渠道,例如微博、微信公眾號、門戶網站、搜索引擎等渠道,通過以上方式來提升產品和服務的宣傳到達率。借助互聯網技術,不單單是保險公司需要努力,還需要借助多方合作的力量,使得普通的客戶可以接受原本專業性很強的保險條款,進而互聯網保險產品的發展才能得以促進。

5.2降低負債水平

在我國正處于成長期的互聯網保險公司,保持著較高水平的經營風險,根據公司財務戰略理論,互聯網保險公司處于成長期的財務戰略選擇應是合理搭配“低負債與高權益”決策,因此,降低負債水平成為互聯網保險公司必須實施的舉措。就平安人壽來說,負債水平提高是由于其未到期責任準備金的大幅度增加所導致,因此提取未到期責任準備金應逐漸減少。一方面,平安人壽提取大量未到期責任準備金的主要原因是由于突如其來的疫情促使短期內健康險業務收入的增長,并且未到期責任準備金產生的根本原因在于保險合同規定的保險責任期限與公司會計年度在時間上不可能完全吻合[9],因此平安人壽可以通過營銷手段加大短期健康險上半年銷量在全年的占比,縮短年末未到期天數,降低未到期比例,從而實現提取未到期責任準備金減少的目的。另一方面,增加應收分保未到期責任準備金期末結余可以通過將部分原保險業務進行再保險并適當提高分出比例,從而實現資產規模的擴大以及資產負債率的下降。

 5.3提升保險反欺詐能力

首先,平安人壽為防止欺詐行為發生,可運用大數據技術搭建反欺詐平臺,收集整理信用檔案,提前識別潛在欺詐者防止欺詐行為頻發,并利用大數據挖掘技術使投保人信息與該投保熱女的信用記錄產生密切聯系,互聯網保險欺詐才能被有效預防。其次,智能風控模型機制也應該被構建起來,將智能風控模型機制裝配在互聯網保險承保平臺端口,采用在線采集的方法核對投保人提供的投保信息,對其身份信息進行甄別,確保交易的真實性如若發現存在欺詐風險,及時向公司發送預警提示,使公司能夠迅速根據欺詐風險等級,通知相關核保人員重新核驗投保人信息。

互聯網保險的安全建設方面需要提高,設立健全的網絡管理體系是需要中國平安著重加強的部分,最重要的就是提高員工的法律意識,法律意識提高,就會相應的學會規避風險,發現漏洞。而如何提高企業內部員工的法律意識呢?我的建議是聘請專業的法律顧問,定期培訓就法律意識對內部員工進行相關的培訓,以此來提高員工的法律意識,通過培訓來提升識別潛在風險的能力,互聯網發展迅猛的現狀下,與互聯網發展同步伐,網絡存在的問題有大概率被自身及時發現并解決。

 5.4提高償付能力并保持穩定性

首先,因為應對今后的未預期損失體現的是公司的償付能力以及公司長久的責任承擔能力。因此,從長久發展目標來看,平安人壽應采取相對應的償付能力的資本運作以及管理措施。其次,直接增加資本的方式也可以使平安人壽公司提升其償付能力水平,但值得關注的是,要以清晰的資本配置計劃及對應的未來評估程序為輔助,這樣償付能力的作用才能因為增資發揮出最大的作用。因為增資不是長久之計,在短期內增資會使互聯網保險公司的償付能力水平有所提高。公司的償付能力應從根本上改善,現有保險業務的調整與進一步的優化也應該成為平安人壽的關注對象,從根本上增強公司的償付能力并提高其穩定性。例如加強對保障型、多元化互聯網保險產品形態的開發,互聯網保險公司降低產品的綜合賠付率與綜合費用率,提升公司的盈利水平等。

 5.5制定有力的互聯網保險法律

隨著經濟的發展,各類新興產業的興起,互聯網保險作為新興產業之一,發展尤其迅速,但發展迅速并不全是好事,就拿法律層面來說,新興產業發展過快,會導致法律制度的相關規定不健全,跟不上互聯網保險發展的腳步。針對我國的互聯網保險仍然存在問題有待解決,應當逐步完善互聯網保險法律體系,可以通過制度安排、法律規范等方法來解決現狀現狀問題,電子合同、互聯網保險相關的移動支付方面的法律都需要進一步的完善,互聯網保險的發展離不開法律層面的保護,完善相關法律勢必得對互聯網保險改革有作用的。而且國家要盡量快速完善處理網絡保險糾紛方面的立法,觸犯法律也應當及時受監管部門的處罰,應當保證市場退出機制的健全,訴訟制度進一步完善,使得此機構在網絡保險中出現的各種爭議因各方面的完善得到積極有效的解決辦法。司法是保障各方利益必不可少的存在,因此要盡快讓司法成為解決網絡糾紛的有力屏障。

結論

通過本文的論述,很容易發現互聯網保險還有很多的不足需要我們去完善,例如在創造互聯網保險產品時沒有與互聯網保險本身的特點聯系起來,有種脫軌的情況出現。在互聯網上交易的保險相較于傳統保險的流程模式還有很大的差距,不成熟的業務流程成為互聯網保險的一個弊端。需要我們提出一個既合理又能適應互聯網的業務流程才能保證互聯網保險更被大眾接受。時刻牢記互聯網保險銷售不是把保險換一個新的地方交易。雖然我國正在高速發展互聯網保險,由于無法出一些復雜的產品,所以互聯網銷售的保險種類是很少的,產品單一這一問題仍然是現在需要解決的問題。

隨著經濟的快速發展,互聯網行業發展迅速,互聯網用戶使用率普遍增高,這些現象大大促進了互聯網保險的快速發展。因此本人認為互聯網保險最終發展的根本主要有營銷創新;產品創新;管理創新;技術創新四個方面。

保險企業應當充分利用互聯網的優點,利用網絡信息,互聯網公司分析潛在客戶及現有客戶,對客戶進行分析,發現客戶更適合哪些保險類別,進行有方向的推銷,節約客戶時間,高效利用大數據得到的反饋信息,發揮互聯網的優勢來降低成本并且擴大品牌知名度,公司成為客戶想要購買保險時心中的預選公司之一。產品創新主要通過個性化的定位分析客戶需要什么類別的保險,例如2020年初的這場疫情的到來,改變了人們的購物形式,互聯網被更廣泛的使用,因為疫情讓人們毫無準備,健康保險也變得更受重視,應根據市場需求及時補充新的保險項目,將疫情及時加入保險中去,滿足客戶的需求的新產品就可以說是產品的一種創新。主要以人為主導地位,從此次疫情就可以發現,以產品為出發點不能滿足人們的保險需要,人們只會為自己的需求買單。機會是留給有準備的公司的,提前做好準備,這樣才為今后的互聯網發展做出一點力量。

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 致謝

隨著論文撰寫的完工,我本科四年的漫漫求學之路也逐漸宣告結束?;厥走^去的艱辛歲月,心中不禁感慨萬千。感謝我的室友、感謝我的老師給我的所有幫助和鼓勵。謝謝你們一直以來的悉心教導和陪伴。

回首四年的學習生活,是充實而愉快的。不僅在專業知識領域,及個人修養、能力、綜合素質等方面均有所提高。宛若親手采摘下成熟的果實,感受到一份濃濃的收獲的喜悅。這與關心、幫助我的老師、同學、朋友及家人是分不開的。

首先要感謝我的指導老師,本文是在老師的細心指導下完成的。從最初的論文選題、修改、反復修改到最后完成,老師都花費了大量的心思和時間進行指導。老師審慎的教學態度和高尚的品行對我今后的工作和為人處事有著深遠的影響,老師的教導讓我終身受益。在此,謹向恩師表達我無比的崇敬和深深的謝意。在這次畢業設計論文的寫作過程中,向給予我指導、幫助的法學系的各位領導老師表示我最真摯的感謝,感謝我的老師和同學在我寫論文的過程中給予我很多的支持。感謝各位答辯組老師,您們辛苦了,您們針對論文所提出的寶貴意見,會對我今后專業方面學習和進步發揮非常重要的作用。由于我的學術水平有限,所寫論文難免有不足之處,懇請各位老師批評和指正。

在這里還要感謝的是生活學習了四年的母校。母校給了我一個寬闊的學習的平臺,讓我不斷地學習新知,充實自己。同時還要感謝商學院的老師們,你們不僅使我獲得更多的專業知識,而且開拓了我的經濟學視野,這是各位老師辛勤培養的結果,向各位老師表示真誠的感謝!同時還要感謝2016級經濟學專業的同學們,你們認真的學習態度以及積極樂觀的生活態度深深地影響了我,你們對我的關心和支持,伴我順利地度過了四年的求學歲月。

互聯網保險發展的制約因素及對策分析—以沈陽平安人壽為例

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