關于第三方支付法律問題的調查

 一、調查背景及目的

隨著網絡通訊技術和電子商務的快速發展,網上購物因具有便捷和價優質廉等優點深受大眾所喜愛,今年來第三方支付也逐漸成為了人們所關注的焦點之一。作為一種新型支付方式的第三方支付,給人們的生活帶來了許多便捷之處。與此同時,也產生了對第三方支付缺乏強有力監管和對消費者權益的保護不足等相關法律問題。因此筆者對第三方支付法律問題進行調查,對第三方支付加以規范和有效監管,進行相應的法律規制非常重要,以促使我國第三方支付行業的可持續發展。

 二、調查情況

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2023年3月1日至2023年3月20日

(二)調查地點

西安市

(三)調查方式

文獻法

 三、調查單位部門

西安市市民

四、調查內容

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  1.相關法律制度不夠完善

第三方支付行業作為一種新興產業,雖然起步較晚,但近年來發展十分迅速,其交易的環境也復雜多變,使得相應的監管體系仍不夠完善,缺乏系統的法律法規。目前我國第三方支付監管的依據大多是規章和相關性文件,從而缺乏有較高約束性和強制性的法律監管。在第三方支付交易過程中存在套現、違約和詐騙等一系列風險[3]。如果這些風險發生,第三方支付機構容易被不法分子鉆法律漏洞,對用戶的合法權益造成一定損害。通過完善第三方支付的相關法律制度,以法律的強制性來規范對第三方支付行業的行為,對維護其市場秩序和促進第三方支付行業的安全持續發展具有重要作用。

 2.第三方支付的市場準入條件模糊

在微信、支付寶等諸多第三方支付平臺不斷的推廣下,不斷改變著人們的支付方式和支付理念。然而,第三方支付平臺市場出現的一些服務性和秩序問題還有待完善,比如在支付過程中執法權限的分工比較模糊、客戶備付金監管不完善和市場準入的條件不合理等都需要進行進一步的完善。第三方支付平臺是特殊市場準入制度的重要組成部分,從本質上是行政許可審批制度[4]。但是由于信息不對稱,導致在支付過程中系統風險較大,所以在第三方支付市場準入方面提高準入門檻和嚴格把關以防范不法機構的趁虛而入是非常有必要的。

 3.存在沉淀資金的歸屬不清

第三方支付平臺的法律糾紛來源于沉淀資金問題,也就是說更多的第三方支付資金都處于流質狀態,目前學術界還未能對第三方支付中的沉淀資金問題達成共識。第三方支付由于其本身的支付特點,在其發展過程中必然會有巨量的沉淀資金,對沉淀資金的用途、處理方式都是目前應該著重討論的問題。在第三方支付平臺當中,巨量的沉淀資金必然也會產生一些客觀的利潤,針對這一方面的收益,其究竟是應該歸屬于消費者還是歸屬于第三方支付平臺,目前尚沒有定論。第三方支付平臺下的巨量沉淀資金在本質上并不應歸屬于第三方支付平臺所擁有,應該歸屬于消費者。但是在實際操作當中,將巨量的沉淀資金轉換為利潤,再合理分配給參與支付的消費者手中,這顯然是不現實的。但就目前的發展情況看,沉淀資金可以任意的被第三方支付平臺使用,且可以得到巨大的利潤收入,這一點同樣也是不合理的。這就需要我國在法律層面上對此類問題進行規制,明確沉淀資金的使用權利和適用范圍,明確收益的合理分配。

  4.對消費者權益保護的不足

第三方支付行業在我國起步較晚,相關的法律法規有待進一步完善,交易主體的合法權益可能會出現難以及時有效的保障等問題,即使我國相關部門在這方面做出了許多努力,出臺了一系列相關的法律法規,但是還未能夠形成一個較為系統且完善的法律保障體系來維護消費者的合法權益。

(1)用戶隱私泄漏

第三方支付平臺在用戶使用過程中,無形中已經對消費者的各項數據進行了收集。當然,對用戶的部分數據收集是為了驗證用戶真實身份,防止支付過程順利進行,避免部分不法分子盜用他人信息進行替代支付,從而使消費者的權益受到損失。但就第三方支付平臺收集的數據往往因為其技術條件不強,沒有形成良好的數據保護意識,導致其數據被黑客入侵或者被不法分子盜用。由于第三方支付平臺的安全等級較低導致的數據泄漏,無疑會給消費者帶來巨大損失。更嚴重的是,部分第三方支付平臺會利用客戶的數據進行利益交換,或者通過對消費者數據的惡意分析,從而為其他網絡平臺服務。加強對消費者隱私權的保護才能促使第三方支付行業健康可持續發展。

(2)消費者知情權難以保障

第三方支付平臺由于依托于社交媒體,電商平臺等眾多擁有龐大用戶量的軟件,不斷推出各種創新服務。雖然在很大的程度上方便了人們的生活,節省了人們的時間,但由于第三方支付平臺無法對其產品詳細說明,或者對消費者進行隱瞞,導致消費者的知情權難以保障。例如在知名支付軟件支付寶當中,其旗下的眾多資金產品為消費者提供了大量的金融服務,但在其旗下的金融產品當中,對其產品的解釋和說明不夠詳細,對其收益方面進行了過分地夸大,加上部分消費者由于自身認識水平的不足,不能很好地認識其金融產品的本質,導致了眾多消費者在第三方支付平臺上進行了盲目的投資,最終使消費者的利益收到了嚴重的侵害,這不僅損害了消費者的利益,也極大影響了第三方支付平臺的可持續發展。

?。ǘΦ谌街Ц斗蓡栴}的完善建議

  1.完善第三方支付的相關法律法規

在短短幾十年內第三方支付行業以其飛速發展的速度,在給人們帶來便利的同時,相應的一系列問題也逐漸暴露出來。例如、第三方支付行業存在的網絡安全隱患問題、資金安全問題、信息安全問題等[7]。因此針對第三方支付的立法層面具有更加全面、詳細、具體的法律制度框架顯得尤為重要。在第三方支付的法律制度設計中需準確定位第三方支付機構的法律地位、完善信用評估體系,加強對存在的安全隱患和各類風險的嚴格監管、預防不法分子鉆法律漏洞,防止金融犯罪的發生、明確規定第三方支付中的歸責原則和各方的責任承擔問題,修訂與第三方支付不相適應的相關規定。進一步加強網絡安全法和電子商務法等相關法律,切實保護到各方的利益。最終形成一個完善系統的第三方支付法律制度體系,全面指引和規范第三方支付行業的可持續發展。

 2.健全第三方支付的市場準入制度

對第三方支付平臺的市場準入問題,我國應提高門檻完善其更為嚴格的市場準入制度。較嚴格的市場準入門檻可以將一些剛達到及格線且具有較大風險的企業從一開始拒之門外,淘汰不合格的企業進入市場,從而降低市場風險,形成一個良好的市場環境。我國對第三方支付平臺須實行更嚴格有效的監管,加強管理其市場準入性,首先需要平臺自身的申請,行政監管單位的審查,同時讓整個行業的活動都全程處于政府的監管之下。法律規制中明確規定第三方支付平臺違法時的處罰力度,加強對第三方支付行業違法行為的打擊力度。

 3.明確第三方支付沉淀資金的歸屬

在第三方支付當中,沉淀資金的歸屬一直都備受爭議,沉淀資金的使用也是受到了各方的關注。雖然中央銀行在《非金融機構支付管理辦法》中明確了沉淀資金的歸屬問題,但實質上,并沒有明確沉淀資金的使用問題。我國應該從立法角度通過對沉淀資金歸屬的明確,確保在法律規制上明確其所有權和使用權。同時,沉淀資金嚴格意義上應該屬于用戶群體,我國在相關的規定當中也明確了沉淀資金歸屬于用戶群體,這就要求第三方支付平臺不能隨意挪用和使用沉淀資金,應在得到用戶群體統一的情況下,對使用情況進行信息公開,確保用戶的知情權。

 4.加強對消費者權益的保護

在第三方支付行業中,消費者作為受益的一方,同時也成為承擔風險更多的一方。第三方支付在對消費者權益的保護方面,需明確格式化合同中的各方權利義務責任問題。加強對用戶隱私權的保護,第三方支付應加強技術條件,保護好收集的消費者數據,提升第三方支付平臺的安全等級,避免其數據被黑客入侵或不法分子盜用,保障消費者的隱私權。我國應通過完善第三方支付相關的法律法規,在立法層面上以消費者的權益作為保護重點。對于第三方支付平臺的信息收集應實行嚴格的監管制度,相關行政主體應該引導第三方支付平臺建立起完善的信息透明制度,確保消費者的知情權,明確消費者和行業的責任主體。

五、調查總結

第三方支付作為網絡媒介發展下的新興產品,隨著科技的快速發展與移動電子設備的不斷發展壯大,目前第三方支付方式成為了我國主要的支付方式之一。不但節省了支付時間,同時也減少了巨大的管理成本,相比于傳統的支付方式有著其不可比擬的優勢所在。但值得注意的是,第三方支付在發展過程中由于行政監管體系的不健全,行業規范不統一等導致了一些問題的產生,這嚴重侵害了消費者的利益,阻礙第三方支付行業的可持續性發展。因此我國首先應在立法上完善第三方支付行業的相關法律規制,明確責任歸屬;其次通過相關行政部門,加強對第三方電子支付行業的安全監管,規范行業準入條件機制,建立完善統一的行業規范準則,促進我國第三方電子支付行業的健康發展。

關于第三方支付法律問題的調查

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價格 ¥5.50 發布時間 2023年11月7日
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