長沙汽車保險現狀與發展分析

　　隨著社會經濟快速發展，長沙汽車的數量呈現高速增長，幾乎人手一輛，但是也因此帶來交通安全，往往事故發生后給肇事者家庭帶來重大經濟壓力，汽車保險，是將汽車作為一項財產來進行定位的，它所承擔的風險不僅僅只在于于汽車自身的損傷，更為重要的是會對駕駛人員的人身傷害進行一定準額的賠償，購買汽車保險可以在出現交通事故和自然災害時，使汽車和人員的損失降到最低，從而減輕肇事者的負擔。。

　　汽車保險，可以說在一定程度上，是可以促進解決交通管理的問題，因為，對于發生的交通事故，其實引起糾紛的問題就是最后的賠償問題，因為汽車和人員自身的損失是沒有人無報損的，，因此所導致的問題就是事故雙方相互推卸事故的主要責任方，讓對方給予最大的程度的賠償，自己減少賠償，現今有了汽車保險，可以最大的限度的降低車主的財產損失，事故解決的效率得到提高。汽車保險作為車輛保險的其中一個產品。適應的范圍是廣大民眾，對于比較昂貴的車，有大好處，對事故雙方都相應減少損失，不至于讓整個家庭陷入危機，所以說汽車保險是減輕事故損失的一個好產品，解決汽車保險遇到的相關問題，可以讓廣大人民群眾享受到更好的服務。

　　

　　表1-圖2，2016年1月到2017年6月長沙各地區各時間段交通事故數，從這些數據可以看出現在交通安全給給人身造成多大傷害，汽車保險的重要性可想而知，如何最大限度減少交通事故帶來的財產以及人身安全的損害，解決保險的相關問題是刻不容緩的，有利于長沙各地區穩定發展。

　　本文主要針對長沙汽車保險的現狀及相關問題，提出相應的解決措施以及以后的發展趨勢。主要是針對汽車保險市場和被保險方存在的問題，從制度改革，保險方，發展方向等多個方面進行分析。

　　國外的汽車保險19世紀開始實行。因為汽車的誕生是從歐洲開始的，隨著歐洲汽車數量的增加，汽車事故給歐洲財產和人身安全造成了傷害，所以歐洲的一些國家為了解決汽車安全事故，開始引入汽車保險并逐漸的出現并得到發展。其中最有代表性的國家是英國，成為汽車保險業務的實施最早的國家，首先成立保險公司“法律意外保險有限公司”,在1898年開始實行汽車第三者責任保險這個概念，還可以附加汽車火險。

　　1915年，汽車保險到達全盛時期，美國流水線的誕生，汽車的產量劇增。因為汽車生產效率的提高，批量生產，成本大大降低，價格也從原來的950美元下降到260美元，一個美國普通工人可以用幾個月的工資就能擁有輛汽車。美國進入汽車大眾化百姓幾乎人手一輛汽車。1919年，汽車數量超過兩百萬輛，隨著交通設施跟不上汽車的增長，交通事故達到頂峰，為了讓保險能夠獲得賠償，美國就頒布了《賠償能力擔保法》，隨著社會的進步，這部法律也暴露了保險賠償的問題，無法強制要求保險公司賠償，導致賠償無法有效到受害人手里。1925年又頒布《強制汽車責任保險法》，由此汽車強制保險誕生。這項法律強要求保險公司對于交通事故造成損失：人身傷害最低賠償是兩萬美元，財產損失最低賠償至少五千美元。以此解決保險無法有效保障受害人的損失。

　　中國保險開始的時期，是在鴉片戰爭以后，由英國引入進來，完全由列強控制，畢竟中國基本沒人能買的起汽車。到1950年，我國才開始自己創辦保險公司，開始逐步實行汽車的相關保險，可是保險剛開始就受到各方不理解，實施起來困難，終于在1955年被迫停止汽車保險業務。過了三十年，到1980年中國的保險才開始重視，汽車保險業務隨之得到恢復，逐步得到發展，到1988年汽車保險成為財險的一部分，并成為財險保費主要收入，從此汽車保險進入全盛時期。

　　以保險汽車的損失、保險汽車的所有人、駕駛員因駕駛保險汽車發生交通事故所負的責任為保險標的的保險。保險的所有特征汽車保險都有，只是對象不一樣，汽車保險對象為汽車及其責任。

　　責任強制保險:投保人在使用被保險機動車發生交通事故，造成受害人人身傷亡、財產損失的，依法由被保險人承擔賠償責任，保險人對每一次事故按照本法規定承擔賠償責任。

　　機動車輛損失險:遇到交通事故，并且造成車主車輛的損失。

　　第三者責任險:交通事故發生后,保險公司按照條款對第三方(人或物)賠償受到的損失。對于交強險來說，十二萬兩千是最高賠償。撞到致人重傷、撞到豪車,賠償數額非常大,交強險賠付額度不夠，就得利用商業第三者責任險,來賠償交強險賠付不夠的部分。

　　車上人員責任險-乘客:當汽車發生發生事故,造成本車非駕駛員的人身傷亡,是本車的主要責任,保險公司應進行賠償。喜歡開車帶上家人、朋友出去,希望家人朋友的人身安全得到保障的人是比較適應的。

　　車上人員責任險-司機:發生意外事故,造成本車駕駛員本人的人身傷亡,如果本車負有責任,保險公司將按條款規定賠償。這種險適用新手、常開車的人，可以更好的保障自身安全。

　　發動機涉水損失險:汽車在使用過程中,導致發動機進水，損壞發動機，保險公司將按照相應規定進行賠償。涉水行駛容易造成達到到全車價的20%-30%的損失。

　　自燃損失險:由于汽車電器、油路、線路、車上的系統、車載貨物等自身出現問題,汽車運行中起火,造成的損失,以及發生火災施救過程中所產生的費用,保險公司將按照相應的條款進行賠償。

　　對于汽車使用年限超過兩年以上,油路、電路都老化；汽車的行駛里程超過3萬公里；新上市的車型；以上幾種情形是容易起火的，適應自然損失險。

　　盜搶險:比如汽車被搶奪、盜竊、搶劫、,必須要有公安機關立案證明,保險公司將按條款規定賠償。對于無固定車庫、常常開車出差、常停在露天停車場、汽車容易被盜的車型適用。

　　玻璃單獨破碎險:如果擋風、車窗的玻璃損壞,保險公司對相應損失進行賠償。適應被高空掉下來的物品、飛石等擊碎擋風和車窗玻璃的汽車。對于走高速的頻率高，常遇到飛石擊碎玻璃；經常露天停車場和治安狀況差的地方停車適用。

　　車身劃痕損失險:沒有發生事故和碰撞，但是造成車身有劃痕,帶來的損失，保險公司將按照條款規定賠償。比如汽車停放期間,被人用物品劃傷。

　　不計免賠率特約條款:發生交通事故造成損失后,保險公司會計算出被保險人自行承擔的免賠金額,如果投保了不計免賠險，對于自己承擔的賠金額將由保險公司負責賠償。

　　2.4.1過失責任原則

　　是以行為人主觀上的過錯為承擔民事責任基本條件的認定責任為準則。按照過失責任原則，只在有過錯的時候，才需要負民事責任，如果沒有過錯就不需要負民事責任。我國民事責任的一般原則就是過失責任原則，是通過對人的過錯行為追究法律責任，公民的守法觀念可以得到提升，社會穩定可以得到保障，有利于經濟建設。

　　2.4.2無過失責任原則

　　無過失原則也說無過錯責任原則。它是指沒有過錯造成他人損失的，依據相關規定由造成損失有關的人承擔民事責任的認定責任原則。這個責任原則不是看責任人是否有過錯，而是基于損害的客觀存在，根據行為人的活動及所管理的人或物的危險性質，與所造成損害后果的因果關系，從而由法律規定的特別加重責任。其特點在于受害人不必證明他人過失而對其所受到的損失有責任，便可以從致害人或其他途徑獲得損失補償。

　　我國汽車保險主要通過從兩個層面進行監管，第一個層面是國家；其監管的方式主要有三種:公示主義,只要保險業依據政府規定的格式、內容、定期交給相關單位機關。準則主義，是通過主管機關規定保險經營的一種準則，要求保險業要遵循。實體監督主義，是由國家制定相關的法律，是對保險企業的設立許可，業務經營，財務結構，還有清算倒閉等有效監督。第二個層面是保險業自身；制定保險業自律規則，提供專業的咨詢，制定解釋保險單相關用詞，制定相關費率，規定統一的保險單格式，對外交流和培訓專業保險人才。

　　長沙保險現狀是一個保費收入高，賠付率也特別高的，隨著汽車數量的增加，保險市場空間是很大的，可是保險市場的利潤卻是走下坡路。

　　

　　從圖表的趨勢可以看出汽車保險市場的空間在下降，說明現在的市場存在這許多的問題，需要解決。

　　

　　從圖表中可以看出長沙這幾年機動車數輛增長非常得快，那么相應的汽車保險市場前景非常的好，可是根據圖四汽車保險市場卻年年下降，從圖中可以知道汽車保險市場出現了問題。

　　

　　從圖5和圖6可以看5出近七年來長沙保險公司保費的收入不斷增加的趨勢，從2012年得12139.7增長到2018年得33240，數值增長幾乎達到三倍，這幾年的增長幅度一年比一年大，這充分說明保險對人們生活的影響越來越大。隨著生活水平的提高，人們有多余得錢來投資，保險成為了必不可選擇得一種。

　　從圖可以看出保險保費收入主要由財險和人壽險組成。這兩種險總的來說是遞增的趨勢，人壽險的占比大，達到60%左右，可以看出其地位的重要性。而近幾年人壽險的比重開始在下降，財險得比重開始提高，可見對財險得探究是有必要的。

　　從三個圖總的來說保險公司保費是不斷增長得，不管是財險還是人壽險逐年增加，可以得知保險市場的前景發展空間很好。

　　

　　從承保利潤率來看,就只有前面十家保險企業保費收入相對較好之外,其于保險企幾業大多全都虧損,從表中中可以看出承保虧損20%以上的有多家保險企業,管理和客戶資源篩選等能力的不足是造成中小險企經營出現虧損的重要問題。保險市場惡性競爭，存在著嚴重的騙保行為。汽車的數量劇增，保險保費收入增加，但是承保卻虧損探討保險市場很有必要。

　　據交通部統計,2017年長沙年底機動車保有量達到233萬輛。保險公司的汽車保險保費總收入達到三十多億,。保費利潤達到達到三億多,但是保費利潤率特別小，只有百分之一。由于各公司保險產品信息不對稱，保險公司自身保險的服務有絕對的優勢，投保人處在劣勢一端，無法清楚的理解?，F在購買汽車保險的方式五花八門，有專門代理公司，有親朋好友介紹的保險代理人，這些購買方式是否合理正規，當出現事故是否能起到賠償作用，因為夠購買時都是由別人負責，不了解保險公司，購險者完全不懂，又由于汽車保險的合同有幾十頁的內容，大部分都是專業用語，如何能讀懂和理解，因此消費者對于自己購買的汽車保險大多一知半解，云里霧里，不知所以然。唯一能做的就是祈禱買的就是真保險。但到了出了事故減少損失的時候，對理賠程序不明白，理賠服務得不到方便快捷有效的處理，因此汽車保險對有車族的人來說一直是個難題。

　　雖然目前的車臉種類非常多，但是交強險是國家強制性要求購買的。除了第三者責任險，商業險是可以自由選擇，但是這些商業險車主也不是可以想買什么險就可以自由選擇的。比如你買防盜險，車損險也得買就是所謂的買一必須買二。如果車主當地冶安狀況不好，，必須購買防盜險，可購買車輛防盜險的前提必須先買車損險，所以他每年不得不多掏錢。

　　車險代理拼搶客戶。雖然汽車保險是個微利的險種，但是業務額卻占了保險公司業務總額的很大一塊，所以各保險公司都要爭奪市場份額。為了獲得市場份額，保險公司自己內部分公司的代理公司也爭奪，據了解在買新車80％以上的客戶信息就留在經銷商手里．而經銷商與代理公司的合作關系不和諧。這些代理公司看似在吸引客戶，實際上就是以保險返利誘惑客戶，從而導致保險市場惡性競爭激烈，引起市場不穩定。

　　3.1.1影響因素

　　

　　從表8可以看出長沙的生產總值不斷增加，人民的生活水平不斷的上升，GDP從2010年的4547億元，到2018年11300億元，增長將近3倍，居民的消費支出也從2010年的16069元增長到2018年的44647元，消費水平的提高，可以看出人們的收入提高了，可利用的閑錢增加了，說明消費市場擴大了。居民消費水平提高，夠買保險能力得到提升。保險市場是受經濟的影響，可以得出經濟是影響保險市場的一個重要因素。

　　1)經濟因素，隨著我國改革四十多年以來，經濟得到質的飛躍，我國的國民生產總飛速增加。我國人民生產總值是會影響到汽車保險市場的需求。因為，國民的生產集中體現是通過社會整體消費水平和消費能力這兩個方面，隨著人民群眾的收入提高，社會的消費能力也隨之提高，購買汽車能力的人相應的會增多，汽車保險市場需求也就增大；銷量是會影響到保險市場的需求，隨著汽車交通事故經常出現，人民百姓的保險意識就會增強，為了保證汽車和人身安全，降低事故帶來的損失，所以現在購車者買了車以后，會選擇購買一份汽車保險來保障。因此，汽車銷售量是汽車保險市場的需求的體現。城鎮化水平直接反應居民消費水平，城鎮化水平越高，居民消費水平也越高，居民汽車需求量會提高，購買汽車保險的人相應會增多，所以對于汽車保險銷售行業來說，市場空間還很大。2）社會文化因素，社會背景是影響汽車保險市場的需求的重要因素，社會上的主流思想，專家意見，經常討論的熱點，這些都是是能夠提高人們的汽車購買保險的影響因素。當人們在電視新聞中看到車禍造成巨大經濟損失的時，很多人就會想著如果自己遇到這種情況，自己將如何解決，如何將損失降到最低。因此在這種情況發生后，需要是把經濟損失降到最低。所以只能購買汽車保險。積極投保汽車保險相對來說是一些風險意識高的人，買了保險相對來說，行駛過程才會感到沒有經濟壓力。3）交通設施因素，隨著居民汽車擁有量劇增，會導致交通狀況改變，造成交通擁擠，致使交通事故增多，因此會提高汽車保險的收入，我國必須購買第三者責任險，這是法律規定，國家強制要求。因此汽車數量的增加，一定能夠增加汽車保險市場需求。

　　3.1.2保險費用過高

　　現下汽車保險的種類根據市場的變化而變化，相應的保費的數額也隨之增高。對于一輛十萬元左右的低端車型來說，一年的汽車保費要五千多。其實5000元的汽車保費減半，保險公司依然是贏利的。費率單一，保險品種貧乏。在國外，保險公司關于保險合同內容、保險費率都是可以有保險公司自己制定，所以各保險公司的模式不一樣，保費自然不高，各保險公司存在著相互競爭，保費自然是不高。所以國外的保險商品種類多，費率也就不是固定的，而我國機動車保險費率是由保險監督會統一制定，各種車型、各個地區都適用。如汽車，如救護車費率都是一樣的。費率對于被保險人的出險率情況的不同也沒有不同。保險公司占領市場靠的是保險商品競爭力，由于機動車保險條款和費率統一也就不存在產品競爭。因此在這種情況下，2保險企業不需要對產品進行開發和更新產品，相應的就減弱了保險公司的產品開發能力，導致的后果就是在與外資保險公司的競爭內資保險公司始終處于不利位置。

　　

　　從表9中的數據可以看出，從2011年-2016年汽車保險業務得到快速發展，從2011年保費收入到2016年翻了1番，賠付支出也是2倍以上，賠付率這幾年都很高。最低是2011年為49.96%。2012年和2013年賠付率均超過行業的55%的安全線的標準;2014—2016年離55%的安全線也很近了。這表明長沙汽車保險業的制度存在著漏洞等問題的。。從圖表中可以看出隨著保費收入的提高，賠付金額也在增大，2016年賠付金額竟然達到保費收入的一半以上，如此而言保險公司收入堪憂，對此探究保險賠付金額高的原因尤為重要。據統計，賠付率高的原因是保險制度中有漏洞，讓一些人看到了商機，也就是存在騙保。

　　隨著生活水平的提高，居民的消費水平快速提升，汽車保有量以指數增長，因此支撐各大財產保險公司變成了汽車保險業務。隨之而來的汽車保險問題也讓保險公司頭疼，謊報汽車被盜搶、偽造交通事故、冒名頂替等各種手段騙取保費越來越多，保險公司遭受嚴重損失，對于汽車保險市場健康發展和社會誠信也產生影響。

　　其表現主要行為有：1）沒有發生交通事故，保險購買者撒謊說發生了交通事故，偽造交通事故現場，以獲取賠償。2）交通事故小，沒有什么損失，投保人故意xxxx，加大事故汽車的損失，以此來騙取更大的賠償額度。3）發生交通事故后，駕駛人本來不符合賠償的條件，投保人用符合條件的駕駛人頂替，以此來獲取賠償。4）發生交通事故的汽車與人員根本就沒有買保險，為了獲得賠償，使用朋友買了保險的車輛去要求賠償賠償。5）還有的發生交通事故時保險已過保險期，通過對事故發生時間進行改變，從而騙取保險金。

　　騙保主體情況復雜，有單位組織的、，有與保險公司的工作人員合作的、有查勘定損部門工作人員相互勾結的。就騙保的身份來說，那就更加復雜，普通的公民、保險公司工作人員、中介機構鑒定人員等，他們在保險賠償時作偽證，提供虛假證明材料，。這些詐騙手段多，而且隱蔽專業。

　　長沙保險發展總體水平是不斷提高的，可是因為制度上存在很大的漏洞，是保險行業競爭激烈，車險利潤非常大，導致一些保險公司為了獲得更大的市場空間，為了獲取客戶資源，通過不合理的方式，導致保險市場惡性競爭嚴重，保險行業的不穩定趨勢逐漸顯現。

　　圖10汽車保險發展趨勢[[[]長沙保監局]]

　　Fig 10 Automobile insurance development tren

　　從圖10可以看出汽車保險從2011年開始下滑，從圖4知道長沙汽車數量增長非?？?，保費收入可觀，應該汽車保險行業發展趨勢會越來越好，但是從圖上可以看出發展是在逐漸下滑，賠付率高，騙保行為嚴重這些都是影響發展的重要因素。所以研究長沙以后的發展方向很重要。

　　

　　從圖11可以看出機動車保險保費是一個逐年遞增的趨勢，從2006年到2016年翻了4翻，但是機動車保險收入的比重卻是不穩定的趨勢，2008-2010急劇上升，2010-2012有開始下降，2012-2015又上升，處在一個變化的趨勢中?？偟膩碚f機動車保費再上升，比重是變化的。

　　長沙汽車的保險業保費收入比較高，增速也很快，可以從圖表中看出前幾年上了保險的車所占的比例小。汽車業主購車險的少的原因，新車到手基本都會買保險，過來幾年駕駛水平提高，根本沒有出過事故，導致一部分人是保險意識不強，認為不會出事，保費又這么貴，索賠程序又復雜困難，交了保費沒出事故自己什么也沒有得到，沒必要買了。有些汽車業主認為一年交了好幾千元保險費得到的服務并不多，如果一年下來沒出事故，那么這幾千好像什么也沒得到，與其這樣麻煩還干脆就不買保險了只要自己注意，覺得不會出什么問題。所以說想要汽車保險市場的發展，不僅索賠過程要簡單服務要周到，而且對于保費過高的問題，需要得到解決。其實當保費降低了，購買的人相應會增多，保費收入隨之增大，保險公司同樣能獲得收益。對保險公司來說其重要的職責是：可以對社會的保障和穩定發展有重要作用。汽車的投保面的影響因素是汽車保險費用，保費過高，對社會的穩定不利。汽車的流動性帶來的就是不穩定性，汽車在行駛過程中可能發生事故是不確定的。只有汽車購買保險，發生事故后損失就可以由保險公司來賠償，降低損失風險，可以維持社會的穩定。所以費用降低會是一種趨勢。