摘要：我國經濟的穩步發展和電子商務的繁榮帶動了網上銀行的迅猛發展。近年來，微博交易信息泄露、微信掃描二維碼出現漏洞，網銀詐騙猖獗，網銀糾紛不斷，我國電子商務支付遭遇了諸如信用風險、操作風險、戰略風險及法律風險等眾多風險的困擾。電子商務支付風險事件對傳統金融業和傳統法律的適用提出了挑戰。在我國電子商務支付初步發展時期，通過調查電子商務支付發展中的風險，分析造成這些風險是的內在原因和外在因素，并提出相關對策，對于我國電子商務支付的健康、快速發展，意義深遠。
關鍵字：電子商務；風險；控制；研究
一、我國銀行電子商務支付的市場發展現狀
電子商務的盛行，中國網民規?？焖僭鲩L，據中國互聯網信息中心統計，截至2012年底，中國網民規模達到5.6億人，普及率達到22.6%，超過全球平均水平。而網民的規模的擴大，進一步推進了電子商務支付市場的發展，據賽迪顧問資料分析，單單2011年我國電子商務支付業務就創造了350多萬億元的交易量，增長率達85.8%，超過總業務的20%。然而，電子商務支付的風險隱患不得不令人膽戰心驚。
二、我國銀行電子商務支付市場業務風險的成因
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一方面，我國的社會信用機制相對滯后。首先，從社會信用機制上看，我國個人信用體系還沒發揮作用。其次，從信用評級的法律環境上看，我國信用評級機構起步晚，現有信用評級機構在評級經驗、操作體系、隊伍建設等方面與國際知名評級機構尚有差距。另一方面，我國的征信系統還不完善，目前把什么內容納入征信系統，仍存在較大的爭議。雖然網絡消費確實存在一定的“自律機制”，但是仍然有一些有陰謀的人就可以通過虛假資料等手段來騙取銀行的信任。此外，由于電子商務支付采用是虛擬化的服務方式，擁有擬定格式合同的優勢地位，用戶在電子商務支付行交易中處于更加弱勢的地位，特別表現在交易憑證的控制及舉證責任方面。
?。ǘ┿y行管理漏洞大
從最近幾年的電子商務支付失竊事件來看，99%以上的失竊事件是通過網上購物實現資金套現，轉賬竊取的比例相當低。由此看出，顧客能否樹立正確的風險意識，成為降低電子商務支付風險的關鍵。由于電子商務支付是個新鮮事物,對電子商務支付安全、金融知識缺乏，很多客戶成為電子商務支付客戶很盲目,風險意識淡薄,表現在諸如密碼過于簡單、對密碼保管不嚴、經常在網吧進行網上操作,甚至隨意將電子商務支付登陸密碼告知詐騙犯罪嫌疑人，這些都給銀行客戶資金帶來隱患,為后來的操作風險埋下伏筆。即使銀行采取了先進的手段和管理辦法防范風險,但若沒有客戶自己主動配合,防范電子商務支付風險也是徒勞。
?。ㄈ┓杀O管缺失
2013年4月23日又發布了《中國人民銀行關于落實〈電子商務支付業務管理暫行辦法〉有關規定的通知》,提出了防范網絡銀行風險的一些措施，但涉及的風險類型有限。緊接著的《電子簽名法》帶來了電子商務支付發展的曙光，承認了電子證書，對準入的標準有所規定，然而，卻對交易具體的事項規定不明確。網絡銀行的監管難度大，在于電子商務支付有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務類型等問題。目前對電子商務支付的稽核審計多是由銀行的審計部門進行，但這些審計部門存在很多漏洞,主要表現在:一是習慣事后審計,不會逐筆、實時、全程監督；二是審計方式落后,主要采用看報表、翻憑證方式,工作效率低,很難適應電子商務支付變化大的要求。
三、完善我國銀行電子商務支付業務發展的對策
通過分析，可以看出，電子商務支付的風險涉及到技術、信用制度、監管等多方面的復雜問題，諸多環節的漏洞使得電子商務支付危機四伏，風險突出。為此，要想防范電子商務支付風險，必須加強風險管理，從各方面逐步完善，創建一個和諧穩定的電子商務支付發展的空間。具體對策如下：
?。ㄒ唬┭邪l與應用安全可靠的系統，保障電子商務支付安全
1.研發具有自主知識產權的風險控制系統
建立一個安全可靠的風險控制系統，是防范電子商務支付風險的關鍵。上文的分析可以看出，電子商務支付沒有自己的風險控制系統，已經在電子商務支付詐騙中吃虧不少，而且電子商務支付詐騙等多采用虛假網站的手段，對此，自主研發一個風險控制系統顯得特別重要。例如，建立電子商務支付“反欺詐綠色地址欄”，防止黑客有機可乘。這三大系統是相互促進，相互協調的，具體步驟如下：銀行應在充分風險評估的基礎上，建立危機管理制度，強化對危機損害的控制力，在努力縮短危機處置時間的同時，啟動可靠的災難備份策略和完備的業務技術應急預案，在危機發生時，借助傳媒進行必要的信息披露，消除客戶對電子商務支付業務乃至傳統業務的信心危機，避免經營遭受重創，將危機損害控制在最低限度。
2.提高用戶風險防范意識，增強信任度
由于電子商務支付操作的復雜性和客戶的不習慣，極有可能出現因用戶的疏忽或錯誤操作而引起風險。因此,提高用戶的風險防范意識，增強其信任度，對防范風險起到很大的作用。首先,采用網絡、應用手冊、廣告等對電子商務支付的業務流程進行演示,甚至公開培訓，特別是對于容易被詐騙的關鍵點要一一羅列出來，這樣可以使客戶了解電子商務支付業務的運行流程，清楚自己應當在哪些方面注意防范。最后，完善信息反饋服務，促使用戶遇到問題多點咨詢，多提出建議。在網絡化的今天，用戶與開戶行的交流十分便利，反饋信息的成本很低，只有這樣，才能從主觀上了防范了風險。
3.健全法律制度體系，加大電子商務支付監管
網絡的國際化、全球化促成了以網絡為基礎的電子商務支付業務及其有關法律問題的國際化,法律法規需要進一步建立、健全和完善,才能保障電子銀行業務健康發展和創新。在法規空白點較多的問題情況下，我國網絡銀行立法在借鑒和吸收國外立法的先進成分和維護傳統立法基礎上，逐步制定《電子商務支付法》。
四、結論
近年來由于網絡技術的迅速發展，微博、微信、網上銀行的信息技術不斷的接受新的挑戰，電子商務支付客戶的信息以及財產安全不斷的受到迫害。在電子商務支付業務品種創新和規模擴張的同時，電子商務支付風險事件不斷涌現，電子商務支付詐騙的花招層出不窮。認識電子商務支付的風險和特征，分析電子商務支付風險存在的根源所在，對加強制定防范、控制風險的措施有著重要意義。因此，防范與控制電子商務支付相關風險，加強對電子商務支付的監控是繼續推動電子商務支付業務健康發展的關鍵所在。
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