網絡借貸的風險及其控制——以校園貸為例

摘 要

本文通過查閱相關文獻、新聞報道以及相關研究的結果，發現當前的網絡借貸和校園網貸都存在著些許的問題，如侵犯人身、財產權利、敲詐勒索等。其原因是由于自身的信息安全意識低，校園管理出現漏洞，家庭的法律意識不足和法律不完善導致的。進而展開風險分析，并對大學生、高校、家庭和規章制度四個方面提出建議。首先大學生應增強個人能力，例如學會理財，勤工儉學，增強法律意識等；其次高校應做到豐富教育模式和加強安全保護；再者家庭應加強彼此的溝通或采取關聯銀行卡；最后國家應出臺相對應政策和完善相關法律，通過上述四點降低校園貸惡性事件的發生。

關鍵詞：網絡借貸；校園貸；風險；防范措施

一、引 言

（一）選題的意義及目的

現如今，隨著網絡平臺的快速發展，互聯網金融的發展也隨之同步加快，網絡借貸現如今已經成為大多數人的一種生活方式。近日一則新聞上了熱搜，第六個省份宣布清退轄區內所有P2P網貸平臺，據報道稱，全省內地沒有一家網貸業務機構符合標準，故此取締。網絡平臺數量在近兩年不斷增長，其網貸業務范圍也不滿足于提供給社會人員，逐漸地向高校開拓市場、拓展其相關的業務，在其中不乏包含著違法的網絡借貸，一點點地侵蝕著大學生的生活，從校園貸逐漸演變成更惡劣的行為。隨著三部委下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，校園貸市場的部分亂象及整治的必要性再次被熱議，案件發生的頻次高、涉及范圍廣。統計了2016年4月至今，被報道的校園貸詐騙案達41起，涉及的省市高達22個，平均每個月在各大高校曝光2-3起。據不完全統計，僅匯總時有據可查的校園貸詐騙案的受騙人數就約合3679人，涉案金額高達5496余萬元。這些事件的產生，讓社會的目光再次投放到了網絡借貸機構上，但是很顯然，成果并不顯著，主要原因是當代社會人們的消費理念與過往不同，物質上的需求也越來越高，從而引起非理性化的消費。不僅如此，各大網絡借貸平臺的廣告也植入人們的生活中，例如抖音、百度、微博等等網絡平臺，從心理上引誘著經濟能力不足的人進行貸款，滿足個人的精神欲望。由此可以看出，利用網絡借貸進行的消費方式，不僅是對個人的一種毒害，同時也嚴重影響到了家庭，甚至是社會。由此，我們不禁要問：網絡借貸平臺現如今為什么會發展到這樣的地步？校園貸的發展對學生、家庭乃至社會的影響？我們應該如何去防范網絡借貸平臺所帶給我們的危害？

（二）研究的內容和方法

為此本文主要運用文獻分析法、比較分析法，從實際情況出發，研究網絡借貸如何更加規范地去發展，以及規避一些嚴重性的問題，讓貸款人能夠樹立一個正確的價值觀，不再陷入所謂的低利率、低風險的虛假網絡借貸中，另外，社會乃至政府應該去約束不合法的網絡借貸平臺的產生，從根本上解決現有的借貸問題。做到堅決抵制虛假網絡借貸，在實現了個人需求最大化的同時也提高了安全性。本文對于優化網絡借貸形式，創造良好的網絡借貸平臺，增強個人的防范意識、安全意識，最終推進征信體系建設、完善網貸相關法律法規、加強對社會群體宣傳教育，營造良好的氛圍進行論述。

（三）文獻綜述

本文是在閱讀了風險借貸的產生與發展和校園貸的產生原因、發展現狀、運作模式、風險分析等相關文獻后，結合近幾年來的一些實事情況引發的網絡借貸安全問題，通過分析現代的網絡借貸情況以及其產生的一系列風險，從而找尋出能防范的措施。

Qi HU,Hai WANG（2019）認為不能只從單方面去辨別校園貸，應該全面的去認識，并且通過對應的監督制度，去做相對應的處理。在弊大于利時會影響大學生的消費觀，使得他們在金錢面前會迷失自我；然而當利大于弊時，校園貸帶給學生的是一種機會，不僅僅是求學的機會，更是一種可以發揮自我價值方式進行自主創業。分清其利弊并結合相關的金融知識，通過互聯網渠道分析現狀結合當下，找出在不同情況下的應對之策。

唐聲遠（2019）對P2P網絡借貸的運行模式和風險管控進行了了解和討論。通過了解網貸特點，提出詳細的論述，我國網絡借貸將會面臨怎么樣的風險并針對不同的風險，我國應該采取怎樣的措施去減輕風險所產生的危害。

洪秋雨,朱達硯,陳璇（2019）以校園貸現狀為切入點，逐步分析校園貸是如何從銀行信用卡的模式轉變為現如今P2P網絡借貸模式下的校園貸。對校園貸主體進行了深入的了解，通過對大學生的消費情況，來引發當代校園貸發展之快的原因。

林燕霞,許再佳（2017）通過對由“校園貸”引發的一系列不良事件，提出了疑問，進一步地分析認為“校園貸”存在的風險主要集中在“虛假宣傳”、“監管制度不完善”、“利率暗地過高”等方面。

葉巖（2016）認為“校園貸”類P2P平臺存在信息監管不高、高利息等風險，后續發展可能會演變為高利貸等違法問題。

任一帆,馬旭峰,王欣叢（2017）認為校園貸的產生原因，一部分是因為大學生缺少社會經驗，并且自控能力不強，極容易受他人影響，進而對金錢的誘惑力無法抵抗；第二部分是因為在網絡借貸平臺的運營中，通過一些虛假的宣傳廣告來吸引學生，致使大學生貸款透支消費，最終逐漸地演變為高風險的高利貸行為。

曹延洶,肖楠,呂慶濤,肖立東（2017）通過對大學生的消費觀進行分析，除去生活費以外沒有額外的收入，在虛榮心的影響下，攀比消費使得大學生無節制地消費，校園借貸平臺的產生，解決了當代大學生實際消費能力有限的問題和消費與需求之間不平衡關系。

王建剛（2017）對通過解析校園貸更深層次的社會經濟、教育等,思考“裸貸”背后存在的問題，提出解決的方法，為凈化校園貸提供了有力建議。不僅如此，他還認為校園網絡借貸平臺不應該一刀切，而是應該從大學生方面入手，盡可能的增強大學生對消費與需求之間的精準認識。

吳昀霖（2017）認為校園網絡借貸存在如下弊端：申請門檻低、審核程序快、身份不明確、利率頗高、暴力催收。這些事件引發的原因在于大學生自身對自己信息保護的不規范，高校和政府沒有做好防控。因此應從兩方面入手，一是調整大學生自身的消費行為，二是高校和政府應做好引導與監管，才能從根源上解決這一問題。

北青（2016）通過對校園貸引發的案例進行分析，很大程度上是由于平臺審核監控不嚴格，學生們的安全意識不夠強，為了一點小利而能出賣自己的個人信息，個別群體還在不斷地傳播這種方法。網貸平臺通過對這些信息的掌握，在逾期之后可以利用信息來恐嚇威脅，以此來達到目的，套牢大學生。

鄧建鵬,孫朋磊,李曄（2016）認為應從高校方面干預校園貸的傳播途徑，加強高校內部的大學生的消費思想教育，提高大學生意識危機能力，養成好的消費習慣，以此凈化校園貸的不良風氣。

綜上所述，如何降低風險才能使得網絡借貸平臺能夠在校園乃至于社會上持續的發展下去，是當下應該去思考的問題。根據上述分析來看，我國現有的文獻綜述通過不同的方面去研究網絡借貸和校園貸，對其不斷的深入了解，發現所存在的風險，對風險逐步分析進而得出解決的方法。對于校園貸，我國現如今已經從主體到形式規模都有了較為清楚的了解，從大學生自身延伸到校園乃至于社會上，從平臺的流程延伸到后臺的操作上，通過加強逐個層次的風控，降低風險。但是當前的文獻中并沒有對網絡借貸的發展趨勢以及對校園貸的分類進行具體的研究，為此，為了進一步地加強現階段的風控，本文通過對當前情況的分析，對不同模式下產生的同類型校園貸進行深入的研究，并結合法律法規，完善現階段制度。

（四）創新思路

本文主要研究如何正確的面對網絡借貸，理智進行消費，通過對校園貸的分析，全面的認知其風險并提出相對應的解決方案。本文的創新思路為：以P2P網絡借貸的產生與發展為基礎，校園貸為切入點，研究校園貸在當下的發展形勢，分析校園貸的亂象，提出如何在高校、家庭以及社會的引導下，實施相對應的策略，并且在提高大學生的思想觀念的同時，樹立正確的消費觀，使得網絡借貸平臺能夠轉變得更好，最終保證和提高大學生網絡借貸的安全性。

二、網絡借貸的發展歷程與趨勢分析

（一）網絡借貸的概念

網絡貸款，現如今已經成為了人們的一種生活方式，通過互聯網信息的快速傳播，產生的數據流通，進而申請甚至完成貸款的一系列操作。P2P網絡借貸（簡稱網貸）是一種新型的網絡技術，通俗意義上可以理解為雙方交易數據不通過第三方代理，彼此間的信息交流更快，提高了交流的靈活性，更加保護雙方的隱私。利用互聯網平臺實現個體雙方的直接借貸，個體也可以通過此方式辦理個人的抵押貸款業務，借貸雙方可以利用此方式在一定時間內完成交易事項。此方式減少了雙方會面的時間，省去了不必要的費用，與此同時，降低了貸款的風險和貸款標準。

（二）網絡借貸的產生

2005年Zopa公司作為網貸平臺的始祖，它的出現讓貸款的模式不再局限于銀行對人貸款，實現人與人之間也能通過平臺進行直接貸款，其運營模式類似于招標，借款方通過對比挑選出合適的出資方，平臺僅收取管理費用以及審核費，并不參與中間過程。在后續的發展中，公司通過數據對借款方進行信用等級制度，以此降低雙方的風險。2006年Prosper作為美國第一家網貸平臺成立，相對于上述招標方式而言，該公司采取拍賣形式的借款模式使借款更加的激烈。借款方將自己的需求數以及能夠承擔的最大風險利率列出，公司平臺統一發出，出資方則為金額和利率展開競價。這種借貸模式使得雙方共贏，貸方不僅可以從中獲取高額本金、低額利息，借方也可以相較于銀行快速的周轉資金。

2007年，拍拍貸作為金融科技公司在中國上海上線，從此中國便掀起了網絡借貸的浪潮。其以Zopa公司模式為基礎進行改良，實現全自動化，通過互聯網的程序來進行數據的匹配以及各種服務等，在風險方面，拍拍貸通過對大數據和人工智能的運用，逐漸完善公司的風控系統，降低了平臺的逾期率，同時加強了用戶的信息管理安全。隨著電子商務的進一步發展，2009年紅嶺創投利用當時的網絡資源，開創了本金墊付模式，建立了一個較快速、安全、互利共贏的網絡平臺。2011年陸金所作為平安投資的一家國際金融資產交易市場的公司，結合該階段金融的發展前景以及網絡平臺技術的更新，實現了跨地域的借貸平臺，解決了地區間資金分配不均、發展程度差距過大的問題。2013年國家推行資產證券化，各大傳統的金融行業機構開始不斷創新，努力發展，不僅如此，新型的互聯網金融產業也開始起步，互聯網眾籌平臺逐漸成為了網絡借貸的主流。2014年，風險投資理念開始出現，不僅僅是對新創業者一種資金上的幫助，也是為了獲取更大的利益，即使新生產業的發展風險較大，但其有著高額的回報。

（三）網絡借貸的發展趨勢

當今社會，網絡借貸這個詞語已經成為了焦點，P2P網絡借貸更是如此，截止至2020年1月8日，已有9個省份取締了當地的P2P網貸業務。P2P作為小額借貸，通過將出資方的資金統一管理，在經過系統的篩選后將資金借出，從而獲取利息的一種模式，這種模式方便了出資方，讓閑置的資金能夠快速的轉入到借款方賬戶，而出資方則僅需要定期地收回本金及得到利息，快速便利且無需考慮地域的問題。

P2P網絡借貸平臺經過這幾年的發展，也不斷地在更新換代，現如今已經有五類模式：

第一類擔保機構擔保交易模式,由小額貸款公司和擔保公司機構雙方來承擔業務的風險，此類型網絡借貸平臺是作為中間人，并不接觸資金的流通，只是提供平臺給雙方，并且提供咨詢服務。此模式下，借款方借款不僅能快速地拿到金額，而且也較于安全，因為中間有擔保人的緣故，出資方的風險接近于零，在借款方逾期歸還的情況下，擔保方出資填補出資方的本金及利息。從中可以看出，平臺并不參與交易事項，故此此模式下是較為安全的。

第二類P2P平臺下債權合同轉讓模式，該模式下公司作為中間的一個環節，起到承上啟下的作用，第三方平臺對借款方的個人信息以及信用方面進行評估，評估結果滿足條件后，第三方平臺對借款方進行放貸，與其產生債權債務的關系，然后第三方平臺找到出資方，通過債權轉讓的形式，使得出資方從中獲利。從結構上看，第三方與借貸雙方都有關聯，從形式上看，第三方轉讓的債權不得小于轉出債權的金額。

第三類大型金融集團推出的互聯網服務平臺，此類型的平臺模式，與現在螞蟻花唄、京東白條相類似，由于集團承擔風險能力過高，故此集團憑借現有的互聯網技術創造了一個平臺，可以供借款方借款，用戶可以使用個人信息注冊賬號，通過集團內部的數據庫以及相對應的信用評價系統，來粗略估算借款方的借款額，該模式通過對借款方信息的掌握，與銀行的對接，使得風險降低，在借款方未還款的情況下，集團可以利用自動扣款模式從對方綁定的銀行進行扣款，該流程下，公司的風險大幅度下降，并且減少了公司壞賬。

第四類以交易參數為基點，以當代的電商來進行描述，指公司通過對電商進行整合，完善電商的信用體系，并以此為依據向電商提供小額貸款。該類型的貸款模式，不僅僅為電商提供了充足的資金，使得電商能夠通過互聯網平臺進行物品的銷售，也讓出資方公司通過觀察其銷售數據，來獲取線下提供服務的機會。該模式的形成，促成了線上與線下和互聯網相結合，讓互聯網成為媒介。

第五類P2P網貸模式，此種理財的方式備受關注的原因在于，借貸公司并不僅僅只依靠借款方的信用高低而判定是否滿足借款條件，同時還有附加條件，需要借款方有能夠承擔風險的實體經營場所，并且是擁有可以抵押固定資產的中小企業。該模式與銀行貸款模式類似，都是對其所擁有的固定資產以及非固定資產進行風險的評估，以此來進行高額度的借貸。與之不同的是，P2P網貸模式下，發放資金的速度會比銀行快，因為省略了許多中間步驟，貸款公司對借款方信息的掌握，大大的降低了風險，提高了交易的安全性。

通過上述可以看出網絡借貸在當下時代里種類豐富多樣，并且安全性也隨著時代的進步在逐漸地提高，保護著借貸雙方的財產。但是許多不法分子利用了我國現階段對網絡借貸法律不夠健全的漏洞，從中非法獲取利益。截止至2020年1月8日，共有九個省份發文取締P2P網貸業務，從中可以看出此次規模龐大，并且是堅決打擊不法P2P網絡借貸，從國家發布的《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》分析，了解到該目的在于能夠幫助出資方要回應得的本金甚至于利息，其次以法律規勸未能及時按照合約完成還款的借款方，要求其及時償還，最后嚴厲打擊以非法集資為目的的網絡借貸機構，與公安機關互相配合追回款項。

三、校園貸的產生和當前狀況

（一）校園貸的基本概念

校園貸又稱為校園網絡借貸，是以大學校園為主體，大學生為個體，其主要意義在于通過向資金短缺的個體提供所謂的網絡貸款平臺，進一步提供互聯網金融服務。

（二）校園貸的產生

最初的校園貸是通過銀行借款實現的，由于申請方式便利，銀行放款速度較快，因此許多大學生都去銀行進行貸款，取得資金后用于滿足自己的消費心理，但是因資金流通的監管制度不夠完善，并且許多學生沒有流動資金去償還借款，導致各大銀行出現不同程度上逾期還款甚至壞賬的情況，最終銀行逐漸退出校園貸款行列。隨著互聯網不斷地更新，各類網絡借貸平臺也不斷地涌現，許多平臺看中了大學生無節制的消費形式，從心理上刺激大學生進行貸款滿足個人需求，從形式上將所需的后續還款內容省略，突出其相較于銀行的快速放貸模式，吸引了許多大學生。但是由于借貸模式并沒有發展成熟，許多不法分子利用互聯網的漏洞，讓大學生走上背負大額債款的道路，因此引發了不少的惡性事件。在2016年國家發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作通知》，同年發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，這兩條規定的實施，使得校園貸的熱潮逐漸地消退，讓部分違規平臺機構暫停了對大學生的侵害，但是并沒有徹底的根治，雖然當前對校園貸的法律已經在不斷地完善，但是大學生仍深受其害。

（三）校園貸的基本分類

從業務分析可以分為：

1.消費金融公司

是銀監會批準，并且不占用公共資金存款，以小額、分散為主，為消費者們提供貸款的非銀行金融機構。該機構主要的特點在于借款方借款的審核時間短、額度高低以信用決定、無須第三方保證且需要資產進行抵押，由于額度較低的緣故，所以放貸的時間較短。例如趣分期、任分期等公司。

2.P2P貸款平臺

是通過互聯網構建的一種貸款平臺，由于小微企業無法通過銀行進行貸款，從而促使了P2P貸款平臺的產生，通過進行平臺注冊，平臺進行短期的審核，然后放貸。例如愛錢進、91旺財等公司。

3.線下私貸

俗稱高利貸，就是通過虛假的宣傳手段，誘使他人進行借款，簽下套路多的借款合同，收取高額的利息，倘若逾期還款或者無力償還款項，借款方將會受到暴力催債。

4.銀行機構

銀行與學校對接，發放所謂的校園信用卡，促進大學生透支消費，持此卡學生無須進行繁瑣的注冊，僅需要身份認證即可，深受大學生們的認可。例如建設銀行廣東省分行的“金蜜蜂”，中國銀行的“中銀E貸·校園貸”。

從形式分析可以分為：

5.裸條貸

該形式主要出現于女性借款，是指借款方在進行借款時，在無抵押的狀況下，貸款平臺通過獲取借款方手拿身份證赤裸的照片，憑此抵押進行放貸。若逾期還款，照片則會發布到網上來威脅其父母代子女進行還款。

6.傳銷貸

是傳銷組織人員進入校園后，對單獨或部分群體進行“洗腦”，從而促使他們去散播貸款的行為，利用部分大學生渴望得到資金的心理，誘使其進行所謂的投資，起先會返利但是金額不大，后期想要更大利益時，需投入更多的資金，最后套走全部資金，并且本利均無。

7.刷單貸

詐騙者通過謊稱是某網貸機構的員工，為了業績尋求他人幫助刷單，該過程只需要學生在貸款平臺上進行信息的填寫，隨后進行貸款并且將錢轉進詐騙者的賬戶，學生將會獲得一定的酬勞，并且承諾無須承擔該筆貸款，實際上學生已經背負貸款。

8.多頭貸

多個貸款平臺私下有聯系，當學生在其中一家無法償還的情況下，平臺會推薦其他平臺通過貸款轉移償還當前債務，但是由于跨公司償還的緣故，平臺扣除大部分的資金作為手續費，而學生到手金額并不足以填補當前空缺，故此多個平臺誘導學生簽訂合同，最后債務如同滾雪球般越滾越大。

（四）校園貸的基本特征

1.貸款群體不同

校園貸主要是在校園內部，以大學生為個體。大學生群體的特殊性在于其還身處于校園，通過父母定期給予生活費進行日常的消費，并且年齡也達到了18周歲，可以為自己所做的事情負責的一個階段。網絡借貸平臺分析大學生消費的狀態，利用“花言巧語”對“單純”的大學生們進行誘導，刺激其為了滿足消費從而貸款。剛進入大學的學生們，不懂得社會的套路，沒有家人在身邊提醒，并且本身抵擋不住金錢的誘惑，從而走向了網絡貸款的不歸之路。

2.貸款門檻低

通過了解發現，絕大多數校園貸類P2P平臺都打著周期活，利息低，放款迅速，手續簡單，憑借身份證或學生證注冊，無需抵押，當場放款的廣告語來吸引著高校學生進行貸款?？梢钥闯錾暾堥T檻極低，大學生在平臺上進行注冊，上傳個人證件便可以拿到貸款。在網絡平臺上借款，并沒有相對應的借款合同，導致大學生沒有對應承擔貸款的心理。2019年8月，南京市一名畢業于211學院的男生不幸墜亡，記者通過走訪調查發現，該男生在10多家持牌的金融機構貸款了36次，累計從中取得了7.2萬余元，尚有7.2萬元未償還。從中我們可以看出，由于網貸平臺監管制度不完善，貸款平臺間數據沒有互通，從而使得一個大學生可以在多個借貸平臺上進行貸款，通過貸款平臺資金之間的轉移來償還當月的債務，逐漸演變成了一個無底洞。

3.暗中克扣費用

據華律網整理發現，費用是通過借款次數依次遞增的，在app上學生進行分期貸款，界面上僅顯示原有的本金，以及每次分期應交的費用，但是學生不知道的是，平臺在每期都會額外的收取利息和服務費，并且根據貸款金額和分期數，每個月手續費也是不同的，但是這些并沒有在界面上明確的表露出來，從而給學生們錯覺，該平臺借貸是免息的，實際上加上額外費用，是一筆不小的數額。校園貸打著校園創業貸款，牟取高額利息和手續費，黑心的網貸平臺會在借款時收取保證金，此時學生手中拿到的實際金額會遠小于貸款金額，保證金再加上平臺收取的各種費用，最終到手的實際金額減半。

4.砍頭息、漲利息、縮周期

所謂的砍頭息是指借款方應償還的借款額遠高于實際到手金額，并且按照高額度的借款額進行利息償還。還款利息由于沒有簽訂合同條款，因此平臺方可以調整利率，高幅度上漲原本的利率。不僅如此，惡性公司會逐步縮短還款期限，從月縮短到周，壓榨大學生。

5.平臺利弊共存

網絡借貸平臺的產生，使得商機隨之出現，平臺集資獲取高額的收入讓許多人都為之向往，校園貸在其中也發揮著重要的作用。這些讓投資者們逐漸地想要投入到校園網絡借貸中，許多公司在網絡借貸的熱潮中嶄露頭角，至今發展規模巨大，但是有許多校園借貸平臺抵擋不住負面新聞，從而跑路甚至倒閉，讓投資者賠的侵家蕩產。

四、校園網絡借貸的風險分析

（一）大學生面臨的風險

1.財產損失

不法分子利用大學生社會認知能力較差，風險意識較弱，且對金錢概念不明確等特點，從而誘使大學生進行短時間的小額貸款活動。通過數據可以看出當代大學生開銷除了基本的餐費之外，更多地用于購買打扮自己外在的各類產品以及與他人出去進行娛樂等消費上。雖然學習的占比也相對較高，但是形象消費以及社交娛樂消費雙方的占比更甚。從中我們可以看出大學生消費情況的多樣性。然而隨著物價上漲，父母給予的日常生活費用不足以滿足需求時，因此意志不堅定的大學生通過借貸平臺進行貸款。雖然滿足了暫時的需求，但是若不加以控制，不僅造成了生活費的短缺，更會導致負債越來越多。大學生通過一些不規范的平臺獲得本金，而利息則會比銀行高出20-30倍，在大學生無意識的情況下，平臺賺取高息。

表 4-1 麥可思研究院發布的《2019大學生消費理財觀數據》

2.產生依賴性

由于校園貸兌現快，并且最初的借款條件較低，使得大學生覺得錢很容易得到，從而開始逐步地借款，然而卻不知道已經養成依賴性。西安的一名大四學生，深受校園貸的影響，原因是因為自己買彩票的一種習慣，初期買彩票僅僅是一種娛樂消遣，但是從中獲取了小利后，便逐漸增大了金額，每個月都會使用部分或者全部的生活費去購買，到了后期生活費不足以滿足他的購買欲時，他想到了去借校園貸，起先他認為可以等畢業后通過自己的勞動來償還貸款，故此每到還款期限將至時，他便會從別的平臺借款然后還款，就這樣，背負的債款越來越多，利息也像滾雪球一樣，越滾越大。網絡借貸平臺通過利用大學生涉世經驗不足，同時想要資金的心理，逐步套牢大學生。

3.攀比心理強烈

在大學校園中，每個人的差異性不同，許多大學生為了能夠融入他人群體，會在不認清自己經濟條件下，認為別人應該有的我也應該有，產生攀比心理。2017年9月，張某進入了大學校園，看到身邊的同學都在用蘋果手機，他認為自己不太合群，故想要買一臺手機，但是父母每月給予的生活費并不足以支持他這個想法，這時他想到了校園貸，他用生活費進行分期，從而導致自己的日常費用不足，然后又去貸款，陷入了借還的循環狀態，最后還款金額變成了天價?？梢钥闯?，校園貸雖然可以滿足暫時的需求，但是并不足以填補生活上的空缺，攀比心理只會導致校園貸愈演愈烈。

4.易誘發犯罪

在高額的還款下，許多大學生處于無法償還的焦慮下，會想到違法犯罪的道路，因為在各大方面的影響下，他們會覺得該方式來錢快。有些大學生不甘心自己被校園貸坑，故此也走上了校園貸的道路。在19年南充市順慶區檢察院對一例“校園貸”犯罪案件提起公訴，該案件是四名女生被高額的校園貸所坑騙，但是他們在受騙后，認為校園貸是一種高效、快捷的牟利手段，肆意進行非法的短期、無抵押的貸款活動。四人利用自己的社交圈，逐漸獲取其他學生的個人資料，通過各種方式誘使大學生借款，簽訂金額虛高的合約。該案例不在少數，其主要原因是大學生被騙之后，心理不平衡導致，進一步走向了違法道路。

5.身心安全

許多網絡借貸平臺通過大學生注冊時的個人信息，逐步掌握大學生的生活動態，有些不法放貸平臺，在學生無力償還的時候，放貸人會采取特殊手段追回欠款，手段十分惡劣，最初采取恐嚇的形式，壓迫學生的精神，而后會采取找到學生進行暴力方式，這使得學生的身心都受到了傷害。

（二）高校面臨的風險

1.人員混雜

由于高校管理比較松懈，人員監管力度較低，導致許多網絡借貸公司人員進入大學校園，進行校園貸的傳播，例如張貼紙條，拉學生作為中介，宣傳的方式多種多樣，且許多都是在高校的監管下秘密進行，很難被發現。

2.宣傳難以扼制

現如今校園貸宣傳已經深入校園內部，不僅如此，學生平時使用的娛樂軟件也在不斷地對學生進行暗示，形式的多樣性，讓高校難以單方面進行制止。不僅如此，學校對學生的個人信息保護雖然安全，但是學生自身通過各種注冊后，不斷地向外界輸送自己的個人信息，因此使得學校無法進行系統化的管理。

3.普及難

當代大學生可以說是手機不離手的狀態，在學校開會的時候，可以發現大批學生即使到場，但是對開會內容并不感興趣，全程都在玩手機。這些舉動導致高校無法全面地對學生普及關于校園貸的危害，使得校園貸在高校繼續存在。

（三）家庭面臨的風險

1.債務危機

學生在進行貸款的時候，并沒有考慮到后續還款的問題，有些考慮到但是并不周全，從而不斷地跳進校園貸的套路中，等到發現已經為時已晚，所欠金額和高額度利息，已經不是個人能夠償還的，這時便會想起家庭。大部分使用校園貸進行購買物品的大學生，家庭收入情況處于低收入或中產階級，若為低收入家庭，該筆費用是整個家庭無法承擔的，因此如果要進行還款，家庭將背負高額的債款，為子女的錯誤買單。若為中產階級家庭，也許只是一筆高額支出，但是已經嚴重影響到了家庭的生活質量，進一步影響了正常的生活。

2.安全因素

高額債款在個人甚至家庭無法拿出的情況下，多數人想著躲債，但是類似于高利貸的校園貸，他們會掌握多方的信息，使用不同手段，對家庭成員進行逼債。起初是恐嚇，通過短信轟炸，電話騷擾的形式，影響著家庭的正常生活，逼迫償還借款，進一步可能會發展為上門威逼，貸款公司會雇傭人以追債的理由去騷擾家庭，有些甚至會拿噴漆或武器對家庭進行破壞，破壞家長的心理防線，從而達到其目的。

（四）制度面臨的風險

1.規范不統一

近幾年來，校園貸也隨著時代的發展變化了多種模式，不同的模式背景下，延伸出的借貸平臺也是五花八門，不法網貸公司為何能通過國家的審核這是一直以來不解的問題。從中可以看出，網絡借貸平臺并沒有一個明確的注冊規定，只要公司規模足夠運營，場地方也確認再加上后臺操手，不法的網絡借貸平臺也變得正規了起來。

2.管理不規范

在不同的行業內，都會有監管局，然而網貸平臺監管十分的繁瑣，由于其主要形式存在于網絡，并且數據都是可以通過后臺進行改寫的，即使有監管人員進行查證，也無法取得實質上的證據。

3.法律的不健全

校園貸是近些年發展起來的，因此法律制度還需要得到完善，現有的法律制度，僅僅能剔除掉一部分手段極其惡劣的公司，但是對大部分隱藏在暗處的小型校園貸并沒有很深的影響，他們利用法律現有的漏洞，繼續進行違法貸款。不僅如此，網絡借貸公司人員也沒有規定的職業準則，所以公司人員十分的雜亂，加大了監管的范圍。

五、校園網絡借貸的風險控制

（一）大學生方面

1.理性消費

由于大學生對金錢意識淡薄，并且對數字等極其不敏感，故此大學生應該關注自己的生活費金額數，從而理性的消費，減少不必要開支。切勿盲目從眾，跟隨潮流，要學會分清楚自己必需和非必需的產品。購買產品時，適當的把握好購買金額，充值游戲時，一定要有合理的金錢規劃，不能為了變強一直充值648.

2.學會理財

許多案例都在表述一個問題，大學生在不知道的情況下利滾利最終負債累累。其實只要把握好貸款程度，并且認清好的貸款公司，擔憂能夠隨之減少，為此學習相關的知識，例如金融、理財、會計等，通過學習進而學會如何避免高額度事件發生。

3.勤工儉學

學生借校園貸主要原因是因為缺少經濟收入的來源，因此，我們應該學會勤工儉學，通過自己的勞動力來獲取資金，利用這樣的行為來告訴自己錢的來之不易，改變自身不勞而獲的想法。沒有從天而降的餡餅，即使有那也是需要非常大的代價去換取的。

4.保護好個人信息

催債上門事件頻繁上升的原因是大學生對自己的個人信息保護意識極差，部分大學生為了些許利益去掃描注冊自己的個人信息，甚至有些大學生在自己不知道的情況被人用名義在網絡借貸平臺上進行貸款。所以保護好自己的信息，避免信息落入他人之手是至關重要的。

5.增強法律意識

法律是為了保護人民合法權益而存在的，在深陷校園貸時，當我們精神上受到外來壓迫，身體上受到暴力侵害，我們應該拿起法律武器來保護自己的安危，維護自己的權益。

（二）高校方面

1.豐富教育模式

高校不僅可以通過開講座的方式來向大學生講解校園貸的危害，也可以通過新奇的方式引起大學生注意，例如開展校園貸危害競賽，通過比賽的形式，讓大學生深入了解不同的校園貸以及其中的套路，學習的時候可以讓身邊的同學也了解，同時也可以通過班級演出的形式，讓大家更直觀的感受到校園貸的危害。

2.加強安全保護

大學校園不同于小初高校園，大學校園門口安全保衛措施并不高，任何人都可以出入大學校園內，所以導致了校園貸的迅速傳播，因此大學校園應該加強對進出人員的篩選，通過對身份的識別，減少廣告進入校園傳播的途徑，凈化校園中污濁的校園貸氣息。

（三）家庭方面

1.加強溝通家

長應該時常與子女進行溝通，通過了解其近日狀況以及所遇到的經濟困難，給予相對應的幫助。若經濟方面無法滿足，則應該通過雙方的溝通交流后，讓子女理解家庭的不易，并且告訴校園貸的弊端，只有溝通才是解決方法最好的辦法。通過平時都溝通，家長可以進行校園貸方面知識的教育，避免子女受人誘導。

2.關聯銀行卡

通過關聯子女的銀行卡，來關注子女近期的消費動態，從而了解子女近日的需求。如果發現了不正常的扣款，了解情況后若為校園貸，家長則應尋求法律的幫助，來解決子女將會面臨的問題。

（四）制度方面

1.出臺對應政策

校園貸陷阱的危害威脅著在校生安全和健康成長，引起了社會的高度關注。2020年起，最高法發布了《最高人民法院關于執行工作中進一步強化善意文明執行理念的意見》中明確的指出，全日制在校生因校園貸糾紛成為被執行人的，一律不得對其采取納入失信名單、限制消費的措施。該項法律的出臺，考慮到在校生普遍缺乏社會經驗，還會面臨著升學求職等事情，如果將學生列入到失信名單，這會對學生的前途有著不小的影響。

2.完善相關的法律

由于法律的不完善，導致許多不合規的平臺相繼出現，所以使得校園貸的水如此之深，并且滋生出高息平臺的產生。2019年1月，隨著《關于做好網貸機構分類處置和風險規范工作的意見》下發，截止到2020年1月8號，已經有9個省份完全取締了P2P網絡借貸服務，打擊力度如此之大，不單凈化了校園貸不良風氣，同時還讓社會的不良網貸業務消亡。雖然還存在殘留的平臺，但是他們的日子也不好過，“整頓、清理、取締”單個步驟，讓網貸平臺退出市場。

結 論

網絡借貸的產生是時代的產物，為了便捷貸款幫助更多的人進而產生的，讓投資者可以有一個平臺能夠幫助需要幫助的人，通過收取對應的利息有償的幫助他人。隨著對網絡借貸平臺了解的不斷深入，校園貸因此產生，校園貸產生的初衷是為了幫助貧困生能夠有學可上、有書可讀才創立的，但是居心不軌的人從中發現了商機，使得校園貸逐漸的變成了貶義詞。本文從網絡借貸的產生、發展，逐漸地深入了解到校園貸的模式，分析校園貸的危害，本文結合實際的新聞報道，通過對比的方式提出對應的舉措，從各方面出發，降低校園貸危害的發生，最后希望通過法律徹底的肅清校園貸，還大學校園一片凈土。由于了解的方法及層面都不足，對當代的網絡借貸平臺的發展還有待完善的地步。

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致 謝

本文是在劉茂平老師的精心指導下完成的。論文從選題到完成的整個過程中，得到了劉茂平老師的熱情幫助和精心指導。劉茂平老師嚴謹的治學態度、淵博的專業知識、敏銳的學術眼光、精益求精的精神給我留下了深刻的印象，并對我的學習和工作產生極大地促進作用。在論文完成之際，我要感謝王萌老師對我在四年學習和生活中的關心和教誨，特向王萌老師表示深深的敬意和感謝！

本文在寫作過程中參考了大量的文獻資料，主要文獻資料已開列出來，本文的有些句子或段落引自這些參考文獻。在此向所有的作者表示深深的感謝！

課題在研究過程中開展了一些調查活動，其中部分調查活動是由我的朋友協助完成，在此對我的朋友以及接受了課題調查的所有公司和消費者一并表示感謝！

網絡借貸的風險及其控制——以校園貸為例

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發布時間 2023年3月21日

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